Дело № 2-119/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

24 июля 2018 года с. Тоора-Хем 

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Сата А. К.,

при секретаре Донгак Е. А.,

с участием ответчика – истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, а также по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о признании договора кредитования недействительной сделкой, о возложении обязанности возвратить сумму страховки путем погашения основного долга, исключить из договора кредитования штрафные санкции, пени и комиссии,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» ( далее Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее –Заемщик, Ответчик) был заключен договор кредитования № ( далее – Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 404562,54 руб. ( далее Кредит) сроком на до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 521733, 71 руб., в том числе: сумма основного долга 325448,20 руб., проценты за пользование кредитом 162085, 51 руб., неустойка за просроченный основной долг 34200 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 521733, 71 руб. и 8417, 34 руб. – расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

От ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление, в котором просит признать договор кредитования недействительной сделкой. Обязать банк возвратить сумму страховки 79200,00 рублей путем погашения основного долга по кредиту. Исключить из договора кредитования штрафные санкции, пени и комиссии, указанные в п.5 и п.7 настоящего встречного заявления. Обязать банк представить перерасчет сумм исковых требований. Истребовать дополнительные доказательства у банка, изложенные в настоящем заявлении ( доверенности, соглашения между банком и страховой организацией). Предоставить отсрочку при подаче встречного искового заявления. В обоснование заявления ответчик ФИО1 указал, что Договор кредитования с ним не заключали. Он подавал кредит заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ его как пожилого человека ввели в заблуждение. Просил выдать ему кредит на 100000, 00 рублей, а дали 300000,00 рублей, а расчеты, согласно графику рассчитаны на 379200, 00 рублей (увеличение на страховки). Следовательно, проценты за пользование деньгами также банком завышены. Следовательно проценты за пользование деньгами также банком завышены. Об увеличении суммы на сумму кредита его официально не предупреждали. Договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ является навязанной услугой. С ДД.ММ.ГГГГ Центральный Банк страны занимается отношениями в области страхования. Его позиция такова, сумма страховки 79200, 00 рублей, кроме страховки недвижимости по ипотеке, и ОСАГО при покупке автомашины, подлежит возврату. В ходе телефонных разговоров с банком в возврате страховки ему отказали. Представитель банка ФИО2 действовала без доверенности. В материалах банка не имеется ссылки на реквизиты её доверенности от банка. Следовательно сделка совершена не уполномоченным лицом. Пени и штрафные санкции в размере 50 %, комиссии 4,9% при применении пластиковых карт, а также строго фиксированные суммы за день и последующие просроченные дни на суммы от 250,00; 590,00 до 2000,00 рублей не соответствуют действующему законодательству РФ. По договору кредитования гасится только сумма основного долга и проценты за пользование деньгами. Других взысканий по закону не имеется. Кроме того, по тем же новым правилам сумма долга не должна превышать его трехкратного размера. Ему также навязывали приобрести пластиковую карту вторую на кабальных условиях, все расходы по ним также незаконны и подлежат возврату. Согласно выписки по операциям клиента после графы «погашение процентов по кредиту», следует такая же графа «погашение процентов по кредиту», что является двойным взысканием процентов за пользование заемными средствами и является нарушением действующего законодательства. В соответствии со ст.179 ГК РФ к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. Все вышеуказанные документы представлены ему банком и скреплены металлической скобой. На каком основании действовал представитель банка действуя в интересах страховой компании также неизвестно. У него на иждивении несовершеннолетние дети, и он является пенсионером. Незаконные звонки корректоров днем и ночью довели до инсульта.

Представитель истца в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без их участия.

Ответчик ФИО1, просил отказать в удовлетворении исковых требований банка, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО «Эскалат» в судебное заседание не явилась, была извещена в надлежащем порядке, причины не явки в суд не сообщала, в связи с чем суд посчитал возможным рассмотрение гражданского дела в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Изучив заявление ответчика о признании иска и материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из материалов дела, по заявлению клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён смешанный договор включающей элементы кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных на Общих условиях кредитования счета для кредитных продуктов для продуктов со схемой (минимальная оплата платежа) МОП –аннуитет. По условиям договора Банк обязался предоставить ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в договоре.

Указанный договор заключён в соответствии со ст. 434 и ст. 438 ГК РФ путем подписания истцом Заявления о заключении договора кредитования. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Полная стоимость кредита составляет 28,27% годовых. Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций 29%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций 29, 5%.Размер минимального обязательного платежа -17078, 56 руб. Лимит кредитования 404660 рублей. Банк имеет право принять решение об увеличении Лимита и/или восстановления Лимита кредитования до размера, установленного до использования Лимита кредитования. Согласием клиента (акцептом) на увеличение и /или восстановление Лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного клиенту Лимита в увеличенном (восстановленном) размере. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: Штраф за нарушение Клиентом даты очередного погашения Кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме кредита от 200001 до 750000 руб. 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, но не более 20% просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более раз, но более 20% от просроченной суммы текущего платежа. 

