Дело № 2-118/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Советское 23 мая 2017 года

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Левыкина Д.В.

при секретаре Аксютиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов общих условий потребительского кредита недействительными, расторжении кредитного договора и о взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов общих условий потребительского кредита недействительными, расторжении кредитного договора и о взыскании морального вреда. Указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор №. Согласно условиям Договора, Кредитор предоставил Заемщику, а Заемщик принял денежные средства в размере 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истицей была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика об изменении условий пункта 3.12, 3.10 «Общих условий договора потребительского кредита».

Ответчик не ответил на претензию истца своевременно.

Истица считает, что ПАО «Совкомбанк», нарушил права истца как заемщика, так как кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.

Согласно п.3.12 «Общих условий договора потребительского кредита», Обязательства Заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно графика платежей, предусмотренного договором потребительского кредита.

Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойки (штраф, пеня);

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Установление такой очередности погашения обязательств нельзя признать законным, так как статьей 319 ГК РФ устанавливает следующий порядок погашения требований по денежному обязательству:

издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства;

проценты за пользование займом;

основная сумма долга.

Стороны не вправе договориться о возможности изменять очередность погашения денежного обязательства в одностороннем порядке.

Таким образом, Банк неверно производит списание денежных средств, внесенных истицей для погашения кредита, что приводит к увлечению суммы основного долга.

На основании 3.10 «Общих условий договора потребительского кредита», Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 2 ст. 428 ГК РФ, Истец вправе потребовать расторжения или изменения кредитного договора, как присоединившаяся сторона, так как договор присоединения содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия.

Оспариваемые условия договора являются явно обременительными для истца.

Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была в праве рассчитывать при заключении договора. Закон связывает возможность расторжения договора при существенных нарушениях другой стороной.

Данный кредитный договор не соответствует действующему законодательству, о чем истица писала в банк, излагая об этом в претензии и просил пункты №.12, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита привести в соответствие с законом.

Действиями ответчика истице были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться, по поводу нарушения ее прав. Поэтому истица оценивает компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, истец просит суд:

1. Признать недействительными пункты 3.12 и 3.10 Общих условий договора потребительского кредита.

2. Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истицей и ПАО «Совкомбанк».

3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.

Истец ФИО1 извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, в исковом заявление просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания не явилась, предоставила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счёл возможным рассмотреть дело при отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл Банковский счет 1 №. Процентная ставка, установленная договором, составляет 

<

данные изъяты>

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 вышеуказанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в кредитном договоре содержится необходимая информация, в том числе о сумме выдаваемого кредита; о сроке действия договора; о размере процентов; о дате и размере ежемесячного платежа; о способе исполнения заемщиком обязательств; о полной сумме кредита; о размере неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, о чем истец был ознакомлен до подписания договора, и ее подпись в договоре свидетельствует о согласии с предложенными условиями договора. 

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику ФИО1 обусловленные договором денежные средства, что не оспаривается сторонами.

Истец просит признать незаконными пункты 3.10, 3.12 Общих условий договора потребительского кредита, согласно материалам дела данные условия с истцом не заключались, доказательств их заключения стороной истца не предоставлено.

Согласно ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так же установлено, что согласно п. 12 Заявления-оферты, ФИО1 ознакомлена и согласна с «Условиями кредитования», «Заявлением-офертой», размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, что подтверждает своей подписью.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.6 Условий кредитования, истец предоставила банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета кредитной карты, в погашение денежных обязательств истца по любым заключенным между истцом и банком договорам, включая кредитный договор №.

Таким образом, истец, подписав указанный договор, согласилась на списание денежных средств со счета без ее дополнительных распоряжений, в силу чего требования истца о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, удовлетворению не подлежат.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительным пункта кредитного договора в части очередности погашения задолженности, поскольку условия договора были согласованы сторонами и подписаны, что свидетельствует о согласии с ними.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора от №.

Как следует из содержания ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что законные основания для расторжения кредитного договора отсутствуют в связи с недоказанностью истцом наличия предусмотренных изложенными выше положениями закона обстоятельств, способных повлиять на его расторжение в судебном порядке.

При этом необходимо учитывать, что в соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суде только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из претензии, приложенной к исковому заявлению, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что п.3.12, 3.10 «Общих условий договора потребительского кредита» противоречат действующему законодательству, но указанные пункты «Общих условий договора потребительского кредита» с ФИО1 не заключались. Кроме того стороной истца не предоставлены подлинники документов, подтверждающие направление данной претензии в ПАО «Совкомбанк». 

Таким образом, суд полагает, что истцом не доказан факт соблюдения требований, установленных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, о соблюдении досудебного порядка разрешения спора.

Поскольку требования истца о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, поскольку они являются производными от требований о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, в удовлетворении которых истцу отказано. Более того, истцом не представлены доказательства нарушения ответчиком его прав как потребителя. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

Р Е Ш И Л

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов общих условий потребительского кредита недействительными, расторжении кредитного договора и о взыскании морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Советский районный суд Алтайского края в течение месяца.

Судья Д.В. Левыкин