Дело № 2–1097/19

Решение

Именем Российской Федерации

06 августа 2019 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе: судьи Левиной З.А., при секретаре Егоровой Е.О., с участием представителя истца ФИО1 (доверенность 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ представителя ответчика ФИО2 (доверенность №№ от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 Ю,Ю. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, 

установил:

ФИО4 обратилась в суд с исковыми требованиями к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее АО «СОГАЗ») о взыскании страхового возмещения. Свои доводы истец основывает на следующем.

29.11.2016г. ФИО10 и АО «Газпромбанк» (Банк ГПБ (АО) заключен договор №№ на предоставление потребительского кредита в сумме 600000руб. на срок до 14.11.2021г. (включительно), под 13,5% годовых. 

В этот же день, 29.11.2016г., ФИО11 оформил заявление о включении его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №№ от 24.10.2014г., заключенного АО «СОГАЗ» и Банк ГПБ (АО), которое является неотъемлемой частью договора страхования. 

Срок страхования предусмотрен с 15.12.2016г. по 14.11.2021г. Страховая сумма – в размере выданного кредита по кредитному договору, на дату выдачи кредита, в отношении застрахованного лица. Выгодоприобретателем №1 является Банк ГПБ (АО), выгодоприобретателем №2 – в части остатка страховой суммы после выплаты Банку ГПБ (АО) – ФИО12 а в случае смерти – наследники по закону или по завещанию. 

Согласно доводам истца, заемщик своевременно вносил платежи по кредиту в соответствии с графиком погашения до 19.02.2019г. 

12.02.2018г. ФИО13 попал в дорожно-транспортное происшествие, получил тяжелые телесные повреждения и, находясь в стационаре, не выходя из комы, умер ДД.ММ.ГГГГ 

После смерти ФИО14 наследником, принявшим наследство, является его супруга – истец ФИО5, которая как единственный наследник оплачивала платежи по вышеуказанному кредитному договору.

24.10.2018г. истец обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, в связи со смертью заемщика. Ответа на данное заявление не последовало.

21.12.2018г. истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно ответу от 23.05.2019г., по результатам рассмотрения документов, предоставленных в связи со смертью ФИО15 выгодоприобретателю Банк ГПБ (АО) направлено уведомление о принятом решении.

Ответом филиалом Банка ГПБ (АО) «Поволжский» от 28.05.2019г. сообщено, что страховое возмещение по договору страхования № № от 14.10.2014г., заключенному с АО «СОГАЗ», для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №№ от 29.11.2016г. в ГПБ (АО) не поступало. АО «СОГАЗ» уведомило выгодоприобретателя (Банк ГПБ (АО) о том, что основания для страховой выплаты по договору страхования № № от 14.10.2014г. отсутствуют. 

С отказом в выплате страхового возмещения истец не согласилась, в связи с чем, обратилась с настоящим иском в суд. 

