Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Новокузнецк 11 февраля 2019 года 

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ УБРиР и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 154000 руб. сроком на 36 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В нарушение ст. 819 ГК РФ условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 306 687, 12 руб. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. 01.12.2016 между ПАО КБ УБРиР и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 306 687, 12 руб. В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа. 10.05.2018 был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ЭОС», который определением от 23.05.2018 был отменен.

На основании ст.ст. 15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 56, 98, 131, 132, 167 ГПК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № КD55389000011445 в размере 306 687,12 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 266, 87 руб. 

Представитель истца ООО «ЭОС» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что заключала с ПАО КБ «УБРиР» договор, по которому получила деньги, ей выдали график платежей. За кредит она оплачивала по 8363 руб. ежемесячно, с января 2016 г. оплат не производила, в связи с тяжелым материальным положением. Просит применить срок исковой давности, снизить сумму процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился. Согласно отзыва просит рассмотреть требования ООО «ЭОС» в свое отсутствие, не возражает против их удовлетворения.

Заслушав пояснение участника процесса, изучив материалы дела, суд считает, что требования ООО «ЭОС» являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что 03.05.2014 между ОАО КБ «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 154000 руб. на срок 36 месяцев под 50 % годовых. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя, анкетой-заявлением №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей(приложение № 1), договором комплексного банковского обслуживания (л.д.10-17).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Применительно к рассматриваемым правоотношениям, заключение договора производится путем подписания заявления, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов банком. Потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно указанной анкете-заявления № № от 03.05.2014 сторонами определены и лично подписаны параметры кредита, в том числе указаны полная стоимость кредита равная 44,45 %, сумма кредита 154000 руб., срок действия договора 36 месяцев, процентная ставка по кредиту от 50 % годовых, график платежей кредита. 

Таким образом, 03.05.2014 путем подписания заявления на предоставление кредита, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма договора, предусмотренная ч.1 ст.161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдены, существенные условия договора предусмотрены. 

Предоставив кредит ФИО1, истец тем самым осуществил операцию по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

По сведениям, представленным истцом, свои обязательства по договору кредитования ПАО КБ УБРиР выполнил, денежные средства в размере 154000 руб. были зачислены на счет истца 03.05.2014, что следует из представленного истцом расчета( выписки). 

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнила не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается расчетом (выпиской) из лицевого счета ответчика, и ответчиком не оспорено. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 145470,83 руб., по процентам - 161216,29 руб. (л.д. 18-21). 

Сведениями о том, что после 03.12.2014 ответчиком в счет исполнения своих обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ производились платежи, суд не располагает. Предоставленные ответчиком чеки о переводе денежных средств в счет оплаты кредита (л.д.48,49) учтены при подсчете задолженности, оплаченные суммы отражены в подсчетах задолженности по процентам, основному долгу, комиссии (л.д.18-20). Доводы ответчика о том, что ею были произведены иные платежи, однако квитанции не сохранились, материалами дела, не подтверждены.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении последствий срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как следует из ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).

Согласно анкеты –заявления, графика, являющихся приложением к заключенному кредитному договору, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, которая образовалась с октября 2014 г. 

Вместе с тем, поскольку, согласно условиям кредитного договора, платежи по договору должны производиться ежемесячно, в виде периодических платежей, то в силу указанной позиции Верховного Суда РФ в данном случае необходимо применять общий срок исковой давности – три года, исчисляя его отдельно применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Так как, исковое заявление было направлено мировому судье 25.04.2018, вынесенный 10.05.2018 судебный приказ отменен 23.05.2018, в суд с исковым заявлением, согласно штампа на почтовом конверте истец обратился 06.12.2018, то трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась до 08.11.2015 (график платежей) является пропущенным, исковые требования в данной части удовлетворению судом не подлежат.

При подсчете задолженности суд принимает во внимание график платежей, по которому ответчиком производилось фактическое гашение задолженности, и который указан истцом при расчете задолженности по договору от 03.05.2014 (л.д.13). 

С учетом изложенного, задолженность заемщика, по которой не истек срок предъявления иска, и которая подлежит взысканию с ответчика, составляет по основному долгу 104522,53 руб.(за период с 03.12.2015 по 03.05.2017 по графику платежей).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, в размере 50 % (сумма остатка основного долга по графику х % ставку х количество дней в периоде/количество дней в году).

Сумма процентов за пользование кредитными средствами за период с 03.12.2015 по 03.05.2017 (по графику платежей) составит: 46296,41 руб. исходя из расчета:

4295,44+4266+4083,19+3651,31+3704,86+3395,63+3299,68+2986,91+2860,03+2628,21+2309,59+2131,44+1808,48+1592,83+1310,50+914,28+697,16+360,82.

Ответчиком ФИО1 заявлены требования об уменьшении, в порядке ст. 333 ГК РФ, начисленных процентов по договору.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд не находит оснований для снижения суммы процентов, начисленных по условиях кредитного договора, поскольку ст.333 ГК РФ предусматривает возможность снижения только неустойки, которая ко взысканию истцом не заявлялась.

Судом установлено, что 01.12.2016 г. между ПАО КБ «УБРиР» в соответствии с положениями ст. ст. 382, 384 ГК РФ заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в размере 306687, 12 руб. перешло в пользу истца, что подтверждено выпиской из Приложения № 1 к указанному договору (л.д.22-32, 68, 76).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу положения п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Из системного толкования приведенных норм права следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из анкеты-заявления ФИО1 следует, что банк вправе уступить, передавать право требования по кредиту другим лицам, с уведомлением заемщика(л.д.12). С указанными условиями банка ФИО1 ознакомлена, что подтверждается заявлением - анкетой на получение кредита, замечаний, дополнений к заявлению не поступило. Банком ФИО1 была уведомлена о состоявшейся уступке прав требования, и наличии задолженности (л.д.25).

В связи с указанным выше, кредитором по обязательствам ответчика, возникших из договора о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ является ООО «ЭОС».

Таким образом, с заемщика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 03.05.2014 в размере суммы основного долга 104522,53 руб., процентов за пользование кредитными средствами 46296,41 руб., всего 150818,94 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены частично, то с ответчика ФИО1 в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию госпошлина в размере 4216,38 руб., из расчета: (150818,94 -100 000) х 2%. + 3200).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по договору о предоставлении кредита № № от 03.05.2014 в размере 150818 (сто пятьдесят тысяч восемьсот восемнадцать) руб. 94 коп., а также госпошлину в сумме 4216 руб. 38 коп.

В удовлетворении требований в остальной части ООО «ЭОС», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Иванькова

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2019 года.