2-3258/2024

УИД: 55RS0001-01-2024-004155-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 29.10.2024 года

Октябрьский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Васиной Н.Н., 

при секретаре судебного заседания Зингер М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «Феникс» обратилось с иском к ФИО1 (далее ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15.12.2016 года между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0230076135 с лимитом задолженности 160 000 рублей.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779,781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление, Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направил ответчику заключительный счет 24.10.2021г., в котором информировал ответчика о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 21.04.2021 г. по 24.10.2021 г.

Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 

Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав(требований) от 28.10.2022 г. и Актом приема-передачи прав требований от 28.10.2022 г. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила 184 506,45 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность за период с 21.04.2021 по 24.10.2021 в размере 184506,45 рублей., госпошлину 4890,13 рублей.

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 участие не принимал.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Просила применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности. Также указала, что расчет процентов осуществлен истцом неверно, представила свой расчет. Полагала, неверно начислен штраф за обслуживание карты. Просила применить к штрафным санкциям положения ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

15.12.2016 ФИО1 обратился в АО "Тинькофф Банк" с Заявлением-Анкетой, содержащей предложение банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Также в заявке ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с тарифным планом ТП7.27, N договора N 0230076135, карта N 5213 24** ****3710.

При этом заемщик указал, что он уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб., для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 34,5% годовых. 

При заключении договора кредитной карты ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями, указанными в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении-Анкете и заявке на кредит, принадлежность ему которой ответчиком в процессе судебного разбирательства не опровергнута.

Из выписки по счету следует, что первый платеж с использованием кредитной карты был осуществлен 03.01.2017, что указывает на ее активацию в указанную дату.

Согласно тарифному плану ТП 7.27. Лимит задолженности до 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней, 34,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа. Годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб.. Комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб. Плата за предоставление услуги "Оповещение об операциях" - 59 руб. Минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб.- первый раз, 1% от задолженности плюс 590 руб. второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 290 руб. третий и более раз подряд. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности в месяц. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживаний карт минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и в срок, установленный банком.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по указанному договору кредитной карты, АО "Тинькофф Банк" выставил ответчику заключительный счет 24.10.2021 года на сумму 182 085, 59 рублей, из которой: кредитная задолженность 153 843,51 руб.; проценты 26 322, 74 руб., иные платежи и штрафы – 1919, 34 руб.

5.02.2022 АО "Тинькофф Банк" обратился в суд за вынесением судебного приказа.

10.02.2022 года мировой судья судебного участка №45 в Кировском судебном районе в н. Омске вынесла судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №0230076135 от 28.12.2016 года за период с 21.04.2021 по 25.10.2021 года в размере 182085,59 рублей.

В силу п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

28.10.2022 года АО "Тинькофф Банк" уступил ООО «ПКО «Феникс» требования по договору№0230076135 от 28.12.2016 года за период с 21.04.2021 по 25.10.2021 года.

В подтверждение представлен договор уступки и акт приема-передачи прав требований от 28.10.2022 года. Сумма задолженности 184 506,45 рублей.

ООО ПКО «Феникс» приобрело права первоначального кредитора на оговоренных кредитным договором условиях и в том же объеме. 

Ответчику было направлено уведомление об уступке права требования.

Определением мирового судьи судебного участка №45 в Кировском судебном районе в г. Омске от 12.01.2024 года по делу 2-466/2022 указанный судебный приказ отменен.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с настоящими требованиями.

В соответствии с расчетом истца за период с 21.04.2021 по 25.10.2021 года образовалась задолженность в размере на сумму 182 085, 59 рублей, из которой: кредитная задолженность 153 843,51 руб.; проценты 26 322, 74 руб., иные платежи и штрафы – 1919, 34 руб.

На момент уступки указан размер задолженности 184506,45 рублей, увеличение размера задолженности после выставления заключительного счета не обосновано истцом.

Представителем ответчика представлены письменные возражения, в которых заявлено о применении к требованиям истца пропуска срока исковой давности, а также представлен свой расчет процентов по договору и ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно положениям статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из положений ст. 204 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п. п. 14, 15, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в их взаимосвязи, следует, что при обращении истца в суд прерывание срока исковой давности происходит только в том случае, если такое обращение произошло в установленном законом порядке, то есть до истечения срока исковой давности.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи, либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Общими условиями кредитования предусмотрено, что минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, определенная в п.4.2 Общих условий кредитования, которую клиент обязан уплатить банку до окончания платежного периода.

Пунктом 4.1 установлено, что в течение действия соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежные средств осуществляется на счет кредитной карты, с которой банк осуществляет их бесспорное списание.

Исходя из установленных обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации для правильного исчисления срока исковой давности необходимо применительно к каждому просроченному минимальному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения взыскателя за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа.

Срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня неоплаты заемщиком каждого обязательного платежа до момента подачи заявления о выдаче судебного приказа. 

Материалами дела подтвержден, что после отмены судебного приказа истец в пределах шестимесячного срока обратился в суд с иском 11.06.2024 года, таким образом истец вправе требовать задолженность за период с 5.02.2019 года.

Таким образом, исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности.

Проверив расчеты сторон, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца сумма основного долга 153 843,51 руб., проценты 26 322,74 руб.

Расчет стороны ответчика судом не может быть взять за основу, поскольку не учитывает изменение размера долга в зависимости от трат ответчика, и списаний банком платы за оповещение об операциях и платы за обслуживание, в расчете использован постоянный размер задолженности, что противоречит обстоятельствам дела, в связи с чем такой расчет судом отклоняется.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчику выставлен штраф за обслуживание карты также не соответствует, представленному расчету.

Истцом заявлен штраф, начисленный за неоплаченный минимальный платеж в размере 1919, 34 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

На завышенный размер штрафа ответчик не ссылается.

С учетом периода неисполнения обязательств, условий тарифного плана согласованного сторонами, оснований для снижения штрафа в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом первой инстанции не установлено.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании штрафа в размере 1919, 34 руб. подлежат удовлетворению.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины на сумму 4826 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт ...), в пользу ООО ПКО «Феникс» задолженность по кредитному договору №0230076135 за период с 21.04.2021 по 24.10.2021 в размере 182085,59 рублей, из которых кредитная задолженность по основному долгу 153 843,51 руб., проценты 26 322,74 руб., иные платы и штрафы 1919,34 руб..

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт ...), в пользу ООО ПКО «Феникс» расходы по госпошлине в размере 4826 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья п/п Н.Н. Васина

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2024 года.