Дело № 2-147/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1-Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 12.09.2012 ФИО2 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №2529235956. Указанное выше заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковского кредита, а также представление услуги по кредитованию в виде овердрайфта по банковскому счету. 13.02.2013 ФИО2 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен номер №2549371937. Установленный размер кредита составляет 62 900 рублей 00 копеек. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО «СААБ») заключили договор уступки прав требования №04-08-04-03/62 от 21.03.2018, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору №2549371937 от 13.02.2013 было передано ООО «СААБ» в размере 108 892 рубля 89 копеек, состоящий из: основной долг - 61 906 рублей 57 копеек; проценты - 45 711 рублей 61 копейка; комиссии - 1 274 рубля 71 копейка, штрафы - 0 рублей 00 копеек, комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 рублей 00 копеек (приложение №2 договору уступки). На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 0 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование (копия реестра отправлений прилагается). Согласно условий договора банк вправе уступить полностью или частично свое право требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №2549371937 от 13.02.2013 в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 21.03.2018 (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 18.12.2018 составляет 108 892 рубля 89 копеек. Просит взыскать с должника ФИО2 денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №2549371937 от 13.02.2013 в сумме 108 892 рубля 89 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 378 рублей 00 копеек. Всего: 112 270 рублей 89 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Из ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из материалов дела, 12.09.2012 ФИО2 заполнено и представлено АО «ОТП Банк» заявление на получение потребительского кредита, согласно которого ей предоставлен потребительский кредит №2529235956. Процентная ставка: 48,45% годовых. Плата по кредиту: 0.00 %. Срок кредита: 6 месяцев. Полная стоимость кредита: 60,5%. Общая сумма кредита: 11 000 рублей 00 рублей. Номер счета: №. Дата ежемесячного платежа: 25 число каждого месяца, которое не является равным числу даты выдачи кредита, с учетом п. 4.1. Условий Кредитного договора ОАО «ОТП Банк». 

Из заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также ознакомлен с Тарифами по потребительскому кредитованию, о чем имеется ее подпись, возражений относительно условий с ее стороны не поступило.

Из указанного заявления также следует, что ФИО2 ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы. В заявлении просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлена Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. Полная стоимость кредита по договору потребительского кредита, составляет 60,41% годовых.

Банк совершил акцепт оферты, полученной от ответчика, а именно, выпустил кредитную карту № 5268394031842159 на имя ФИО2, сумма кредита 62 900 рублей 00 копеек, проценты по кредиту: по операциям оплаты товаров 24,9%, по иным операциям 36,6%, открыт счет № для отображения операций, совершаемых клиентом с использованием карты, присвоен номер договору №2549371937. 

Из материалов дела следует, что ответчик активировал кредитную карту, тем самым согласился с условиями тарифа.

В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты банка ОАО «ОТП Банк», а также снимал с карты наличные денежные средства. 

Пунктом 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт и обслуживания банковских карт установлено, что настоящие Правила устанавливают порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования Клиента. Указанные отношения регулируются законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Платежной системы и настоящим Правилами.

Из п. 5.1 Правил следует, банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредиту принимается банком на основании заявления или заявления на предоставлении кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, на дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами. Срок погашения задолженности определяется договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами. Плат и комиссии клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами. 

Заключив договор на получение потребительского кредита ответчик принял на себя предусмотренные данным договором обязательства, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету по состоянию на 21.03.2018 у ФИО2 перед АО «ОТП Банк» имелась задолженность в размере 108 892 рубля 89 копеек, из них: основной долг - 61 906 рублей 57 копеек; проценты - 45 711 рублей 61 копейка; комиссии - 1 274 рубля 71 копейка, штрафы - 0 рублей 00 копеек.

В связи с неисполнением кредитных обязательств ответчику истцом направлялось письменное требование о погашении задолженности, требование не исполнено. 

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат. 

21.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» заключен договор уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/62 в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами, и не исполненных на дату перехода прав требования.

В соответствии с п.п. 8.4.4.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт и обслуживания банковских карт, банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

В силу ст.ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, предусмотренных указанным нормативным актом. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, переход права требования в отношении возникшей задолженности по кредитному договору не предполагает осуществления ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» какой-либо деятельности, требующей лицензирования, а влечет лишь необходимость исполнения должником своего денежного обязательства в пользу нового кредитора.

На основании изложенного, суд полагает, что ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» является надлежащим истцом по делу, и имеет право требовать взыскания задолженности с ответчика.

В связи с вышеуказанными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между АО «ОТП Банк» и ФИО2 соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о взыскании с ФИО2 указанной выше суммы являются законными и обоснованными.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что на день рассмотрения дела, долг по кредитному договору ответчиком не погашен.

Таким образом, задолженность по кредитному договору №2549371937 от 13.02.2013 в сумме 108 892 рубля 89 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 378 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору №2549371937 от 13 февраля 2013 года в сумме 108 892 рубля 89 копеек, из них: основной долг - 61 906 рублей 57 копеек; проценты - 45 711 рублей 61 копейка; комиссии - 1 274 рубля 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 378 рублей 00 копеек. Всего: 112 270 рублей 89 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2019 года.