Производство № 2-285/2024 

УИД 28RS0012-01-2024-000556-36

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2024 года п. Магдагачи 

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Е. А. Мельник,

при секретаре Кузнецовой Н. Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Магдагачинский районный суд к ответчику ФИО1 с указанным исковым заявлением, которое обосновано следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом утачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 02.10.2020, на 16.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 1415 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 155614,37 рублей.

По состоянию на 16/08/2024 г. общая задолженность составляет 167383,16 рублей, в том числе по основному долгу 106150,78 рублей, по просроченным процентам 50467,45 рублей, по неустойке на просроченную ссуду 5766,50 рублей, по неустойке на просроченные проценты 4998,43 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с 02.10.2020 по 16.08.2024 в размере 167383,16 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4547,66 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что задолженность по кредиту погасила до реорганизации банка ПАО КБ «Восточный».

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с тарифным планом Кредитная карта Кэшбэк с лимитом кредитования 100000 рублей. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора процентная ставка за проведение безналичных операций – 28% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций – 78,90% годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п.4).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает штраф, который начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 рублей – за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п.12 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения, платежный период составляет 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей (п.6 Индивидуальных условий).

Кроме этого, договором кредитования предусмотрено оказание заемщику услуг, необходимых для заключения договора, за отдельную плату: плата за оформление карты Visa Instant Issue – 1000 рублей, плата за перевыпуск карты Visa Instant Issue в связи с окончанием срока действия – 1000 рублей, плата за перевыпуск карты Visa Instant Issue в связи с утратой – 1000 рублей, плата за перевыпуск основной/дополнительной карты Visa Classic/Visa Gold/UnionPay Classic в связи с утратой – 400 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах других банков за счет собственных средств – 90 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах банка и банкоматах других банков за счет лимита кредитования4,9% от суммы плюс 399 рублей. плата за снятие наличных с карты в кассах других банков за счет собственных средств – 90 рублей, плата за снятие наличных с карты в кассах сторонних банков за счет лимита кредитования – 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных с карты в кассах банка за счет лимита кредитования – 4% от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП Банка либо с использованием банковской карты за счет лимита кредитования – 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – до востребования.

Договор кредитования подписан его сторонами, с условиями кредитного договора, а также составляющими его Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка ответчик была ознакомлена, согласна, условия договора ответчиком не оспариваются. При подписании Индивидуальных условий договора кредитования, ответчику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых в рамках договора услугах, о полной стоимости кредита, процентной ставке, размере неустойки. 

Помимо договора кредитования, ДД.ММ.ГГГГ ответчик дала согласие на дополнительные услуги, в частности согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» с внесением платы за присоединение к программе в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора страхования, согласие на страхование по Программе страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги в размере 100 рублей ежемесячно, что подтверждается имеющимися в деле соответствующими заявлениями, согласием, подписанными ответчиком. 

В соответствии с ч.3 ст. 421 ГК РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Смешанные кредитные договоры могут включать в себя условия договора кредитной линии с лимитом задолженности, а также договора оказания услуг. Поэтому в отдельной части такие договоры регулируются нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части - нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Из материалов дела следует, что ФИО1 была выдана кредитная карта Visa Instant Issue №, ответчик неоднократно пользовалась находящимися на ней денежными средствами, в том числе оплачивала комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету ответчика, тем самым исполняя и соглашаясь с условиями кредитного договора предоставления кредитной карты, с которыми она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в анкете-заявлении, индивидуальных условиях кредитования.

Согласно представленной истцом выписке по договору кредитной карты, расчету задолженности, с момента выдачи ФИО1 кредитной карты платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности на кредитную карту поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 6770 рублей, недостаточном для погашения кредита. 

Согласно решению №2 от 25 октября 2021 года единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк», передаточному акту от 25 октября 2021 года, договору о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная факторинговая компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 года, листу записи ЕГРЮЛ, ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником по всем правам и обязанностям ПАО «Восточный экспресс банк». 

