Дело № 2-123/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата) г. Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рубинской О.С.

при секретаре Марушиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ», ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчикам, в обоснование указав, что между истцом и ПАО АКБ «Металлоинвестбанк» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № №... от (дата) на сумму 790554 рублей.

При оформлении кредита, сотрудник Банка выдал для подписания заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, что является неотъемлемой частью Договора страхования, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «АКБ Металлоинвестбанк».

В соответствии с заявлением на страхование, страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от (дата)

Согласно условиям подключения к программе страхования, страховая премия составляет 86961 рублей 04 копеек.

(дата) истец направил в АО «СОГАЗ» претензию о расторжении договора страхования.

(дата) АО «СОГАЗ» ответил отказом на возврат страховой премии, мотивируя отказ тем, что истец не является страхователем по данному договору.

Истец считает, что указанный отказ является незаконным, а не исполнение страховщиком обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Заемщиком в таком случае является физическое лицо и на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

На основании изложенного и в соответствии со ст. 1, 10, 450.1, 927, 934, 943, 954 ГК РФ, ст. 1, 3, 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» истец просит суд:

- Исключить истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата) года

- Взыскать с АО «СОГАЗ» 86 961 рублей страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, 86 961 рублей неустойку по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», 75,50 рублей - расходы почтовые, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

- Обязать ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» пересчитать график платежей, исключив из суммы кредита 86 961 рублей в части оплаты страховой премии, освободить истца от дальнейшей уплаты процентов на сумму 86 961 рублей за пользование кредитом в части оплаты страховой премии по договору договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата) с августа 2018 года по дату закрытия кредита, согласно графику платежей.

- Взыскать с ответчиков солидарно 5 000 рублей расходов по оплате услуг представителя.

- Взыскать с АО «СОГАЗ» штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В порядке ст. 39 ГПК РФ, истец уточнил исковые требования, указав, что, согласно справки №... от (дата), выданной ПАО АКБ «Металлинвестбанк», по состоянию на (дата), задолженность по кредиту погашена истцом в полном объеме.

Согласно заявлению на страхование заёмщика от несчастных случаев и болезней, страховая сумма составляла 790 554,90 рублей.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при вступлении страхового случая.

Согласно п. 4.2 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, от (дата) в ред. от (дата), страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя и определяется исходя из размера задолженности по кредитному договору и/или требований Кредитора по обеспечению обязательств по кредитному договору.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, истец считает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из преамбулы к Закону РФ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданскою кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных мм расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Истец просит суд :

- Исключить истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата).

- Взыскать солидарно с АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» 86 961 рублей страховой премии.

- Взыскать солидарно с АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

- Признать недействительным условия Договора потребительского кредита №№..., касающиеся обязанности Заемщика по присоединению к программе добровольного коллективного страхования и обязанности оплаты за присоединение в размере 86 961,04 рублей (пункты 9, 10, 15 Договора потребительского кредита №...

- Взыскать солидарно с АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» неустойку в соответствии п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 3 процентов от стоимости услуги за период с (дата) по (дата).

- Взыскать солидарно с АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

- Взыскать солидарно с АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» 5000 рублей расходов по оплате услуг представителя.

- Взыскать с АО «СОГАЗ» 75,50 рублей - расходы почтовые.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил представителя своих интересов для участия в деле.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требований поддержала, просила удовлетворить, пояснив суду, что истец не обращался к ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» с заявлением об отказе от предоставления услуг. Однако полагала, что АО «СОГАЗ», получив от истца заявление об отказе от исполнения договора страхования, обязан был известить ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк», учитывая, срок перечисления последним суммы страховой премии.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против заявленных требований, поддержала письменные возражения на иск, представленные в материалы дела, просила учесть, что истец не обращался в ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» с заявлением об отказе от предоставления услуг, услуги были оказаны истцу в полном объеме, в связи с чем просила в иске отказать.

Ответчик АО «СОГАЗ» извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не направил представителя своих интересов, просил рассмотреть дело в отсутствие представителей своих интересов. Ранее представил письменные возражения на иск, из которых следует, что основания для возврата страховой премии не предусмотрено ни законом, ни договором, в связи с чем ответчик просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В случае удовлетворения заявленных требований, ответчик просит суд снизить размер неустойки и штрафа до разумного, справедливого размера, соразмерного последствиям нарушенного обязательства. Также просит учесть отсутствие доказательств наступления у истца негативных, неблагоприятных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств. Также полагает, что оснований для взыскания расходов на представителя не имеется, а в случае взыскания просит снизить их размер до разумного.

