Дело № 2-848/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25.05.2017 года Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Васькина Ю.Н. 

при секретаре Фоминой С.Ю., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, неустойки,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время Публичное акционерное общество «Сбербанк») и ФИО1 и взыскании задолженности в размере 96 865 руб. 66 коп., в том числе: неустойки за просроченный основной долг – 30 363 руб. 55 коп.; просроченные проценты – 22 902 руб. 53 коп., просроченного основного долга – 43 599 рублей 57 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (далее по тексту – кредитный договор) выдало кредит ФИО1 (далее – Должник, Заемщик) в сумме 105400 рублей под 17,5 % годовых на срок 36 мес. с даты его фактического предоставления.

Погашение кредита и уплата процентов согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых от суммы просроченного долга.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним

образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96865,66 рублей. 

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (в том числе однократного) потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности с сообщением об имеющейся задолженности на соответствующую дату, а также предложение погасить задолженность, в противном случае банк имеет право досрочного взыскания задолженности по кредитному договору с отнесением на счет заемщика судебных издержек и иных расходов банка. Однако до настоящего момента задолженность не погашена.

Представитель истца - Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, однако поступило ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают и просят удовлетворить в полном объеме, а также отзыв на возражения ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично и, ссылаясь на доводы изложенные в возражениях на исковое заявление, пояснила, что она согласна с суммой основного долга и размером начисленных процентов за пользование кредитом, в части взыскания неустойки за просроченные основной долг – она не согласна, считает ее размер явно завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательств. Так согласно условию кредитного договора № размер неустойки составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В календарном году 365 дней, следовательно, 365 дней х 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки = 182,5 % годовых. Согласно официальным сведениям Банка России, находящимся в свободном доступе в сети Интернет, с 02.05.2017 по 16.06.2017 действует ключевая ставка в размере 9,25 % годовых. Следовательно, кредитор в лице истца, должен применить к должнику в лице ответчика умеренно жесткие денежно-кредитные условия о неустойке. Общая сумма задолженности составляет (просроченные проценты 22902,53 рублей + просроченный основной долг 43599,57 рублей =) 66 502,10 рублей. 66 502,10 рублей х 9,25 % = 6151,44 рублей, размер неустойки по однократной учетной ставке Банка России.

Как указал истец в иске, заёмщик исполнял кредитные обязательства, но ненадлежащим образом, в итоге образовалась задолженность по займу, однако, как следует из расчета исковой суммы, заёмщик производил платежи кредитору факультативно.

Согласно ст. 308.2 ГК РФ, факультативным признается обязательство, по которому должнику предоставляется право заменить основное исполнение другим (факультативным) исполнением, предусмотренным условиями обязательства. В случае, если должник осуществляет свое право на замену исполнения, предусмотренного условиями обязательства, кредитор обязан принять от должника соответствующее исполнение по обязательству.

Таким образом, должник не отказывался от исполнения своих обязательств по погашению кредитного долга в пользу взыскателя, а исполнял свои обязательства в кассу кредитора факультативно, а именно производил частичное погашение кредитной массы. Ответчик считает исковые требования кредитора в части взимания неустойки неправомерными и ущемляющими права заёмщика.

При этом, сумма основного долга эквивалентна по сумме размеру неустойки, что является экономической кабалой для заёмщика, таким образом, заявленный истцом размер взыскания неустойки приводит к получению кредитором необоснованной выгоды.

Просила суд уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом его материального положения.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) (в настоящее время ПАО «Сбербанк») (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 105 400 руб. на срок 36 месяцев, под 17,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. 

В соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с гражданским законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, определенные графиком платежей. 

В судебном заседании было установлено, что ФИО1 условия кредитного договора не исполняет, платежи в счет погашения задолженности производились ею несвоевременно и не в полном объеме. 

В соответствии со ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения содержатся и в условиях кредитного договора, заключенного с ФИО1, согласно которому кредитор имеет право (п.4.2.3) потребовать от заемщика, а заемщик обязан (п. 4.3.4) по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени ответчиком не выполнено.

Как установлено в судебном заседании, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору составляет: просроченные проценты – 22 902 рублей 53 копеек; просроченный основной долг – 43 599 рублей 57 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также письменным требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 43 599 рублей 57 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 22 902 рублей 53 копеек законны и обоснованны, а потому подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

При этом п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года) разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению и исковые требования в части взыскания с ФИО1 неустойки за просроченный основной долг в размере 30 363 руб. 55 коп. 

Кроме того, требование о расторжении кредитного договора в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении условий договора по требованию одной из сторон по решению суда договор может быть изменен или расторгнут.

Суд, соглашаясь с доводами истца, которые изложены в исковом заявлении, считает, что нарушения, допущенные ответчиком, являются существенными, в связи с чем, указанные нарушения служат основанием для расторжения кредитного договора. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец, при подаче искового заявления в суд, оплатил государственную пошлину в размере 3 105 рублей 97 копеек, в связи с чем, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 3 105 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 309, 330, 333, 450, 809-811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк) и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере 43 599 рублей 57 копеек, просроченные проценты в размере 22 902 рублей 53 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 30 363 рублей 55 копеек, а всего 96 865 рубля 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 105 рублей 97 копеек, 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 30.05.2017 года.

Судья Ю.Н. Васькин