10 марта 2022 года истец обратился к мировому судье Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №1 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (№) в размере 167383,16 рублей за период со 02.10.2020 по 21.01.2022 и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2273,83 рублей. 

17 марта 2022 года мировым судьей Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №1 судебный приказ был выдан.

В ходе принудительного исполнения судебного приказа от 17.03.2022 и до его отмены, с ответчика было удержано и перечислено взыскателю 6015,55рублей, что подтверждается материалами исполнительного производства №-ИП.

04 июля 2022 года определением мирового судьи Амурской области по Магдагачинскому районному судебному участку №1 судебный приказ отменен на основании поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

01 августа 2022 года на основании определения мирового судьи произведен поворот исполнения судебного приказа от 17.03.2022, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскано 6015,55 рублей.

До настоящего времени, задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена.

На 16 августа 2024 года задолженность по кредитной карте составляет 167383,16 рублей, в том числе основной долг 106150,78 рублей, проценты – 50467,45 рублей, неустойка на просроченный основной долг – 5766,50 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4998,43 рублей.

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется, расчет задолженности произведен согласно условиям кредитного договора, размера процентной ставки по кредиту, остатка основного долга, а также с учетом платежей, поступивших от ответчика в счет погашения задолженности по кредиту, ответчиком доказательств неучтенных платежей при формировании расчета задолженности, доказательств погашения задолженности в полном объеме, а также другого расчета взыскиваемых сумм суду не представлено.

В обоснование возражений относительно заявленных требований и полного погашения задолженности по кредитному договору, ответчик представила информацию о задолженности по кредитному договору № по состоянию на 23.05.2019, согласно которой сумма для полного погашения задолженности по кредитному договору составляет 118290,80 рублей, а также кассовый чек от 08.04.2019 на сумму 5305,53 рублей, согласно которому в счет погашения кредита зачислено 5253 рубля, кассовый чек от 20.05.2019 на сумму 119773,91 рублей, согласно которому в счет погашения кредита зачислено 118291 рубль. 

Как видно из выписки по счету заемщика, указанные суммы были учтены истцом при расчете задолженности. Однако после внесения этих платежей ответчик продолжила пользоваться кредитной картой, в том числе оплачивала услуги мобильной связи и в частности мобильного оператора, обслуживающего номер телефона ФИО1 (№). ФИО1 не представлена справка ни как от первоначального кредитора ПАО КБ «Восточный», ни от ПАО «Совкомбанк», подтверждающие уплату в мае 2019 года, как утверждает ответчик, в полном объеме задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и прекращения действия (блокировки) кредитной карты.

Доводы ответчика, что после уплаты задолженности по кредитной карте сотрудник банка уничтожил (разрезал) кредитную карту, какими-либо доказательствами не подтверждены. Из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора ей были выданы две кредитные карты – № и №, какая из них была уничтожена, ответчик пояснить в судебном заседании не смогла. Доказательств оплаты задолженности не представила.

Представленные ответчиком информация о задолженности по кредитному договору №, согласно которой по состоянию на 23.05.2019 сумма для полного погашения задолженности по кредитному договору составляет 15837,41 рублей и кассовый чек от 22.05.2019 на сумму 15998,38 рублей не имеют отношения к рассматриваемому делу, поскольку правоотношения, возникшие по кредитному договору № предметом спора не являются. Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» кредитный договор № на баланс истца не переходил.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченного основного долга в сумме 106150,78 рублей, процентов в сумме 50467,45 рублей, неустойки на просроченный основной долг в сумме 5766,50 рублей, неустойки на просроченные проценты в сумме 4998,43 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4547,66 рублей (платежное поручение №494 от 18.01.2024).

Учитывая размер удовлетворенных судом требований, ответчиком подлежат возмещению расходы истца по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) 171930 (сто семьдесят одна тысяча девятьсот тридцать) рублей 82 копейки, в том числе задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период со 02 октября 2020 года по 16 августа 2024 года в размере 167383 рублей 16 копеек, 4547 рублей 66 копеек в счет возмещения судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е. А. Мельник

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2024 года.