РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Титова Т.Н.,

при секретаре на дату публикации решение не вступило в законную силу,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, расходов по уплате государственной пошлины, услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 206,00 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 766,00, услуг представителя в размере 10 000,00 руб.

В обоснование требований, сославшись на положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 958 ГПК РФ, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил потребительский кредит на сумму 354 819,00 рублей, сроком на 60 календарных месяцев. На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ он подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, плата за подключение к Программе страхования составила 54 819,54 рублей. При этом срок действия договора страхования устанавливается равным сроку кредитования. Денежная сумма в размере 54 819,54 рублей была перечислена со счета, открытого в рамках кредитного договора № в счет оплаты за подключение к программе добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ внесена денежная сумма для полного погашения задолженности по Договору, поступило заявление в ПАО «Сбербанк России» о возврате оплаты суммы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ подано претензионное требование о возврате суммы денежных средств, однако до настоящего времени обязательства ПАО «Сбербанк России» по возврату денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, не исполнены. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются данные, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие (ст. 167 ГПК РФ).

Представитель ответчика ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований по изложенным в письменном отзыве основаниям, сводящимся к тому, что, действующим законодательством досрочное погашение кредита не предусмотрено как основание для досрочного прекращения договора страхования; само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; согласно договору страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между Банком и истцом; кроме того, ФИО2 пропущен предусмотренный законодательством четырнадцатидневный срок для подачи в Банк заявления о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате денежных средств внесенных лицом в качестве платы за подключение к программе страхования; пунктом 5.4. Условий участия предусмотрен возврат денежных средств на иных условиях, осуществляемый в индивидуальном порядке, т.е. по соглашению сторон, которое ими не было достигнуто. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Принимая решение, суд исходит из закрепленного в ст. 12 ГПК РФ принципа осуществления правосудия на основе состязательности и равноправия сторон, а также положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона обязана доказать свои требования и возражения. 

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита, Банк вправе оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Из положений ч.1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.ст. 942, 943 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить ФИО2 потребительский кредит в размере 354 819,00 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО2 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него. Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО «Сбербанк России» договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Программа страхования).

В рамках данной услуги Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. В качестве выгодоприобретателей указаны: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России», в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Подписывая указанное заявление, ФИО2 подтвердил свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу, а также, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Своей подписью под указанным заявлением ФИО2 также подтвердил, что ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в т.ч. назначение ею выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России») и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09% годовых.

В заявлении истца на страхование, подписанном им лично ДД.ММ.ГГГГ, указано, что он получил второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события.

В данном заявлении ФИО2 также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 54 819,54 рублей за весь срок страхования, а также подтвердил свое понимание и согласие с тем, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении него Договор страхования.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик при подключении к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом.

Оказываемая услуга по подключению заемщика в Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу Банка, отличную от услуги страхования.

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 54 819,54 рублей, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №, в соответствии с п. 5. 1 которого договор страхования между Страховщиком и Страхователем заключатся в письменной форме путем составления Страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. При этом Страхователь представляет Заявление-реестр.

В выписке из Страхового полиса № № содержатся аналогичные заявлению от ДД.ММ.ГГГГ положения. 

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому застрахованному. Указанные условия являются существенными условиями договора страхования.

ФИО2 согласился принять участие в Программе страхования, ознакомился с условиями участия в Программе страхования, получил на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует его подпись на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании данного заявления ФИО2 был включен в Заявление-Реестр, который был направлен Страховщику. Датой получения Страховщиком Заявления-Реестра считается дата, в которую данное Заявление-Реестр было направлено Страхователем Страховщику с использованием Системы «Клиент-Банк», или дата получения Страховщиком Заявления-Реестра на бумажном носителе. 

Страховщик, при отсутствии замечаний, в течение 3-х рабочих дней после получения Заявления-Реестра оформляет страховой полис в 2-х экземплярах, и направляет его Страхователю.

Соответствующий страховой полис был оформлен ДД.ММ.ГГГГ за № № на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из списка застрахованных (Приложение № 1 к Страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ) в отношении ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указана страховая сумма 354 819,00 рублей, дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования – 60 месяцев.

Учитывая, что Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09 % годовых, плата за подключение к Программе страхования, рассчитанная по формуле: Страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x (количество месяцев / 12), составила: 354 819,00 руб. x 3,09% x (60 / 12) = 54 819,54 руб.

Факт перечисления Банком страховой суммы, установленной Соглашением № № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 54 819,54 руб. в счет оплаты суммы компенсации расходов Банку на оплату страховой премии за ФИО2 подтверждается справкой по месту требования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Вышеуказанные доказательства свидетельствуют об исполнении ОАО «Сбербанк России» обязательства по подключению истца к Программе страхования.

Таким образом, ФИО2 до настоящего времени является застрахованным лицом до ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца в обоснование требования о взыскании части денежных средств, оплаченных им с целью заключения договора страхования в сумме 52 206,00 руб.сводятся к тому, что досрочное погашение кредита является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств.

Факт досрочного погашения ФИО2 кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ о полном выполнении ДД.ММ.ГГГГ обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России». 

ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, с претензионным требованием, полученным ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ. 

В возврате платы было отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ в связи пропуском четырнадцатидневного срока, предусмотренного для подачи письменного заявления. 

Оценивая обоснованность отказа истцу в возврате уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств, суд исходит из следующего.

Из изложенных выше положений ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных ГК РФ.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, либо потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, п. 3.2.3. Условий участия в программе добровольного страхования прямо указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Из договора страхования, заключенного между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и заемщиком ФИО2

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.2 Соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Как уже указано ранее, между ФИО2 и Банком отсутствует договор страхования. Оказанная услуга по организации страхования заемщиком представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.

Поскольку договора страхования между ФИО2 и банком нет, положения ст.958 ГК РФ не применяются к основаниям досрочного расторжения договора и возврата страховой премии.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как следует из представленных истцом документов, заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья было подано им ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование; договор страхования в отношении него на этот момент уже был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, оказываемая Банком ФИО2 услуга по подключению его к Программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. При этом Банком во исполнение данного договора возмездного оказания услуг выполняется комплекс действий как при заключении договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика со Страховщиком, так и в последующем, в случае реализации страхового случая: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передаст информацию заемщике в страховую компанию; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая и пр. Какие-либо отдельные действия, выполняемые Банком в рамках оказания данной услуги для её надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не реализуются.

Кроме того, указанный истцом расчет суммы части Платы за подключение к Программе страхования не основан на каком либо соглашении сторон о таком расчете, не вытекает из положений каких-либо норм Закона.

ФИО2 был предоставлен период в 14 календарных дней, в течение которого он мог обратиться с заявлением об отключении от Программы страхования. По истечении периода отказ застрахованного лица от участия в программе страхования не предусмотрен.

В данном случае, Банк обоснованно предусмотрел в условиях участия не возврат платы за подключение к программе страхования после истечения 14-дневного срока, поскольку он исполнил свои обязательства по подключению к программе страхования и перечислил страховую премию в полном объеме за весь период, в течение которого ФИО2 является застрахованным лицом.

Следовательно, оснований для возврата ФИО2 денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования, у Банка не имелось, о чем было сообщено истцу в письме от ДД.ММ.ГГГГ.

Оплаченная истцом услуга по подключению к Программе страхования была ему оказана, неосновательного обогащения со стороны Банка за счет ФИО2 не имеется.

Таким образом, судом не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, возражения стороны ответчика, изложенные в письменных пояснениях, нашли свое подтверждение.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств размере 52 206,00 руб. как части платы, уплаченных с целью заключения договора страхования, удовлетворению не подлежит, в связи с чем понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, услуг представителя возмещению за счет ПАО «Сбербанк России» не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, расходов по уплате государственной пошлины, услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска.

Судья: Т.Н. Титов