Дело № 2-6731/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Уразметова И.Ф.,

при секретаре Козловой Н.И.,

с участием истца ФИО1, его представителя адвоката Хуснутдиновой Д.Р., действующей на основании ордера №054876 от 06.12.2017 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в котором просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, взыскать с ответчика страховую премию в размере 35961,60 рублей и комиссию банк 8990,40 рублей, неустойку в размере 44961 рублей, сумму штрафа, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор потребительского кредитования на сумму 445 952 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 16 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках данного кредитного договора был вынужден дать согласия на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 44 952 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 8 990,40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 35 961,60 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с просьбой о расторжении договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 и возврате страховой премии в размере 35 961,60 рублей и комиссии Банка 8 990.40 рублей. Было отказано в удовлетворении просьбы.

Истец ФИО1, его представитель адвокат Хуснутдинова Д.Р. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представители ответчика ПАО «ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. 

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор потребительского кредитования на сумму 445 952 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 16 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках данного кредитного договора был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования 24.05.2017 г. по 25.05.2020 г.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 44 952 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 8 990,40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 35 961,60 рублей.

25 мая 2017 года истец обратился к ответчикам с просьбой о расторжении договора страхования от 23.05.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 и возврате страховой премии в размере 35 961,60 рублей и комиссии Банка 8 990.40 рублей. 

Подключение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» при оформлении кредитного договора Истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п.1 Заявления на включение в число участников программы. Более того, подключение к данной программе не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита. С учетом изложенного, обязательным условием выдачи кредита не было подписание заявления на включение в число участников программы страхования, о чем указано в заявлении истца.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, суду не представлено.

Включение условия о страховании в кредитный договор не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор и без условий о страховании.

Условие страхования жизни и здоровья заемщика по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2. 2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Из материалов судебного дела следует, что с условиями кредитования и заявлением на включение в программу страхования Истец был ознакомлен, согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение об участии в программе коллективного страхования, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в программу страхования. При согласовании условий о страховании в силу ст.942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что нарушены права истца, а также что истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия включения ее в программу страхования не имеется. Доказательств навязывания банком услуги по включению в программу страхования, материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств не представлено.

В рамках страховой программы истец выступил в роли застрахованного лица, Банк (третье лицо) - в роли страхователя, а ООО СК «ВТБ Страхование - Страховщика соответственно.

При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований для расторжения договора коллективного страхования и возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Истец, ссылаясь на п.п.1,2,5 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, не учел, что данное Указание Банка России устанавливает минимальные (стандартные) требования условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, как следует из его Преамбулы. В то время как истец ФИО1 не является страхователем по договору страхования, в рамках которого он является застрахованным лицом, а Страхователем по договору является юридическое лицо (БАНК), вышеназванное Указание Банка России в данной ситуации неприменимо.

Непосредственно между страховой компанией и истцом договор страхования не заключался.

Для отключения от программы страхования истцу необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между страховой компанией и истцом договор страхования не заключался.

Возврат страховой премии (ее части), уплаченной ФИО1 при подключении к страховой программе в Банке, при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, страхователь с подобным заявлением к страховщику не обращался.

В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования застрахованный справе отказаться от Договора страхования путем подачи заявления страхователю (банку) заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления страхователь (Банк) включает данного застрахованного в Список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования.

В соответствии с п.6.3.1 Договора страховая премия уплаченная страховщику не подлежит возврату страхователю (Выгодоприобретателю).

При таких обстоятельствах, каких-либо законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от 23 мая 2017г. и взыскании страховой премии и комиссии банка, суд не усматривает, в связи, с чем в удовлетворении указанных исковых требований суд считает необходимым отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, то также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, поскольку указанные требования являются производными.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья И.Ф. Уразметов