Указав на изложенные выше обстоятельства, а так же на требования норм Гражданского кодекса РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», истец с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ просит суд признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – Банка «Газпромбанк» (АО), для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №№ от 29.11.2016г. в сумме 333801,84 руб., взыскать с ответчика в свою пользу выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика как выгодоприобретателя – истца, в сумме 266192,16 руб., в счет возмещения убытков по оплате процентов по кредиту 81832руб., в счет компенсации компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме с учетом уточнений, указала на обстоятельства, аналогичные выше изложенным.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 24.10.2014г. АО «СОГАЗ» и ОАО «Газпромбанк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №№, в соответствии с которым, ФИО16 присоединился к договору страхования с 15.12.2016г., и согласно списков застрахованных лиц, был подключен к договору страхования на период с 15.12.2016г. по 14.01.2018г. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008г. в редакции от 23.10.2014г. Правила страхования прилагаются к договору страхования и являются его неотъемлемой частью, обязательны для сторон (п. 8.4 договора). ФИО17 был подключен к договору страхования с 15.12.2016г., на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 29.11.2016г. списка застрахованных лиц, согласно которого: начало текущего оплачиваемого периода страхования – 15.12.2016г., окончание текущее оплачиваемого периода страхования – 14.01.2017г., далее, ежемесячно ФИО18 был включен в списки застрахованных лиц, направляемых страхователем в АО «СОГАЗ». Последний список застрахованных лиц, в который был включен ФИО19 был за период с 01.12.2017г. по 31.12.2017г. согласно которому: начало текущего оплачиваемого периода страхования – 15.12.2017г., окончание текущего оплачиваемого периода страхования -14.01.2018г. Последний период страхования застрахованных лиц, за который произведена оплата – декабрь. Далее ФИО20 в списки застрахованных лиц, начиная с января 2018г. и до настоящего времени страхователем включен не был, и в АО «СОГАЗ» в списках в качестве застрахованного лица не направлялся. Оплаты страховой премии за ФИО21, за период с января 2018г. по настоящее время, от страхователя в АО «СОГАЗ» не поступало. Застрахованным лицом по договору, является лицо, осуществляющее оплату страхователю комиссии за присоединение к договору, за которых уплачены страховые взносы (п. 1.3) и включенные в списки застрахованных лиц на период, в течение которого произошло событие (п. 6.2). Таким образом, договор напрямую связывает действие страхования, со списком застрахованных лиц и текущих оплачиваемых периодов страхования. Из представленных документов усматривается, что смерть ФИО22 наступила ДД.ММ.ГГГГ., то есть после окончания срока страхования и не является страховым случаем по договору страхования в связи с чем, правовые основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Газпромбанк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении в отсутствие представителя. 

При таких обстоятельствах, поскольку извещение сторон произведено судом в соответствии с требованиями статей 113-116 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в их отсутствие, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу положений, закрепленных ст. 12 ГК РФ восстановлению подлежит нарушенное право, в том числе, путем возмещения убытков, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В силу положений, закрепленных в ст. 1064 ГК РФ п. п. 1, 2 ГПК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ч.1 ст. 930 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.10.2014г. ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и «Газпромбанк» (ОАО) (страхователь) заключили договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № №№.

Согласно условиям названного договора, страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателям страховую выплату, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы, в размере и сроки, установленные настоящим договором (п. 1.1). Объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью (п. 1.2 договора). Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.5 настоящего договора, подписавшие заявление на страхование по форме, осуществляющие оплату страхователю комиссии за присоединение к договору, и за которых страховщику подлежат уплате страхователем страховые взносы в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего договора (п. 1.5 договора).

Согласно п. 1.5 договора по настоящему договору могут быть застрахованы лица: возраст которых составляет не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 65 лет на дату окончания срока страхования; не являющиеся инвалидами или не имеющие действующего направления на медико-социальную экспертизу; не состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом и туберкулезном диспансерах; не обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не являющиеся носителем ВИЧ или больным СПИДом. 

29.11.2016г. между ФИО23 и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить истцу «потребительский кредит» на сумму 600000руб., сроком по 14.11.2021г. под 13,5% годовых. Согласно графику погашения кредита, платеж заемщиком осуществляется 15 числа каждого месяца (л.д. №).

В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц, по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №№ от 24.10.2014г., заключенному между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО) по страховым случаям: 

смерть в результате заболевания - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц, в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования; 

смерть в результате несчастного случая – смерть застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в Списке застрахованных лиц, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки;

утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания – установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в Списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в Списке застрахованных лиц.

утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая – установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в списке застрахованных лиц, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, указанного для застрахованного лица в списке застрахованных лиц и в период страхового покрытия, равного 24 часам в сутки. 

Период страхования с 15.12.2016г. по 14.11.2021г.

Условиями заявления, являющимися условиями включения в список застрахованных лиц, так же установлено, что страхования сумма определена в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении застрахованного лица. За присоединение к договору страхования взимается комиссия в размере, установленном тарифами Банка ГПБ (АО), в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования, Банк ГПБ (АО) уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов №№ от 24.10.2014г. Приложением к заявлению является график платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования (л.д. №).

