Дело № 2-2439/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 05 ноября 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Медведевой Д.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском и просило взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, взыскать с ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль марки 

<

данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) НОМЕР на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 24 месяца, под 21,9 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняет свои обязательства.

За период с ДАТА по ДАТА задолженность по кредитному договору составила сумму 

<

данные изъяты>, из них 

<

данные изъяты> – просроченная ссуда, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – проценты по просроченной ссуде, 

<

данные изъяты> - неустойка по ссудному договору, 

<

данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиком в залог Банку был передан спорный автомобиль, залоговой стоимостью 

<

данные изъяты> С учетом п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита при определении начальной продажной цены применяется дисконт 26,34%, стоимость предмета залога при его реализации составит 

<

данные изъяты> Залоговый автомобиль приобретен ФИО3 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на иске настаивает, также пояснила, что задолженность по кредиту не погашена, платежи не поступали, сведения о залоге были опубликованы ДАТА. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, возражений относительно заявленных требований не представил.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению о времени и месте слушания дела, однако судебные повестки им не получены, конверты возвращены за истечением срока хранения. Данное обстоятельство свидетельствует о добровольном отказе ответчика от получения судебного извещения. Согласно ч. 2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о месте и времени судебного разбирательства. Правом на ознакомление с материалами дела, а также на участие в судебном разбирательстве ответчик не воспользовался. 

В силу требований ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, нести процессуальные обязанности. Судом приняты надлежащие меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДАТА ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просил предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты>, срок кредита – 24 месяца, процентная ставка – 16,9 % годовых, размер платежа по кредиту – 

<

данные изъяты>, с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита НОМЕР, процентная ставка по кредиту – 16,90 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 21,90 % годовых.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью ФИО2

Заемщик был включен в Программу добровольного группового страхования от несчастных случаев и недобровольной потери работы. 

ФИО2 обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

ФИО2 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Задолженность погашалась несвоевременно и не в полном размере. Как следует из выписки по счету ответчика, после ДАТА возникли просрочки внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту следует, что по состоянию на ДАТА задолженность составила 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченная ссуда, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – проценты по просроченной ссуде.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком ФИО2 не оспорен.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком ФИО2 суду не представлено, контррасчет задолженности ею не представлен. 

Таким образом, требование Банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в части основного долга – 

<

данные изъяты> и просроченных процентов за пользование кредитом в общей сумме 

<

данные изъяты> является правомерным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА задолженность по неустойке по ссудному договору составляет 

<

данные изъяты>, по неустойке на просроченную ссуду - 

<

данные изъяты> 

Оценив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

Спорным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, размер ежемесячного платежа установлен графиком, окончательный срок исполнения обязательства – ДАТА.

Договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в установленной сумме, при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В связи с этим нельзя признать, что по суммам, указанным в графике погашения в качестве остатка задолженности по кредиту, и указанным в расчете банка в графе «Неустойка по ссудному договору» в качестве сумм для начисления неустойки, заемщиком допускалась просрочка исполнения кредитного обязательства за указанные истцом периоды.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору, в указанные Банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

Таким образом, в удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 

<

данные изъяты> суд отказывает.

Истец также просит взыскать с ответчика ФИО2 неустойку на просроченную ссуду в размере 

<

данные изъяты>

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ о том, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору.Суд полагает, что основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки, размер которой соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, сумме основного долга, задолженности по уплате процентов, отсутствуют. 

В силу пп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Банком заявлено о взыскании с ФИО2 комиссии за смс-информирование в сумме 

<

данные изъяты> Однако, из условий кредитного договора следует, что заемщик не брал на себя обязанность оплачивать данную комиссию, в связи с чем, оснований для ее взыскания не имеется. 

При указанных обстоятельствах, с заемщика ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты и проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду в размере 

<

данные изъяты>

Исполнение обязательств ФИО2 по кредитному договору также обеспечено залогом имущества.

Статьями 334-335, 339, 349-350 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное (акцессорное) к кредитному обязательству. 

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залог возникает в силу договора. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР, ФИО2 в залог Банку предоставлен автомобиль марки 

<

данные изъяты>

На основании п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Из материалов дела следует, что собственником автомобиля марки 

<

данные изъяты>, в настоящее время является ФИО3, которым указанный автомобиль приобретен по договору от ДАТА.

В связи со сделкой в регистрационные данные транспортного средства органом ГИБДД были внесены соответствующие изменения.

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ предусмотрено в качестве основания прекращения залога - приобретение заложенного имущества добросовестным приобретателем.

С ДАТА ведение реестра уведомлений о залоге движимого имущества осуществляется нотариусами, в соответствии с Порядком ведения реестров единой информационной системы нотариата, утвержденным приказом Минюста России от ДАТА НОМЕР, решением Правления Федеральной нотариальной палаты от ДАТА.

И залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

В реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, размещенном на интернет-сайте https://www.reestr-zalogov.ru, информация о том, что автомобиль марки 

<

данные изъяты>, находится в залоге у ПАО «Совкомбанк» имеется с ДАТА.

Принимая во внимание, что данная информация является общедоступной, то при проявлении должной осмотрительности ответчик ФИО3 не был лишена возможности на дату сделки – ДАТА получить информацию о том, что приобретаемый им автомобиль является предметом залога.

При установленных обстоятельствах, правовых оснований для прекращения залога транспортного средства не усматривается. 

Требования Банка могут быть удовлетворены за счет обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ). 

В силу требований ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО2, и является суммой, подлежащей уплате залогодателю из стоимости заложенного имущества.

Банк просит установить начальную продажную стоимость заложенного транспортного средства в сумме 

<

данные изъяты> с учетом п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита, которым предусмотрен дисконт 26,34%.

Согласно п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: первый месяц- на 7%, второй месяц- на 5%, каждый последующий месяц- на 2%. 

Между тем, исходя из буквального толкования данного условия, установление начальной продажной цены предмета залога определена моментом его реализации, которая при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, осуществляется судебным приставом исполнителем. 

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с ДАТА. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном названным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В п. 3 ст. 340 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДАТА N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Порядок оценки имущества и вынесения судебным приставом-исполнителем постановления об оценке имущества определен положениями названной статьи Федерального закона "Об исполнительном производстве".

В соответствии с ч. 2 ст. 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>). С ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за требования об обращении взыскания на задолженное имущество в сумме 

<

данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>, просроченные проценты и проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду в размере 

<

данные изъяты>

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет исполнения кредитного договора НОМЕР от ДАТА на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты> принадлежащий на праве собственности ФИО3.

Определить способ реализации заложенного имущества – транспортного средства в виде продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 

<

данные изъяты> 

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Г. Полянская