Дело № 2-3394/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

7 ноября 2019 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

судьи Лукьяновой Л.В.

при секретаре Уразовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование кредитом, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в котором просила расторгнуть договор страхования от 3 сентября 2018 г. (страховой полис №**), взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 98 455 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 49 227 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом в размере 63 626 руб. 08 коп.

В обоснование заявленных требований указала, что 3 сентября 2018 г. заключила с ПАО Банк ВТБ кредитный договор №**, по условиям которого ей как заемщику выдан кредит в размере 810 723,73 руб. под 11,891 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора истец заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», полис №** от 3 сентября 2018 г., страховая премия по которому составила 107 015,53 руб. и уплачена истцом полностью. Срок страхования совпадает со сроком действия кредитного договора. 

9 октября 2019 г. истец досрочно погасила кредит.

26.01.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования, также просила вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 98 455 руб. 55 коп.

Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 3 сентября 2018 г. ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключили кредитный договор №**, по условиям которого ей как заемщику выдан кредит в размере810 723,73 руб.на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,9 % годовых (п. 4.1) либо 14.9% годовых - в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выданного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (п. 4.2) (л.д. 24-31).

Одновременно с подписанием кредитного договора с ФИО1 заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», полис№** от 3 сентября 2018 г. (л.д. 9-10).

Страховая премия по договору составила 107 015, 53 руб. и уплачена истцом полностью. Данная сумма включена в расчет полной стоимости кредита (ПСК) согласно уведомлению о ПСК.

В пункте 25 индивидуальных условий кредитного договора содержится поручение заемщика банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления на банковский счет кредита составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства, в том числе, для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно полису страхования №** от 3 сентября 2018 г. страхователем и одновременно застрахованным лицом является ФИО1

Страховыми рисками определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, указанные в п.п. 6.1, 6.2, и явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются в случаях, указанных в пп. 6.1 и 6.2 застрахованное лицо либо его родственники 

Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. 4 сентября 2018 г. по 24 час. 00 мин. 3 сентября 2023 г., но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Своей подписью в полисе страхования истец подтвердила ознакомление, согласие и получение на руки вышеназванных Условий страхования.

9 октября 2018 г. истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО).

Досрочное погашение кредита, по мнению истца, является основанием для возврата части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, кроме того, истец указывает, что при заключении договора страхования она была введена в заблуждение относительно необходимости его заключения. 

В этой связи истец26 января 2019 года направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, в удовлетворении которого письмом от 29.01.2019 отказано. Разъяснено, что в случае дальнейшего намерения заявителя отказаться от договора страхования без возврата страховой премии ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе (л.д. 16, 17).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п.п. 6.3, 6.4, 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.4).

Страховая защита по договору страхования действует 24 часа в сутки в течение срока страхования на территории РФ (п. 4.1).

Договор страхования вступает в силу не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, и действует в течение срока, указанного в полисе страхования (п. 4.2).

Пунктом 3 полиса страхования определена страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет 810 723,73 руб., а начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Аналогичное условие содержится в п. 5.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

Из графика уменьшения страховой суммы (приложение № 1 к полису). В графе № 3 указан размер аннуитетного платежа по автокредиту, по которому размер первого платежа составляет 8 039,68 руб., а все последующие платежи - 18 216, 81 руб., а в графе 4- страховая сумма.

При этом при сравнении указанных двух граф видно, что сумма, на которую уменьшается страховая сумма, не тождественна размеру аннуитетного платежа, следовательно, нельзя утверждать, что страховая сумма уменьшается на сумму аннуитетного платежа.

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату погашения кредита - 09.10.2019 года страховая сумма составила 688 472,30 рубля.

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Как следует из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования предусмотрен «период охлаждения», то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора «период охлаждения» установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 полиса страхования).

В силу п. 10.2 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении «периода охлаждения» досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ей страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имеется.

Суд учитывает, что истец была ознакомлена с условиями заключенного договора страхования, получила достоверную и полную информацию о них, доказательств введения ее в заблуждение относительно природы заключённого договора, в материалы дела не представлено.

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении страховщиком условий договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для расторжения данного договора также не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, процентов по кредиту производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от 03.09.2018, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование кредитом, отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья: Л.В. Лукьянова

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2019 года.