Проставлением своей подписи в Заявлении заемщик подтвердил свое согласие с тарифами по тарифному плану и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Банк выполнил свои обязательства, предоставив 23.09.2015г. ФИО1 денежные средства в размере 404562,54 руб.

Таким образом, договор считается заключенным, письменная форма договора соблюдена.

Как усматривается из выписки лицевого счета ответчик за период ДД.ММ.ГГГГ по 20 март 2018 года воспользовался кредитной картой, совершив банковскую операцию в виде выдачи наличных.

Согласно представленному расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

Сумма предоставленного кредита 404562,54 руб.; годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами 29.5 /29%; начисление неустойки за факт за факт выноса просроченных ссуд 1800,00 руб.; задолженность по основному долгу 325448.20 руб.; погашено 79114, 34 руб.; начислено процентов за пользование кредитом 205596, 20 руб.; погашено процентов за пользование кредитом 91675, 66 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 113920,54 руб.; всего начислено неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга 35915,80 руб.; погашено неустойки, начисленной на сумму просроченного основного долга 1715,80 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга 34200,00 руб; всего начислено просроченных процентов за пользование кредитными средствами 48185.64 руб.; уплачено просроченных процентов за пользование кредитными средствами 20,67 руб; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами 48164,97 руб.; Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 521733, 71руб. из них 325 448,20 рублей –задолженность по основному долгу, 113920, 54 руб.задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в том числе: 34 200, 00 задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 48164,97 задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. 

Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что Общие условия являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования.

Согласно п. 3.1 при заключении договора Кредитования Банк открывает Клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление банком суммы кредита.

4.1 Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента.

4.6. За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить, предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитовании я даты платежа ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленного величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. 

На основании изложенного суд находит, что в соответствии с условиями Заявления о заключении договора кредитования и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Клиент обязуется оплачивать Банку комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг. Банк управомочен в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору и в иных случаях по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 действительно не исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем у него образовалась задолженность перед истцом в размере 521 733,71 руб., в том числе 325 448,20 рублей –задолженность по основному долгу, 113920, 54 руб.задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в том числе: 34 200, 00 задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 48164,97 задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, что подтверждается расчётом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка о взыскании всей суммы кредита, процентов и неустойки является законным и обоснованным, основано на положениях заявления о заключении договора кредитования и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, связано с существенным нарушением Заемщиком принятых на себя обязательств в течение длительного времени, размер подлежащей взысканию неустойки является соразмерным последствиям нарушения Заемщиком обязательства. Оснований для снижения размера неустойки и перерасчета задолженности не имеется.

Встречные исковые требования ответчика, о признании договора кредитования недействительной сделкой; исключить из договора кредитования штрафные санкции, пени и комиссии; Договор кредитования с ним не заключали. Он подавал заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, его как пожилого человека ввели в заблуждение. Просил выдать ему кредит на 100000, 00 рублей, а дали 300000,00 рублей, а расчеты, согласно графику рассчитаны на 379200, 00 рублей (увеличение страховки). Следовательно, проценты за пользование деньгами также банком завышены. Об увеличении суммы на сумму кредита его официально не предупреждали. Договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ является навязанной услугой. Обязать банк представить перерасчет сумм исковых требований.

Суд, изучив материалы гражданского дела, не находит оснований, в порядке ст. 179 ГК РФ, признания кредитного договора недействительным, кабальным, так как ответчиком подано заявление о предоставлении ему кредита, предоставленную сумму он не оспорил, воспользовался, что соответствует его намерениям указанным в заявлении на получение кредита. Ответчиком дано согласие на дополнительные услуги и подано заявление на заключение договора страхования в ООО «Альфастрахование - ЖИЗНЬ» добровольно. Из содержания заявления и общих условий предоставления кредита, требований обязательного страхования жизни и здоровья не усматривается. 

Случаев двойного взыскания процентов за пользование заемными средствами, согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом в указанный период, суд не усматривает. 

Доводы ответчика о том, что Договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ является навязанной услугой, суд находит, что данный договор страхования заключен по инициативе самого ответчика и с его согласия, согласно его пояснениям, данным в суде, ему были предоставлены денежные средства в сумме 72000 рублей. 

Таким образом, исковые требования Банка удовлетворяются полностью.

Истцом представлена копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины на сумму 8417,34 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку иск удовлетворяется полностью, государственная пошлина 8417,34 рубля, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 521 733 (пятьсот двадцать одна тысяча семьсот тридцать три) рублей 71 копейки и 8 417 (восемь тысяч четыреста семнадцать) рублей 34 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о признании договора кредитования недействительной сделкой, о возложении обязанности возвратить сумму страховки путем погашения основного долга, исключить из договора кредитования штрафные санкции, пени и комиссии отказать.

Мотивированное решение будет изготовлено в срок по 30 июля 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий А. К. Сат