Дело № 2-17/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

25 января 2019 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С., 

при секретаре Захаровой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал на то, что 18 декабря 2017г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №..., согласно которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 1 077 273 рубля. Срок кредита составил 60 месяцев.

Стоит отметить, что при заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга по включению его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Страховая премия в размере 129 273 рубля была оплачена в полном объеме. Срок действия Договора страхования составил 60 месяцев.

08.10.2018 года сумма по кредитному договору №... от 18 декабря 2017 года была погашена в полном объеме.

Таким образом, необходимость в страховом обеспечении Договора по программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» от 18.12.2017 года отсутствует, в связи с чем истец полагает, что имеет право вернуть денежные средства, оплаченные в счет данного договора страхования за неиспользованное время страхования.

Поскольку в настоящее время истец не является заемщиком по кредитному договору №... от 18 декабря 2017 года в силу прекращения кредитного договора, страхователем по договору страхования истец также перестал быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита.

Ввиду неправомерных действий Ответчика, Истец был вынужден обратиться за оказанием юридической помощи уплатив 12 000 рублей.

На основании изложенного, просит обязать ПАО «ВТБ 24» исключить ФИО1 из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ПАО «ВТБ 24». Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию за неиспользованный период страхования в 50 месяцев в размере 107 727 руб. 50 коп. Взыскать с ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» в солидарном порядке в пользу ФИО1 денежные средства в размере 12 000 руб. в качестве компенсации понесенных мною юридических расходов. Взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 18.12.2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 077 273 руб. на срок до 18.12.2022 года под 15,5% годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора.

При заключении кредитного договора, 18.12.2017 года ФИО1 оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В число участников Программы страхования ФИО1 был включен в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 129 273 руб., которая состоит их комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 25 854 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 103 418 руб. 40 коп. 

По возврату страховой премии ФИО1 обратился с заявлением в ООО «ВТБ Страхование», на которое 29.10.2018 ему дан ответ о том, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942. Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1,2 ст. 943. Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Ссылки представителя истца на то, что истец является страхователем по договору страхования, поскольку уплатил страховую премию страховщику, а следовательно, в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» уплаченная им страховая премия Банку, подлежит возврату при отказе от договора добровольного страхования, основаны на неверном толковании Закона.

Пунктом 1. Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является. 

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то требования о взыскании с ответчиков штрафа, расходов на оплату услуг представителя, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин