Дело №2 - 874/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 июня 2021 года г. Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Голосовой Е. Ю., 

при секретаре Рощупкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском. В обоснование своих требований ссылается на то, что 19.09.2019 года между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в счет исполнения обязательств по кредитному договору №19/МС/066683 от 19.09.2019 года был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №3554344851. Договором страхования была установлена страховая сумма в размере 1973000 руб., исходя из которой, была оплачена страховая премия в размере 189999,99 руб. 09.07.2020 года кредитные обязательства были прекращены досрочно, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала. Согласно п. 11.2.2 Полюсных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. 29.07.2020 года ФИО1 обратился в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части не израсходованной страховой премии. В установленный срок ответа на заявление ФИО1 не последовало, возврат части страховой премии осуществлен не был. 27.10.2020 года ФИО1 обратился в АНО «СОДФУ». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16.11.2020 года с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 была взыскана страховая премия в размере 136432,41 руб. Денежные средства по указанному решению были оплачены ООО СК «Ренессанс Жизнь» 04.02.2021 года. Со ссылкой на ст. ст. 309, 310 ГК РФ, п. 5 ст. 28, п. п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что период просрочки с 09.08.2020 года по 04.02.2021 года, что составляет 175 дней, расчет пеней: 189999,90 руб. (оплаченная страховая премия) * 3% = 5699,97 руб. в день 5699,97 руб. * 175 дней = 997494,75 руб. Учитывая, что размер неустойки не может превышать цену договора, то в рассматриваемом случае размер неустойки составляет 189999,90 руб. 11.02.2021 года ФИО1 обратился в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о выплате неустойки. Уведомлением от 25.02.2021 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказало в выплате неустойки. 16.03.2021 года ФИО1 обратился в АНО «СОДФУ». 05.04.2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования было отказано в удовлетворении заявленных требований. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5000 руб. В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые, не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»). Учитывая изложеное, просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 189999,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 25000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и дате судебного заседания, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили. 

От ответчика поступили возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым просит в их удовлетворении отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании статьи 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», однако правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной статьей 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется, поскольку исковые требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги. Односторонний отказ от договора страхования предусмотрен частью 2 статьи 958 ГК РФ, по своей природе аналогичен статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказанию услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Сроки возврата денежных сумм, уплаченных истцом за услугу страхования, от получения которой он отказался в одностороннем порядке исключительно по своей воле и при отсутствии нарушений со стороны ответчика, Закон РФ «О защите прав потребителей» не регламентирует. В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая). Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена статьей 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя, в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, ответчик приходит к выводу, что возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору является не услугой по страхованию, а денежным обязательством, возникающим из договора страхования, за неисполнение которого страховщик может нести ответственность на основании статьи 395 ГК РФ. Заявляя исковые требования, истец ссылался на п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагая, что в связи с досрочным прекращением договора страхования ответчик был обязан выплатить остаток страховой премии, неисполнение данной обязанности является недостатком оказанной услуги, за который должна наступать ответственность, предусмотренная ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако указанным Законом неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Из материалов дела усматривается, что истец отказался от договора страхования не в связи с нарушениями обязанностей страховщика, а по собственному желанию, в связи с досрочным погашением кредита. На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Пунктом 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги. Статьей 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги. Поскольку в данном случае нарушения обязанностей страховщика в связи с исполнением договора не установлено, обязанности выплаты неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлено, истец имеет право на получение процентов за неосновательное пользование его денежными средствами. В случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ при разрешении требований о взыскании неустойки, штрафа.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона № 2300-1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

Возврат страховой премии при отказе от Договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по Договору страхования.

Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная положениями Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 4 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно пункту 2 статьи 23 Закона 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

Как установлено судом и следует из материалов дела 19.09.2019 между АО МС «Банк Рус» и истцом заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита (далее - Кредитный договор).

19.09.2019 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключендоговор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 3554344851(далее - Договор страхования) со сроком действия 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита» от 05.04.2019 (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 189999 рублей 90 копеек, размер страховой суммы -1973000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 6 Договора страхования, страховая сумма равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

09.07.2020 истец исполнил свои обязательства по Кредитномудоговору в полном объеме, что подтверждается Справкой от 11.07.2020,выданной АО МС «Банк Рус».

Истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением от 22.07.2020.г. о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

В данном случае, требования истца о возврате части страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя.

Письменный ответ от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на вышеуказанное заявление истцу не предоставлен.

24.08.2020 истец обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Претензией о прекращении Договора страхования, в соответствии с которой просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 23.09.2020.

01.10.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № 9262/2020 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

Не согласившись с решением Финансовой организации, истцом подано обращение к Финансовому уполномоченному от 27.10.2020 № У-20-158042 о взыскании части страховой премии, а также неустойки.

Решением Финансового уполномоченного от 16.11.2020 № У-20-158042/5010-003 (далее - Решение) в пользу истца взыскана страховая премия в размере 136432 рубля 41 копейка, требование о взыскании неустойки, Финансовым уполномоченным оставлено без рассмотрения.

Не согласившись с Решением, Финансовая организация обратилась в Пролетарский районный суд г. Твери с исковым заявлением о признании Решения Финансового уполномоченного незаконным.

28.01.2021 Пролетарским районным судом г. Твери по гражданскому делу № 2-182/2021 вынесено определение об оставлении заявления без рассмотрения, согласно которому заявление Финансовой организации об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-20-158042/5010-003 от 16.11.2020 - оставлено без рассмотрения.

02.02.2021 Финансовая организация исполнила Решение Финансового уполномоченного, осуществив истцу возврат страховой премии в размере 136432 рубля 41 копейка, что подтверждается платежным поручением № 19281.

12.02.2021 истец обратился в Финансовую организацию с требованием о выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по Договору страхования.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 15.03.2021.

25.02.2021 Финансовая организация письмом № 2162/2021 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением от 16.11.2020 № У-20-158042/5010-003 установлен срок 10 рабочих дней для исполнения решения финансового уполномоченного после дня вступления в силу. Решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания.

Поскольку Решение от 16.11.2020 № У-20-158042/5010-003 вступило в силу 01.12.2020, исполнение Решения Финансовой организацией подлежало в срок не позднее 15.12.2020 (включительно).

Согласно части 1 статьи 26 Закон № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 26 Закона № 123-ФЗ финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

16.12.2020 Финансовая организация направила Финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения решения в связи с обращением Финансовой организации 14.12.2020 в Пролетарский районный суд г. Твери с заявлением об обжаловании решения Финансового уполномоченного.

Решением Финансового уполномоченного от 29.12.2020 № У-20-158042/7070-005 срок исполнения Решения от 16.11.2020 № У-20-158042/5010-003 приостановлен с 14.12.2020 до вынесения судом решения по заявлению о его обжаловании.

28.01.2021 Пролетарским районным судом г. Твери по гражданскому делу № 2-182/2021 вынесено Определение об оставлении заявления без рассмотрения, согласно которому заявление Финансовой организации об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-20-158042/5010-003 от 16.11.2020 - оставлено без рассмотрения, производство по делу закончено.

Решением Финансового уполномоченного от 02.04.2021 № У-20-158042/0000-007 срок исполнения Решения от 16.11.2020 № У-20-158042/5010-003 возобновлен с 19.02.2021.

Таким образом, исполнение Решения от 16.11.2020 № У-20-158042/5010-003 Финансовой организацией подлежало в срок не позднее 20.02.2021 (включительно), а неустойка начислению с 21.02.2021.

Финансовая организация исполнила Решение Финансового уполномоченного 02.02.2021, что подтверждается платежным поручением № 19281, то есть в срок, установленный Решением Финансового уполномоченного от 02.04.2021 № У-20-158042/0000-007.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, и разрешая заявленные истцом исковые требования о взыскании неустойки суд учитывает, что по смыслу приведенных выше норм права, положениями ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору. В этой связи, сам факт направления ответчику заявления о возврате денежных средств – части страховой премии не является правовым основанием для применения к страховщику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств по указанным истцом основаниям, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований о взыскании неустойки суд считает необходимым отказать. 

При этом суд принимает во внимание, что с учетом установленных по делу обстоятельств, не подлежат взысканию в пользу истца и проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, поскольку в силу статьи 24 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Голосова

Решение принято

в окончательной форме

01.07.2021.г.

Дело №2 - 874/2021