Согласно названному графику платежей, сумма комиссии за присоединение к договору страхования составляла 780руб. ежемесячно, период оплаты-до 15 числа следующего месяца (л.д.188-190), которую заемщик вносит в Банк ГПБ (АО), путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «кредитный», который в свою очередь, перечисляет страховщику (ответчику) уплаченные денежные средства, в срок и порядке, предусмотренные договором страхования заемщиков кредитов №№ от 24.10.2014г. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО24. умер (л.д. №). Смерть ФИО25 произошла в результате несчастного случая, не связанного с производством. 13.02.2018г. пострадал при дорожно-транспортном происшествии (л.д. №).

ФИО4 является супругой заемщика ФИО26 (л.д. №) и его наследником (л.д. №).

Нотариусом ФИО27 выдана справка №№ от 07.09.2018г. о том, что на основании поданного заявления ФИО4 04.07.2018г. заведено наследственное дело №№ к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ее мужа ФИО28, проживавшего по адресу: 

<

адрес> (л.д. №). 

24.10.2018г. ФИО4 обратилась к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю первой очереди Банку ГПБ (АО) в части остатка суммы долга по кредитным обязательствам умершего (л.д. №) и 21.12.2018г. с заявлением о выплате оставшейся части страхового возмещения в пользу истца, в связи с наступлением страхового случая (л.д. №).

Ответом филиала «Газпромбанк» (АО) «Поволжский» от 28.05.2019г. №№ ФИО4 сообщено, что по состоянию на 23.05.2019г. страховое возмещение по договору страхования №№ от 14.10.2014г., заключенному с АО «СОГАЗ» для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №№ от 29.11.2016г. в ГПБ (АО) не поступало. Дополнительно сообщено, что АО «СОГАЗ» 23.05.2019г. уведомило выгодоприобретателя (Банк ГПБ (АО)) о том, что основания для страховой выплаты по договору страхования №№ от 14.10.2014г. отсутствуют. 

Согласно ответу АО «СОГАЗ» Банку ГПБ (АО), в осуществлении страховой выплаты отказано, поскольку смерть ФИО29 наступила ДД.ММ.ГГГГ., то есть после окончания срока страхования (л.д.№), 

Судом так же установлено, что согласно п.3.2 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных 25.06.2008г., на основании которых заключен договор страхования заемщиков ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и «Газпромбанк» (ОАО) (страхователь), страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и настоящими правилами. 

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии и порядок ее уплаты указывается по каждому из видов страхования, включенному в договор страхования, в графике страховых сумм и страховых премий (п. 5.1 Правил). 

Как следует из списка застрахованных лиц, ФИО30 значился застрахованным лицом в период с 01.01.201г. по 31.01.2017г., с 01.02.2017г. по 29.02.2017г., с 01.03.2017г. по 31.03.2017г., с 01.04.2017г. по 30.04.2017г., с 01.05.2017г. по 31.06.2017г., с 01.06.2017г. по 30.06.2017г., с 01.07.2017г. по 31.07.2017г. с 01.08.2017г. по 30.08.2017г., с 01.09.2017г. по 30.09.2017г., с 01.10.2017г. по 31.10.2017г., с 01.11.2017г. по 31.11.2017г., с 01.12.2017г. по 31.12.2017г. (л.д. №).

Из материалов дела (выписка из лицевого счета, л.д.141-145), так же усматривается, что все необходимые платежи ФИО6 вносились на счет своевременно, в том числе в объеме большем, чем составляют ежемесячные платежи.

При этом, 22.11.2017г. им внесены на счет «Кредитный», открытый при заключении кредитного договора, для погашения платежей по договору и ежемесячных платежей по договору страхования, денежные средства в сумме 28300руб. Сумма ежемесячного платежа по кредиту вносится согласно графику до 15 числа месяца, в размере 13971руб., а по оплате страхования, в ту же дату в размере 780руб. Соответственно, 15 декабря 2017г., были списаны со счета денежные средства 13971руб. и 780руб., соответственно. 