Суд, с учетом мнения участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ - Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Пунктом 1 ст. 9 и п. 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ - 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ - По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" - 2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» - потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что (дата) между истцом и ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» заключен Договор потребительского кредита № №... о предоставлении истцу кредита на сумму 790 554,90 руб. Срок действия договора - до полного выполнения заемщиком обязательств по нему. Срок возврата кредита - по (дата)

Также (дата) истцом было подписано Заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, являющегося неотъемлемой частью Договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата), заключенного между ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» и АО «СОГАЗ».

Согласно указанного заявления, истец просил включить его в список застрахованных лиц по вышеуказанному договору страхования, срок страхования с (дата) по (дата), страховая сумма 790 554,90 руб. Плата за присоединение к Договору страхования - за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на истца условий Договора страхования. Истец обязался уплатить Банку плату в размере 86 961 руб. 04 коп. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с Договором страхования №... от (дата).

Из указанного заявления также следует, что истцу были разъяснены все существенные условия страхования, он был ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования.

Таким образом, из вышеуказанного заявления следует, что до сведения истца доведено и он согласен, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по Договору страхования.

В счет оплаты услуг Банка Р.А.П. перечислено 86 961,04 руб., о чем свидетельствует Приходный кассовый ордер №... от (дата) (л.д.16).

Судом установлено, что (дата) истец обратился с претензией в АО «СОГАЗ» о расторжении вышеуказанного договора страхования, возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования пропорционально не оказанной услуги, начиная с (дата) до (дата) окончания действия кредитного договора в размере 86 961,04 руб. в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления, в случае нарушения срока удовлетворения требований, также просил выплатить неустойку.

Судом установлено, что данную претензию ответчик АО «СОГАЗ» получил (дата), и отказал истцу в удовлетворении его требований в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, вступившего в силу с (дата). (в редакции, действовавшей до (дата)), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (а в редакции от (дата), начиная с (дата) - 14 календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после (дата) должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, либо за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. В силу своей обязательности данные императивные требования закона должны применяться независимо от того, включены ли они в договор страхования.

Отказ от услуг по страхованию является правом истца, в силу ст. 32 ГК РФ, и не может быть ограничено условиями Заявления на подключение.

Доводы ответчиков о том, что истец не является стороной Договора страхования, что препятствует ему отказаться от его исполнения, основаны на неверном понимании закона.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем; по данному договору является сам заемщик - физическое лицо и на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ. 

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Тем самым законодателем установлены императивные, не подлежащие изменению сторонами договора правила о том, что при отказе потребителя от исполнения договора он обязан возместить исполнителю лишь фактически понесенные расходы.

Поскольку истец (дата) направил в адрес АО «СОГАЗ» претензию о расторжении договора страхования, т.е. отказался от исполнения договора страхования, что является его правом, то подлежит удовлетворению требование истца об исключении истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата).

Учитывая, что истцом заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, страховой премии, было подано в течение 14 календарных дней с момента заключения и начала действия договора страхования, страховая премия подлежит возврату с учетом срока действия договора страхования.

Судом установлено, что срок страхования с (дата) по (дата) - 1827 дней.

Претензия о расторжении договора страхования подана истцом (дата), следовательно, страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку страхования (7 909,88 руб. - (7 909,88 руб. х 1 827 дней х 1 день)) = 7 905,55 руб. 

Указанная сумма подлежит взысканию с АО «СОГАЗ» в пользу истца, в остальной части заявленное требование удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании с ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» денежной суммы в размере 86 961 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку судом установлено, и не отрицалось стороной истца в ходе рассмотрения настоящего дела, что истец в ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» с заявлением об отказе от исполнения услуг по подключению к договору коллективного страхования не обращался.

Судом установлено, что ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» свои обязательства (услуги) перед истцом исполнил в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Отказ от исполнения услуг в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» законодатель связывает лишь с волеизъявлением потребителя.

