Дело № 2-184/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года село Новошешминск

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Закирова Р.Х., при секретаре Астраханцевой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, действующего по доверенности в интересах ФИО2 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании незаконно включенной и уплаченной страховой премии, убытков, в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оформление доверенности,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в интересах ФИО2 (далее по тексту - Заемщик, истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее по тексту - ПАО «БыстроБанк», ответчик) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании незаконно включенной и уплаченной страховой премии, убытков, в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оформление доверенности. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщик был присоединен Банком к программе страхования жизни и здоровья, посредством включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса, равного № рублей № копейки. При этом никаких иных документов сопровождающих согласие лица на подключение к программе страхования предоставлено не было.

Заемщик обратился с письменной претензией в Банк с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни и в десятидневный срок вернуть уплаченный страховой взнос, проценты, уплаченные за страховой взнос, проценты за пользование чужими денежными средствами. Ответа от Банка не последовало. 

В связи с чем просит признать условие кредитного договора в части пункта 9 о личном страховании Заемщика, пункта 21 части «б» недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать незаконно включенную и уплаченную страховую премию в размере № рублей № копейки, убытков, в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере № рублей № копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей № копейка, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных требований. Кроме того, просит взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг представителя в размере № рублей.

Представитель истца ФИО1 требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» - ФИО3 в судебное заседание не явилась, в письменном возражении на исковое заявление просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «БыстроБанк», исковые требования не признала, указав, что у ФИО2 была возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой.

Представитель ООО «СГ «Компаньон» в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере № рубля № копеек на № лет под № % годовых.

В соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязался застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем на № рубля № копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ (пункт 9 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон» заключен договор страхования от несчастных случаев жизни и потери работы сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «инвалидность 1 и 2 группы застрахованного, явившаяся результатам несчастного случая», «нетрудоспособность», «потеря работы», в качестве выгодоприобретателя указан истец. Страховая сумма определена в размере № рубля № копеек, страховая премия – № рублей № копейки (из которой по рискам «смерть, инвалидность, нетрудоспособность» - № рублей № копейки, по риску «потеря работы» - № рублей № копеек), установлен порядок оплаты единовременно, до начала срока действия договора страхования.

В силу пункта 9 вышеуказанного кредитного договора страхование должно продлеваться ежегодно до полного погашения кредита; страховая сумма при продлении – не менее размера остатка основного долга по кредиту на дату продления.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки на 3,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья. У учетом размера увеличения процентной ставки указанное условие не является дискриминационным по отношении к заемщику.

В подпункте «б» пункта 21 кредитного договора содержится распоряжение заемщика о переводе денежной суммы в размере № рублей № копейки в ООО «Страховая группа «Компаньон». Данное условие кредитного договора истец просил признать недействительным. 

Из заявления о предоставлении кредита, подписанного ФИО2 следует, что ей предоставлено право выбора кредитования со страхованием жизни и здоровья либо без такого страхования, поскольку в этом заявлении имеются «графы-окошки» под наименованием «да», «нет» и соответствующая отметка в графе «да». В данной заявке в графе информация о дополнительных услугах третьих лиц указано: «Страхование жизни и здоровья, сумма страховой премии – № рублей № копейки». В заявлении также указано, что банк уведомляет клиента о том, что «если заемщик передумал с выбором дополнительных услуг, то он должен сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления; клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».

В этот же день с ООО Страховая группа «Компаньон» заключен индивидуальный договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдан полис №, и на основании распоряжения истца с его счета списано № рублей № копейки в пользу страховщика в качестве страховой премии по договору страхования. Полис страхования подписан ФИО2, в нем отражен размер страховой премии, составляющий № рублей № копейки.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Необходимо также учитывать, что приобретя товар в виде страхования жизни и здоровья, ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ пользовалась по настоящее время, включая период до момента обращения ДД.ММ.ГГГГ с претензией по данному вопросу к ответчику, услугами страхования, в том числе и в пользу выгодоприобретателя. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исследовав представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования от несчастных случаев и болезней. Сведения о принуждении банком истца к заключению кредитного договора и договора страхования, а также о предоставлении недостоверной или иной информации, вводящей в заблуждение, материалы дела не содержат.

Добровольность заключения договора страхования жизни и здоровья подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договора страхования, соответствующим договором страхования, распоряжением истца о перечислении суммы страховой премии страховщику.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении иска должно быть отказано.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1, действующего по доверенности в интересах ФИО2 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании незаконно включенной и уплаченной страховой премии, убытков, в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оформление доверенности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения.

Судья

Решение вступило в законную силу: «___» ___________ 2017 года.