Дело № 2-281/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 24 июля 2018 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 30.10.2015 в сумме 578 164 руб. 42 коп., в том числе задолженность по неустойке – 5 837 руб. 76 коп., просроченным процентам за кредит – 155595 руб. 31 коп., просроченной задолженности по основному долгу – 416 731 руб. 35 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 981 руб. 64 коп., и расторжении кредитного договора указав, что между ПАО Сбербанк (далее – банк) и ФИО1 (далее – заемщик) 30.10.2015 был заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 457000 руб. на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 22,90 % годовых. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 457 000 руб., банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. Погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены. В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В этой связи ПАО Сбербанк ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №* от 30.10.2015 по состоянию на 17.05.2018 в указанном размере, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины - 8981 руб. 64 коп. и расторгнуть указанный кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлял, возражений по иску не представил

С учётом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

Из Устава ПАО Сбербанк следует, что банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему РФ, предыдущее наименование банка – ОАО «Сбербанк России». (п.п. 1.1-1.5 Устава). Также представлены копии Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481 и свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения в отношении ПАО Сбербанк.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 2).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что 30.10.2015 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №*, по индивидуальным условиям которого, ФИО1 был предоставлен «потребительский кредит» на сумму 457 000 руб., сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых. Согласно поручения ответчика от 30.10.2015 на указанный им счет были зачислены кредитные средства.

Согласно мемориального ордера №* от 30.10.2015 ПАО Сбербанк зачислено на номер счета №* - 457000 рублей, с указанием в графе назначение платежа «выдача кредита ФИО1 по договору №* от 30.10.2015 с согласно распоряжения кредитного отдела 3560293 от 30.10.2015». Дата проводки-30.10.2015.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита. 

Согласно кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) №* от 30.10.2015 подписав индивидуальные условия кредитования, заемщик ФИО1 предложил кредитору заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», на условиях изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита». 

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора, договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет указанный заемщиком в п.17 Индивидуальных условий кредитования в течении1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, готовности заемщика получить кредит (в случае его одобрения). Срок возврата кредита–по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно п.4.1.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования) банк обязуется произвести выдачу кредита путем зачисления суммы кредита на счет кредитования.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 22,90% годовых. Полная стоимость кредита-22,901% годовых.

Из пункта 6 индивидуальных условий кредитного договора следует, что в погашение кредита заемщиком должно быть произведено 60 ежемесячных аннуитетных платежа, в размере 12856,80 руб. 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитовая, заемщик поручи банку ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты- в последний календарный день месяца), перечислять со счета/счетов, указанном /указанных заёмщиком в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору. (п.п.8, 20 индивидуальных условий). 

В соответствии п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Платежная дата-календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита ануитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита (Раздел 1 Общих условий)

Согласно п. 3.2, п. 3.2.1, п. 3.2.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договоров установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредитора.

В пп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. п. 4.3.1, 4.3.5, 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязуется: возвратить кредит в соответствии с условиями договора; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС; по требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Согласно п.4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с графиком платежей (приложение № 1 к кредитному договору №* от 30.10.2015 ) ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в размере 12856, 80 руб., всего 60 платежей, последний 60-ый платеж в сумме 12815,83 руб., в счет погашения кредита и процентов равными долями не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с 30.11.2015 по 30.10.2020.