Довод представителя истца о перечислении Банком страховой премии после отказа истца от услуг по страхованию, не может быть принято судом в качестве основания для взыскания спорной суммы с Банка, поскольку истец не сообщал Банку о своем намерении об отказе от услуг Банка по присоединению к Договору коллективного страхования, следовательно, Банк оказывал истцу услугу, на которую истец его уполномочил.

Таким образом, оснований для взыскания с Банка стоимости оказанной услуги по подключению истца к Договору коллективного страхования, у суда не имеется. Размер стоимости услуг был известен истцу при написании заявления на подключение, и не оспаривался истцом.

Требование истца о признании недействительными условия Договора потребительского кредита №№..., касающиеся обязанности Заемщика по присоединению к программе добровольного коллективного страхования и обязанности оплаты за присоединение в размере 86 961,04 рублей (пункты 9, 10, 15 Договора потребительского кредита №№... также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №53-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" - 10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Судом установлено, что при заключении Договора потребительского кредита, истцом подписано заявление на присоединение к Договору коллективного страхования, в котором истец просит включить его в список застрахованных лиц по страховым случаям, в том числе: смерть, установление 1 и 2 группы инвалидности, указал выгодоприобретателем Банк в пределах суммы задолженности по кредитному договору.

Условиями предоставления кредитов физическим лицам в Банке предусмотрена возможность добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика в течение срока действия Договора потребительского кредита. 

Услуга по страхованию жизни и здоровья Заемщика путем присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк» является дополнительной услугой Банка и предоставляется заемщикам, изъявившим желание быть застрахованными от указанных в Программе страхования рисков.

В соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите при оформлении Заявления-анкеты до заключения Кредитного договора, а также непосредственно в момент заключения Кредитного договора Банк предоставил истцу возможность отказаться от дополнительной услуги по присоединению к программе страхования и заключить Договор потребительского кредита без обязательного подключения к программе страхования, однако истец сам выразил желание на оказание данной дополнительной услуги, собственноручно подписав Заявление-анкету, Заявление на страхование и Индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги. оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату такой дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание конкретного условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, в договоре может быть установлено любое условие, не противоречащее закону.

При обращении в Банк за кредитом клиенту разъясняется, что подключение к указанной программе является возмездной (дополнительной) услугой Банка, которая предоставляется или не предоставляется клиенту исключительно по добровольному выбору последнего без ущерба в получении кредита.

До заключения Кредитного договора истцом было оформлено Заявление-анкета от (дата) на получение потребительского кредита (далее - Заявление-анкета), которое очевидно свидетельствует о том, что Банк предоставил истцу возможность согласиться или отказаться от оказания Банком услуги по включению заемщика в список застрахованных лиц по Договору страхования по программе добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

В Заявлении-анкете также указан размер платы за оказываемую услугу и содержится указание на то, что страхование жизни и здоровья не является обязательным условием для получения кредита и отказ заемщика от страхования не является основанием для отказа в заключении кредитного договора. Однако истцом в Заявлении-анкете было выражено согласие на предоставление Банком указанной услуги (п. 8.5. Заявления -анкеты).

Также, как указано в п. 8.5 Заявления-анкеты, истец ознакомлен и согласен с условиями выбранных Программ и Тарифами Страховщика.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что при оформлении Заявления-анкеты и до заключения Кредитного договора, а также непосредственно в момент заключения Кредитного договора, истец имел возможность отказаться от дополнительной услуги по подключению к Программе страхования и заключить договор потребительского кредита без подключения к Программе страхования. При отсутствии страхования процентная ставка по кредиту повышается на 3,2 % годовых. Разница между процентными ставками со страхование и без страхования является разумной.

Подписав Индивидуальные условия Кредитного договора, истец подтвердил свое согласие, на оказание Банком услуги по присоединению к программе коллективного страхования (п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора) и выразил желание на оказание данной дополнительной услуги, а также на оформление кредита на условиях с пониженной процентной ставкой в размере 12,8 % годовых.

Страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, однако отказ от участия в Программе страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита.

При выдаче потребительского кредита гражданам банки вправе включать в разработанные ими правила выдачи кредитов условия по страхованию жизни и здоровья заемщика, поскольку данная мера относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может устанавливаться более высокая процентная ставка. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, не подлежит удовлетворению требование истца о признании недействительным условия Договора потребительского кредита №№..., касающиеся обязанности Заемщика по присоединению к программе добровольного коллективного страхования и обязанности оплаты за присоединение в размере 86 961,04 рублей (пункты 9, 10, 15 Договора потребительского кредита №№...).