15 января 2018 года, остаток на счете денежных средств составлял 14740руб., были списаны платежи в размере 13971руб., сумма 769,94руб. находилась на счете и была списана в счет погашения процентов по кредитному договору 15.02.2018г. 

В соответствии с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезни, комиссия за присоединение к договору страхования взимается в размере, установленном тарифами Банка ГПБ (АО), в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования. Банк ГПБ (АО) уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с договором.

Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни (л.д.82-113), в соответствии с которыми заключен договор страхования заёмщиков от 24.10.2014г. и включен в список застрахованных лиц ФИО6, Уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате ее рассрочку) производится страхователем в течение 5 дней с даты подписания договора, если договором не предусмотрен иной срок. Уплата страховой премии в рассрочку производится страхователем в начале каждого периода (года, полугодия, квартала, месяца) уплаты взноса, до определенной договором даты. Под уплатой страховой премии (взносов) страхователем понимается ее уплата непосредственно страховщику или его представителю. В последнем случае уплата страховой премии (взносов) представителю страховщика равносильна уплате страховщику (п. 5.3.1). 

Таким образом, на дату внесения очередного платежа по договору страхования, застрахованное лицо обеспечило нахождение на счете денежных средств необходимых для оплаты периода страхования с 15.01.2018г. по 15.02.2018г., которые были списаны в счет оплаты страховой премии, а так же за период с 15.02.2018г. по 15.03.2018г., которые не были списаны в счет оплаты страховой премии, а были зачислены в счет погашения кредита. При этом ни условия кредитного договора, ни условия страхования не содержат условия об очередности списания денежных средств, а так же о том, что оплата по договору страхования подлежит списанию только после платежей по кредитному договору. Следовательно, оснований полгать, что застрахованное лицо не оплатило в Банк комиссию, за присоединение к договору страхования, не имеется.

Более того, на основании п. 5.4. Условия, при несвоевременной уплате страховых взносов или уплате не в полном объеме договор страхования прекращается по истечении 30 дней (если договором не предусмотрен иной срок) с даты, до которой должен был быть уплачен очередной взнос (кроме случая указанного в п.5.5.), если стороны не согласуют в письменной форме перенос сроков уплаты или изменения размера страховых взносов.

Исходя из буквального толкования условий, в соответствии с которыми заключен договор страхования заемщиков кредитов, 30 дней, указанные в 5.4 Условий, следует исчислять с даты неоплаченного очередного платежа, соответственно, прекратившимся договор может считаться не ранее истечения 30 дней с 15.02.2018г. 

Учитывая изложенное, а так же то, что смерть застрахованного лица фактически наступила ДД.ММ.ГГГГ (обстоятельства причинившие смерть-ДД.ММ.ГГГГ.), правовых оснований для утверждения ответчика о том, что страховой случай произошел за пределами застрахованного периода, не имеется.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Действующее гражданское законодательство предусматривает возможность расторжения договора добровольного страхования в случае неуплаты очередного взноса.

Вместе с тем, порядок расторжения договора предусмотрен ст. ст. 450 - 453 ГК РФ.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.

В соответствии с положениями ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами. Указанные положения должны применяться с учетом положений ст. 422 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств в силу положений ст. 310 ГК РФ предусматривается только в случаях, предусмотренных законом. Возможность одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, допускается только, если соответствующее обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

Положениями ст. 425 ГК РФ определена возможность прекращения обязательства с окончанием срока действия договора, но не возможность прекращения обязательства по истечении срока действия договора.

Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями ст. 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями ч. 3 ст. 450 и ч. 2 ст. 453 ГК РФ о расторжении договора.

В соответствии с правилом, установленным ч. 3 ст. 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если договором страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ.

Следовательно, в случае, если в договоре страхования будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он (страховщик) в соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок.

Таким образом, условие договора добровольного группового страхования об автоматическом прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок погасить задолженность по уплате страховых взносов, без уведомления застрахованного лица о прекращении договора страхования, недействительно (ничтожно), поскольку противоречит императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его условий одной из сторон.

Поскольку в материалах дела отсутствуют данные об извещении страховщиком застрахованного лица о намерении расторгнуть договор, как это предусмотрено положениями ст. 452 ГК РФ, требований о расторжении договора страховщик не заявлял, то договор страхования на момент смерти ФИО6 свое действие не прекратил.

Таким образом, сам по себе факт неуплаты страхового взноса в срок, предусмотренный договором, не влечет прекращение действия договора страхования и не может являться основанием, подпадающим под случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения.

Исходя из справки филиала Банка ГПБ (АО) «Поволжский» о состоянии задолженности и произведенных платежах по кредитному договору следует, что ФИО6 является заемщиком Банка и ему предоставлен кредит по договору №№ от 29.11.2016г. на сумму 600000 руб. на срок до 14.11.2021г. По состоянию на 28.05.2019г. сумма задолженности составляет по кредитному договору№№ составляет: по основному долгу 353862,79 руб. 

Пунктом 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 ст. 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, действующим законодательством (ст. 934 ГК РФ), при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В соответствии с п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).

Проанализировав представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, руководствуясь приведенными выше нормами закона, суд приходит к выводу о том, что в период действия договора страхования наступила смерть застрахованного лица – ФИО31, что является страховым случаем, в связи с чем, у ответчика не имелось оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения по наступившему в период действия договора страхования страховому событию - «смерть». Следовательно, по договору страхования подлежит взысканию страховое возмещение с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя Банка ГПБ (АО) в сумме 333801,84 руб., в пользу выгодоприобретателя ФИО4 в сумме 226192,16руб.

В п. 1 ст. 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Понятие убытков раскрывается в п. 2 ст. 15 ГК РФ: под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Существенными условиями, необходимыми для наступления гражданско-правовой ответственности являются вина и причинно-следственная связь между действиями (бездействием) ответчиков и возникшими у истцов убытками.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом, за период с 15.11.2018г. по 15.07.2019г. уплачено по кредитному договору 38690,17руб., в счет процентов. 

Оценив обстоятельства дела, суд первой приходит к выводу о том, что указанные расходы являются убытками, поскольку понесены истцом вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, в связи с чем, подлежат возмещению в пользу истца с ответчика.

Как разъяснено в п. п. 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013г. №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992г. «№ 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Страхователь заключая договор личного страхования, действовал в личных целях, не связанных с предпринимательством, поэтому истец, является потребителем по данному договору, таким образом правоотношения сторон данного спора регулируются, в том числе, и Законом о защите прав потребителей.

Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуг по страхованию, в связи с чем суд полагает подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда с учетом установленных обстоятельств дела и характера причиненных истцу нравственных страданий. Однако, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда до суммы 2000руб., так как такой размер компенсации отвечает целям правосудия, принципам разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ «О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя»).

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что АО «СОГАЗ» добровольно не удовлетворило требования ФИО4 о выплате страхового возмещения, в том числе и в ходе судебного разбирательства, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГКРФ и уменьшении размера штрафа.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. С учетом изложенного, а так же конкретных обстоятельств дела, в том числе степени выполнения обязательства ответчиком, обстоятельств конкретного дела, длительность не обращения истца с требованиями к ответчику, а также компенсационной природы штрафа, который не должен служить средством обогащения, но при этом направлен на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» до 76720,58руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, с ответчика в пользу муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, в размере 9887 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО4 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица - удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу акционерного общества «Газпромбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от 29.11.2016г., заключенному с ФИО33, денежные средства в размере 333801 (триста тридцать три тысячи восемьсот один) рубль 84 копейки.

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу ФИО4 в счет страхового возмещения 266192 рубля 16 копеек, в счет возмещения убытков 38690 рублей 17 копеек, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в сумме 76720 рублей 58 копеек, а всего взыскать 383 602 (триста восемьдесят три тысячи шестьсот два) рубля 91 копейку. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО4– отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью акционерного общества «СОГАЗ» в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в размере 9 887 (девять тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 09 августа 2019 года. 

Судья З.А.Левина