Дело № 2-1211/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Байрамаловой А.Н., 

при секретаре Богдановой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере ... рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ... рублей.

Требования мотивированы тем, что ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ... руб. 

По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет ... руб., из них: просроченная ссуда ... руб.; просроченные проценты ... руб.; проценты по просроченной ссуде ... руб.; неустойка по ссудному договору – ... руб.; неустойка на просроченную ссуду ... руб.; комиссия за смс-информирование ... руб.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ее интересы представляла ФИО2, действующая на основании доверенности, которая исковые требования признала частично. Не согласна с суммой, заявленной банком неустойки в размере ... рублей по ссудному договору. Условиями договора (п. 12) предусмотрено начисление пени за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки с суммы остатка задолженности. Срок возврата части кредита — график платежей, нарушение графика платежей и есть нарушение срока возврата кредита. При досрочном требовании возврата кредита предполагается, что нарушение срока возврата будет с даты, определенной в уведомлении о требовании досрочного возврата. До момента востребования нарушения не будет, так как оплата должна производиться в соответствии с графиком платежей. Дата возврата определена в 30 дней с момента направления уведомления, следовательно, дата, с которой пошло нарушение срока возврата должна быть не ранее истечения 30 дней с даты направления уведомления. Однако, истец начинает начисление неустойки на сумму, определенную к досрочному возврату, что не соответствует кредитному договору (п. 12). В связи с чем расчет суммы неустойки по ссудному договору некорректен и не соответствует условиям кредитного договора, на основании чего ФИО1 полагает, что во взыскании указанной суммы Банку должно быть отказано.

Ответчик также не согласен и с суммой процентов по просроченной ссуде в размере ... руб. П. 4 договора предусмотрено, что проценты в размере ... % годовых начисляются на остаток ссудной задолженности. Указанные проценты согласно расчету задолженности составляют ... рублей. Проценты в размере ... руб. согласно расчету начислены за тот же период и то же количество дней просрочки, а также на сумму, входящую в сумму остатка ссудной задолженности.

В связи с этим ФИО1 полагает, что во взыскании указанной суммы Банку также должно быть отказано.

Считает, что во взыскании неустойки по ссудному договору в размере ... руб. и процентов по просроченной ссуде в размере ... руб. следует отказать. Кроме того к подлежащей ко взысканию неустойке применить ст. 333 ГК РФ, уменьшив ее.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что ... ПАО «Совкомбанк» заключил с ФИО1 договор потребительского кредита ... (л.д.12-18). 

Согласно индивидуальным условиям кредита ПАО «Совкомбанк» установил ответчику сумму кредита ... руб. под 26 % годовых, сроком на 12 месяцев, количество платежей по кредиту 12 месяцев, размер платежа (ежемесячно) по кредиту : ... руб., срок платежа кредиту: по 10 число каждого месяца включительно, последний платёжа по кредиту не позднее ... 

Согласно п.12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % (двадцать процентов) годовых.

Ответчик была ознакомлена с условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (л.д. 25-26). 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

С условиями кредитования и графиком платежей ответчик была согласна. 

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, что ответчиком не оспорено. 

Анализируя нормы права, суд считает, что данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме, поскольку оферта в соответствии со ст. 435 ГК РФ, это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик в судебное заседание не явился и не представил никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности. 

Также судом установлено, что ответчик, как заемщик, не надлежаще исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает график платежей по кредитному договору. В связи с имеющейся задолженностью в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление ..., с предоставлением срока в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления для исполнения требования (л.д.27).

Однако ответчик в добровольном порядке сумму долга по кредиту не оплатила, в результате чего истцом подан иск в суд. 

Из расчета задолженности по соглашению о кредитовании следует, что за ФИО1 числится задолженность в размере ... рублей (л.д. 5-6). 

Данный расчет задолженности истца проверен, суд его считает верным, поэтому требования истца о взыскании суммы кредитной задолженности законны и обоснованы и подлежат удовлетворению.

Представителем истца заявлено требование о снижение неустойки в порядке ст. 333 ГПК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку 

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, поскольку начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчицей кредитного обязательства. При определении соразмерности судом учитывается сумма неисполненного обязательства, срок просрочки.

Доводы представителя ответчика о несогласии с размером взысканной задолженности суд находит необоснованными, поскольку расчет задолженности, представленный истцом, арифметически верен, документально подтвержден. Кроме того данный довод противоречит условиям заключенного кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу исковых требований в суд в сумме ... рубля, что подтверждается платежным поручением (л.д. 4), исковые требования удовлетворены полностью, в связи с чем, суд полагает, что с ответчика – в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля в соответствии с п.1, ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., в пользу Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ОГРН ... от ..., ИНН ..., задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ...) рублей ... коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 28.09.2018 года.

Судья А.Н. Байрамалова