Требования истца, которые представитель истца не поддержала в судебном заседании, об обязании ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» пересчитать график платежей, исключив из суммы кредита 86 961 рублей в части оплаты страховой премии, освободить истца от дальнейшей уплаты процентов на сумму 86 961 рублей за пользование кредитом в части оплаты страховой премии по договору договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата) с августа 2018 года по дату закрытия кредита, согласно графику платежей, суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку из материалов дела следует, что (дата) истцом погашена задолженность по спорному кредиту в полном объеме (л.д. 139).

Разрешая требования истца о применении мер ответственности за нарушение денежного обязательства, суд приходит к выводу о том, что применению подлежат правила пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответственность за нарушение сроков возврата суммы страховой премии не установлена законом или договором.

Статья 28 Федерального закона "О защите прав потребителей", на положения которой ссылается истец, к правоотношению сторон применению не подлежит, поскольку данная норма устанавливает ответственность за нарушение исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). Между тем, АО «СОГАЗ» нарушены сроки возврата оплаченной по договору страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования.

Таким образом, с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с (дата) по (дата), исходя из заявленных истцом требований, в размере 241,77 руб. (за период с (дата) по (дата), исходя из ключевой ставки ЦБ РФ - 7,25%, с (дата) по (дата) - 7,5%, от суммы 7 905,55 руб.) 

Законных оснований для снижения размера процентов суд не усматривает.

Требование истца о взыскании процентов с ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» удовлетворению не подлежит, поскольку судом не установлена обязанность Банка по возврату суммы за оказанные истцу услуги.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" - При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом того, что ответчик АО «СОГАЗ» в установленный срок не исполнил требование истца о возвращении страховой премии, то с указанного ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

Определяя размер компенсации морального вреда, причиненного истцу нарушением его прав, суд исходит из установленных судом при рассмотрении данного дела обстоятельств: факта нарушения прав истца, характера причиненных истцу нравственных, физических страданий, степени вины ответчика, а также, исходя из требований разумности и справедливости, и определяет размер компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда с ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» удовлетворению не подлежит, поскольку судом не установлено нарушение данным ответчиком прав и законных интересов истца.

Требование истца о взыскании с АО «СОГАЗ» почтовых расходов по направлению претензии о расторжении договора в размере 75,50 руб., подлежит удовлетворению в соответствии со ст. 15 ГК РФ.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд обязан взыскать с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. У ответчика имелась возможность урегулировать вопрос о добровольном возврате денежной суммы после получения искового заявления до вынесения решения суда. 

Основанием для освобождения от уплаты штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно разъяснениям п.47 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17, является добровольное удовлетворение требования потребителя ответчиком по делу после принятия иска к производству суда. В этом случае при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ и штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается. Иных оснований для освобождения ответчика от взыскания штрафа не имеется.

Как следует из материалов дела, ответчик АО «СОГАЗ» в добровольном порядке возникший спор не разрешил, в связи с чем, с него подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 5 111,41 руб. ((7 905,55 руб. + 241,77 руб. + 2 000 руб. + 75,50 руб.) х50%). 

Учитывая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, срок нарушения прав и законных интересов истца, а также обстоятельства настоящего дела, а также правовую природу штрафа, недопустимость обогащения одной стороны за счет другой, суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 3 000 руб.

Оснований для взыскания штрафа с ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» суд не находит, ввиду отказа истцу в удовлетворении заявленных требований в отношении данного ответчика.

Требование истца о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлены доказательства понесенных расходов, в соответствии со ст. 55, 56 ГПК РФ.

В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ с ответчика АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из участников договора коллективного страхования жизни в рамках договора страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней №... от (дата) года

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 7 905,55 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., неустойку в размере 241,77 руб., штраф в размере - 3 000 руб., почтовые расходы - 75,50 руб.

В остальной части заявленных требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» об обязании пересчитать график платежей, о признании недействительным условий договора, об освобождении от уплаты процентов, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о защите прав потребителя - отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в муниципальный бюджет государственной пошлины в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

(марка обезличена)