14 сентября 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №* от 30.10.2015 года, которым внесены изменения в п.п. 2, 6, 19 индивидуальных условий кредитования. Установлено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита- по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Погашение ежемесячных аннуитетных платежей производится в соответствии с графиком платежей от 14.09.2016, являющегося Приложением № 1 к дополнительному соглашению. Заемщику ФИО1 предоставлена отсрочка(льготный период) по уплате основного долга по кредиту на 12 месяцев, начиная с 31.08.2016., предоставлена отсрочка(льготный период) по уплате процентов по кредиту на 12 месяцев, с условием ежемесячного погашения 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределятся равными частями на весь оставшийся период кредитования, в соответствии с Графиком платежей- Приложение № 1 к дополнительному соглашению. Восстановлена сумма просроченного основного долга на счетах по учету срочной задолженности со дня заключения дополнительного соглашения. Восстановлена сумма просроченных процентов на счетах по учету срочных процентов со дня заключения дополнительного соглашения и установлен график погашения отложенных процентов и процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации (включая начисленные проценты с даты последнего погашения по день заключения дополнительного соглашения). При этом сумма процентов распределена равными частями на весь оставшийся период, кредитования в соответствии с графиком платежей. Положения договора в части неустоек начисленных на дату подписания дополнительного соглашения (включительно) не применяется. При нарушении заемщиком условий договора после заключения дополнительного соглашения, положения о начислении неустоек, предусмотренных договором, сохраняет свою силу. Дополнительное соглашение не изменяет суммы распределения платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, указанных в графике платежей от 30.10.2015, перечисленных до его заключения. Соглашение вступило в силу с момента его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с графиком платежей от 14.09.2016 года (приложение № 1 к дополнительному соглашению к кредитному договору №* от 30.10.2015 г.) ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в следующих размерах: 30.09.2016-4333,83 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 4171,87 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.10.2016-944,19 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 782,23 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.11.2016-970,25 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 808,29 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.12.2016-944,19 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 782,23 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.01.2017-972,40 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 810,44 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 28.02.2017-920,18 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 758,22 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.03.2017-946,33 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 784,37 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.04.2017-972,47 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 810,51 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.05.2017-946,33 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 784,37 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.06.2017-972,48 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 810,52 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.07.2017-946,32 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 784,36 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.08.2017-972,48 руб. (гашение кредита-0, гашение процентов 810,52 руб., гашение отложенных процентов 161,96), 30.09.2017-4388,55 руб. (гашение кредита-3416,08, гашение процентов 810,51 руб., гашение отложенных процентов 161,96), с 30.10.2017 и до 30.09.2022 ежемесячный платеж в размере -13 094,47 руб. включающий в себя сумму погашения кредита, процентов и отложенных процентов, последний платеж 30.10.2022 в сумме 12654,58 руб.

Обязательства по предоставлению кредита заемщику были исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером №4105443 от 30.10.2015 г., расчетом задолженности, движением основного долга, процентов и неустойки по договору и не оспаривалось ответчиком.

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, длительное время (более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней) не вносит ежемесячные платежи по кредиту, что подтверждается движением основного долга, процентов и неустойки по договору и ответчиком не оспаривается.

Банком было направлено письменное требования от 16.04.2018 на имя ответчика ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее 16.05.2018.

Требование ФИО1 в установленный срок не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, иного материалы дела не содержат.

Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от 30.10.2015г. по состоянию на 17.05.2018 составляет 578164,42 руб., в том числе: задолженность по неустойке – 5837,76 руб., проценты за кредит – 155595,31 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 416731,35 руб.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору ответчиком ФИО1 в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы им не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки (штрафа), подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиками (исходя из размера задолженности по кредиту и процентам за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора и дополнительного соглашения к кредитному договору, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, поскольку ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору и соглашению, нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование деньгами, длительное время ответчик не вносит согласованные кредитным договором ежемесячные платежи, задолженность ответчиком в полном объеме не погашена по настоящее время, в связи с чем, требования ПАО Сбербанк о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом также предъявлено требование о расторжении рассматриваемого кредитного договора.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

При исследованных судом доказательствах следует считать, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора №* от 30.10.2015, а именно в нарушении принятых на себя обязательств допускал нарушения сроков и порядка возврата кредита и уплаты процентов, истец (банк) при таких обстоятельствах в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, то есть не получил возврата суммы кредита и процентов по нему 

При таких обстоятельствах суд считает, что кредитный договор №* от 30.10.2015 подлежит расторжению по требованию кредитора.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением №* от 01.06.2018 на сумму 8 981,64 руб. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 981 руб. 64 коп. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от 30.10.2015 в размере 578164 рубля 42 коп, в том числе 5 837 рублей 76 коп.– неустойка, 155 595 рублей 31 коп. – просроченные проценты по кредиту, 416 731 рубль 35 коп. – просроченная задолженность по основному долгу.

Расторгнуть кредитный договор №* от 30.10.2015.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 8 981 рубль 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев