Дело № 2-2621/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 г. город Томск 

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Чечнёвой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 771 рубль 23 копейки, в том числе: 295442 рубля 71 копейка – сумма непогашенного кредита, 30 492 рубля 20 копеек – сумма процентов, начисленных по кредиту, 3 836 рублей 32 копейки – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 6000 рублей – сумма неустойки за неуплату процентов, 33 000 рублей – сумма неустойки, начисленной по п. 6.29 Условий, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 887 рублей 71 копейка.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил: выпустить на его имя карту «Malina Cards Gold», открыть банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором; для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета и с этой целью установить ей лимит. 

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ей счет № ..., тем самым заключив договор, и выпустил комплект карт, ДД.ММ.ГГГГ выдал клиенту. Впоследствии карта была активирована ответчиком. 

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, содержатся следующие условия об оплате: ставка процентов 29% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 3,9% (п. 8 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа (впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-1 раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.) (п. 12 Тарифов), плата за выпуск и обслуживание комплекта карт, ежегодная – 3000 рублей.

С использованием карты ответчиком были совершены в период с 01.03.2014 по 21.09.2017 расходные операции на сумму 452934 рубля 40 копеек за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ.

В период с 01.03.2014 по 21.09.2017 ответчиком денежные средства на указанном выше счете были размещены в размере 411 419 рублей. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.23 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 19.10.2017. Сумма задолженности заемщиком в установленные сроки не погашена, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Представитель ответчика в ходе рассмотрения дела представил возражения на иск, в которых просил применить срок исковой давности и указал, что по имеющимся у ответчика данным, полная стоимость кредита существенно превышает установленный ЦБ РФ предельный размер.

Истец в пояснениях на возражения на иск указал, что срок исковой давности не пропущен, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что между ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор о карте № ... путем акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках данного заявления ФИО1 просила открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту «Malina Cards Gold», тарифный план ТП 219/3, и для совершения операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании указанного заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № ..., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Malina Cards Gold», которая была выдана ответчику 28.02.2014. 

При получении карты, ответчик осуществил ее активацию и установил лимит по договору о карте в размере 300 000 рублей.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 219/3 (с учетом приказа ЗАО «Банк Русский Стандарт» № ... от ДД.ММ.ГГГГ Об утверждении изменений и дополнений в Тарифы по Картам «Русский Стандарт» путем утверждения их новой редакции), а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые заемщик ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Приказом банка № ... от ДД.ММ.ГГГГ (введен в действие с 01.09.2019) были внесены изменения в Тарифный план ТП 219/3, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов, согласно которому с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей, платы за пропуск минимального платежа отменены.

Согласно Тарифному плану ТП 219/3, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 29% годовых (п.6 Тарифов),

- плата за выдачу наличных денежных средств – 3,9% (п.8 Тарифов),

- неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей (п. 13 Тарифов);

- плата за выпуск и обслуживание комплекта Карта, ежегодная 3000 рублей (п. 1 Тарифов);

В соответствии с п.10.12 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п.2.16 - 2.18 Условий.

Согласно п. 2.16 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.17 Условий.

Согласно п. 2.19. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 9.9 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

На основании п. 10.21 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

С использованием карты ответчиком за период с 01.03.2014 по 18.04.2017 были совершены расходные операции на общую сумму 452934 рубля 40 копеек, что подтверждается выпиской по счету № ....

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16.1 Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).

В соответствии с п. 6.29 Условиями за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке (в том числе скорректированном счете выписке), клиент выплачивает неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. 

Как видно из выписки по счету № ... ответчик нарушал условия Договора о карте: в течение срока действия договора им несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. 

В соответствии с п. 6.23. Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку от 20.09.2017. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере 368 732 рубля 28 копеек, являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24.Условий), то есть не позднее 19.10.2017 (л.д.30-31).

До настоящего момента задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты ответчиком не возвращена и составляет 368 771 рубль 23 копейки, в том числе: 295442 рубля 71 копейка – сумма непогашенного кредита, 30 492 рубля 20 копеек – сумма процентов, начисленных по кредиту, 3 836 рублей 32 копейки – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 6000 рублей – сумма неустойки за неуплату процентов, 33 000 рублей – сумма неустойки, начисленной по п. 6.29 Условий.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 6 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) за период с 01.03.2014 по 21.09.2017 совершил расходные операции на сумму 452 934 рубля 40 копеек, в погашение которой ответчиком внесено 157 491 рубль 69 копеек, в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 295 442 рубля 71 копейка (452934,40 – 157 491,69). 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 29 % годовых.

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.6.3 Условий).

Как следует из п. 6.1, 6.2 Тарифов по картам, размер процентов, начисляемых на по кредиту (годовых) – 29%.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 29 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * 29 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце (п. 6.3 Условий).

Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за период с 02.03.2014 по 19.10.2017 составили 290 085 рублей 54 копейки, из них ответчиком погашено 259 593 рубля 34 копейки, в связи с чем, размер процентов, подлежащий взысканию, составляет 30 492 рубля 20 копеек.

Пунктом 23 Тарифного плана ТП 219/3 предусмотрена комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячно, в размере 0,8%, которая начисляется от суммы кредита на дату начала расчетного периода. Комиссия начисляется в дату начала Расчетного периода в котором клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование клиента и включается в очередную счет-выписку. 

В заявлении на получении карты от 28.02.2014 заемщик указала, в том числе, что:

- ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяется к Условиям программы «Защита от мошенничества» в полном объеме;

- ознакомлена, понимает и согласна с тем, что: 1) в отношении ее финансовых рисков Банком (в качестве страхователя) в соответствии с условиями программы «Защита от мошенничества» будут заключаться договоры страхования; 2) за участие в программе «Защита от мошенничества» Банк будет взимать с нее комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями;

- ознакомлена, понимает и согласна с условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяется к Условиям программы страхования от несчастных случаев в полном объеме;

- ознакомлена, понимает и согласна с тем, что: 1) Банком (в качестве страхователя) в соответствии с Условиями программы страхования от несчастного случая будут заключаться договоры страхования от несчастных случаев; 2) за ее участие в программе страхования от несчастных случаев Банк будет взимать с нее комиссию в соответствии с Тарифами и Условиями; 3) ее участием в программе страхования от несчастных случаев возможно, если отсутствуют ограничения для ее участия в Программе страхования от несчастных случаев, установленных Условиями Программы страхования от несчастных случаев.

- у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования от несчастных случаев, а в случае возникновения таких ограничений она обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк.

За период с 20.03.2014 по 20.06.2017 истцом начислена комиссия за участие в программе Банка по организации страхования от несчастного случая в размере 3 317 рублей 31 копейка, в счет погашения которых внесено 2 817 рублей 31 копейка, следовательно, задолженность за период с 20.02.2017 по 19.10.2017 составила 500 рублей (3317,31 – 2817,31).

За период с 20.02.2017 по 19.10.2017 истцом начислена комиссия за участие в программе Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» в размере 250 рублей, в счет погашения которых заемщиком денежные средства не вносились, а потому задолженность составляет 250 рублей.

В соответствии с п.п. 8, 17 Тарифов предусмотрена плата за выдачу наличных средств и безналичный перевод за счет кредита в размере 3,9 % (минимум 200 руб.).

Как следует из расчета задолженности и Заключительного счета-выписки от 20.09.2017 за снятие наличных начислены проценты в размере 86 рублей 32 копейки по состоянию на 20.01.2017, в счет погашения которой денежные средства ответчиком не вносились. В связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за снятие наличных денежных средств в размере 86 рублей 32 копейки.

Согласно условиям Тарифного плана 219/3 (п.1) предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 3 000 руб. за каждый год обслуживания.

Банком 01.03.2017 начислена плата за обслуживание карты в размере 3000 рублей, в счет погашения которой денежные средства ФИО1 не вносились. 

Таким образом, общий размер задолженности по платежам и комиссиям составил:

86,32 + 250 + 500 + 3000 = 3836 рублей 32 копейки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.13 Тарифов, введенных в действие с 01.09.2014, предусмотрена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом, размер которой составляет 700 руб.

При этом ранее предусмотренные Тарифным план ТП 219/3 платы за пропуск минимального платежа отменены.

Неустойка за просрочку уплаты процентов начислена в размере 6000 рублей, в счет погашения которой денежные средства ответчиком не вносились.

Пунктом 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе в скорректированном Заключительном Счете-выписке) клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.

Сумма заключительного счета выписки на дату формирования заключительного Счета-выписки 20.09.2017 составила 368 732 рубля 28 копеек, срок уплаты – 19.10.2017 (л.д.30).

Неустойка на сумму заключительного требования за период с 20.10.2017 по 23.08.2018 составила 227 139 рублей 08 копеек из расчета: 368 732 рубля 28 копеек (сумма заключительного требования) х 0,2% х 308 дней (количество дней просрочки).

В счет погашения неустойки денежные средства ответчиком не вносились, в связи с чем, размер неустойки составил 227 139 рублей 08 копеек. Однако истец самостоятельно снижает размер неустойки и просит взыскать ее в размере 33 000 рублей, что составляет 10,6% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Принимая во внимание соотношение сниженной банком процентной ставки и действующей на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (7,25% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд не находит оснований для большего снижения размера неустойки. 

Неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 6000 рублей суд находит несоразмерным нарушенному обязательству и снижает до 3000 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 365 771 рубль 23 копейки (295 442,71 + 30 492,20 + 3 836,32 + 3000 + 33 000 ). 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа, (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности (п. 1.27 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

В силу п. 6.23 названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банком была сформирована и направлено в ее адрес заключительная счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 19.10.2017 (л.д.30).

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 – 27.08.2018 (дата направления иска).

Кроме того, из определения мирового судьи судебного участка № 1 Советского судебного района г. Томска следует, что 19.12.2017 АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № ... от ДД.ММ.ГГГГ, а 19.02.2018 – отменен. То есть, защита нарушенного права Банка продолжалась как минимум 60 дней, которые исключаются при подсчете трехлетнего периода с момента истечения срока оплаты задолженности по заключительному счету-выписке.

Таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В соответствии с п.22 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При этом в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Исчисленный судом в порядке п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате истцом при подаче иска в связи с размером имущественных требований истца на сумму 368 771 рубль 23 копейки, составляет 6 887 рублей 71 копейка.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 6 887,71 рубль, что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 6 887 рублей 71 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 365 771 (триста шестьдесят пять тысяч семьсот семьдесят один) рубль 23 копейки, в том числе: 295 442 (двести девяносто пять тысяч четыреста сорок два) рубля 71 копейка – сумма непогашенного кредита, 30 492 (тридцать тысяч четыреста девяносто два) рубля 20 копеек – сумма процентов, начисленных по кредиту, 3 836 (три тысячи восемьсот тридцать шесть) рублей 32 копейки – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 3000 (три тысячи) рублей – сумма неустойки за неуплату процентов, 33 000 (тридцать три тысячи) рублей – сумма неустойки, начисленной по п. 6.29 Условий.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6 887 (шесть тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.С.Ненашева