78RS0002-01-2024-008465-33

Дело № 2-1245/2025 

Санкт-Петербург 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2025 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Глазачевой С.Ю.,

при секретаре Васильевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного недействительным, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № CCOPAS5RAG2310241334 от 24 октября 2023 года недействительным.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 октября 2023 года истцу с неизвестного номера поступал телефонный звонок, звонивший представился сотрудником ЦБ РФ. Путем мошеннических действий был оформлен оспариваемый договор на сумму в размере 1 471 600 рублей. Денежные средства в размере 480 000 рублей похищены злоумышленниками путем их перевода сначала на счет истца в АО «Кредит Европа Банк», а потом на банковский счет неустановленного лица. По данному факту было возбуждено уголовное дело, в котором истец признан потерпевшим. Истец указывает, что при заключении кредитного договора ответчиком не установлена воля истца на заключение договора, не проявлена должная осмотрительность при перечислениях, а также истец не был ознакомлен с условиями договора, не согласовывал индивидуальные условия, не подписывал документы. Кроме того, истец ссылается на то, что сообщения на телефон истца построены на латинице.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 указанного кодекса.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 названного кодекса.

Положениями ст. 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из п. 1, 5 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По общему правилу п. 4 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1, имея в АО «Альфа-Банк» и являясь клиентом банка, подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

При этом он в установленном порядке присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязалась соблюдать его условия. По условиям договора, он считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора. Такое подтверждение о присоединении к ДКБО содержится в анкете клиента. Там же истцом указан номер телефона сотовой связи.

В соответствии с ДКБО, «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в порядке, предусмотренном договором.

Аутентификации - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в порядке, предусмотренном договором.

В силу ДКБО, банк осуществляет верификацию клиента в "«Альфа-Мобайл» - по коду «Альфа-Мобайл»/ виртуальному токену, полученному в результате верификации по отпечатку пальца руки/ биометрии лица клиента (в случае предварительного установления кода «Альфа-Мобайл»).

Верификация клиента при его обращении к банкомату банка для осуществления операций с использованием карты осуществляется на основе реквизитов карты (номера карты), а также ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ПИН, назначенного соответствующей карте, введенного клиентом для совершения операций с использованием карты, ПИН, назначенному соответствующей карте в установленном банком порядке.

Согласно ДКБО, банк осуществляет аутентификацию клиента в «Альфа-Мобайл» - по коду «Альфа-Мобайл» / виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/ биометрии лица клиента.

В соответствии с п. 2.13 приложения № 12 к ДКБО, электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа, введенного клиентом, в соответствии с ДКБО признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

24 октября 2023 года от имени истца был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл». В «Альфа-Мобайл» от имени истца было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными.

Банком на основании поступившего запроса был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов банком на номер телефона сотовой связи истца было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: 3691. Оформление кредита наличными (выписка из электронного журнала).

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен, тем самым клиентом подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью (отчет о заключении договора приложен).

Т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, и в соответствии с требованием ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным.

После подтверждения принятия предложения банка от имени истца на кредит в сумме 1 471 600 рублей и заключения кредитного договора была произведена смена статуса запроса на кредит - денежные средства в размере 423 500 рублей по договору кредита переведены на текущий кредитный счет клиента, открытый по распоряжению клиента в рамках договора кредита. Это подтверждается выпиской по текущему кредитному счету истца.

Далее, после успешного и корректного оформления кредита в «Альфа-Мобайл» был осуществлен перевод кредитных денежных средств в сумме 480 000 рублей между счетами, открытыми на имя истца в ином банке. Также осуществлена комиссии банку за перечисление денежных средств.

На момент совершения операций банковская карта истца не была утеряна или заблокирована клиентом, как и доступ к мобильному приложению.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из электронного журнала операций через каналы дистанционного банковского обслуживания, выпиской по картам истца, выпиской из электронного журнала направленных сообщений.

24 октября 2023 года банковские карты и каналы удаленного доступа были заблокированы банком с направлением соответствующего сообщения с контактной информацией банка.

Также за счет предоставленных кредитных средств была списана страховая премия по оформленному от имени истца договору страхования.

Факт получения истцом смс-кодов при заключении кредитного договора и их введение в целях подтверждения операций с достоверностью следует из материалов дела и истцом не оспорен.

25 октября 2023 года на основании заявления истца следователем СУ УМВД России по Выборгскому району Санкт-Петербургу возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам совершения преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ. 14 февраля 2024 года ФИО1 признан потерпевшим.

Представленными доказательствами подтверждается, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: определена сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Кредитные денежные средства перечислены на счет, открытый на имя заемщика, то есть фактически переданы заемщику.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что форма кредитного договора сторонами соблюдена, заявление о предоставлении кредита и кредитный договор подписаны простой электронной подписью заемщика посредством использования одноразовых паролей, направлявшихся банком по номеру телефона истца, кредитный договор соответствует требованиям законодательства.

Доказательств того, что на момент заключения кредитного договора истец был введен в заблуждение или обманут сотрудниками ответчика, в ходе рассмотрения дела не представлено. При оформлении кредитного договора истец был ознакомлена с условиями предоставления кредита, осознавал правовые последствия подтверждения этих условий с использованием получаемых им одноразовых паролей.

Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для признания сделки недействительной, принимая во внимание установленное в ходе рассмотрения дела несоблюдение самим клиентом банка правил безопасности. При этом факт получения кредитных денежных средств истец не отрицала и факт принуждения к заключению кредитного соглашения не подтвержден. Доказательств внесения в погашение кредита денежных средств не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья С.Ю. Глазачева

В окончательной форме решение принято 30.04.2024.