Дело № 2-1938/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2023 года г. Елизово, Камчатский край 

Елизовский районный суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.,

при секретаре судебного заседания Желяк В.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга, судебных расходов, 

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать задолженность по договору № от 19.01.2019 в размере 498 457 рублей 78 копеек, проценты в размере 20 679 рублей 64 копейки. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 19.01.2019 истец на основании договора № 14812 зачислил на счет ответчика денежные средства в размере 1 200 000 рублей. Ответчик денежные средства не вернул. По состоянию на 07.07.2023 задолженность ответчика составляет 519 137 рублей 42 копейки, которую истец просит взыскать в свою пользу с ответчика. 

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, по последнему известному месту жительства. 

Представитель ответчика адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании возражала по существу заявленных истцом требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Суду пояснила, что из представленных истцом документов невозможно установить, что именно ответчик брала кредит; что счет, на который переводились денежные средства по кредиту, принадлежит ответчику; что договор подписан ответчиком простой электронной подписью. 

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в частности, при соблюдении следующего условия: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания, условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России».

Из материалов дела следует, что 19.01.2019 между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 200 000 рублей, под 12,90% годовых, сроком на 84 месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21 765 рублей 17 копеек, платежная дата – 12 число каждого месяца. Договором предусмотрена уплата неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом - 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Пунктом 22 предусмотрено, что индивидуальные условия кредитования оформлены ответчиком в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 17 договора, ответчик просила сумму кредита зачислить на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

При этом, ответчик была ознакомлена и согласна с содержанием условий кредитования.

Поручением от 11.03.2020 ответчик поручила ПАО Сбербанк перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счет № №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета №. 

Заявлением от 10.11.2021 ответчик просила Банк изменить платежную дату по кредиту с 12 на 11 число каждого месяца. 

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Банк исполнил свое обязательство, перечислив денежные средства на счет банковской карты ответчика 19.01.2019, что следует из справки Банка от 26.07.2023. 

Ответчик получила денежные средства по договору потребительского кредита и распоряжалась ими, снимала, осуществляла переводы денежных средств, как иным лицам, так и между своими счетами, что подтверждается расчетом задолженности, лицевым счетом, отчетом по банковской карте клиента, где отражена хронология транзакций по счету (карте). 

Из выписки-отчета также видно, что ответчик с данного счета несколько лет осуществляла погашение кредита посредством операции BRANCH KARTA-KREDIT.

Операции, совершенные ответчиком в системе «Сбербанк Онлайн», были подтверждены введением со стороны ответчика кода подтверждения, направленного Банком в виде смс-сообщения на используемый ответчиком абонентский номер. 

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что заключение кредитного договора было совершено в соответствии с Правилами банковского обслуживания в электронной форме с использованием простой электронной подписи ответчика, сформированной и направленной на мобильный телефон ответчика системой дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающей предоставление онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Онлайн», которые были корректно введены в систему банка, результатом чего стало исполнение банком распоряжения заемщика на перечисление кредитных средств на указанный заемщиком лицевой счет, при этом подписание заемщиком кредитного договора простой электронной подписью не противоречит требованиям закона и правилам банка, суд приходит к выводу, что при обращении в Банк воля заемщика была направлена на получение денежных средств в кредит и данная цель была достигнута, кредитный договор заключен посредством системы «Сбербанк Онлайн» и банком исполнен.

Договор подписан ответчиком посредством электронной подписи, которая содержится в самом документе, и включает в себя информацию о клиенте (Ф.И.О.), дате и времени подписания, номере мобильного телефона, код авторизации в АС и номер операции АС. 

В указанной связи доводы представителя ответчика, указанные письменных возражениях на иск, не состоятельны. 

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 07.07.2023 задолженность ответчика составляет 519 137 рублей 42 копейки, из которых: 498 457 рублей 78 копеек – основной долг, 20 679 рублей 64 копейки – проценты по ключевой ставке Банка России, проценты, начислялись в соответствии с условиями договора, расчет проверен судом, признан правильным и ответчиком не оспорен. 

При таком положении, истец вправе ставить вопрос о возврате суммы кредита вместе со всеми причитающимися процентами, установленными договором, что соответствует положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в заявленном истцом размере. 

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 888 рублей 60 копеек, поскольку несение истцом указанных расходов по иску к ответчику, подтверждается платежным поручением от 24.08.2023. 

Доказательств в той части, что имеется иная задолженность, либо задолженность погашена в полном объеме, стороной ответчика суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору № от 19.01.2019 в размере 498 457 рублей 78 копеек, проценты в сумме 20 679 рублей 64 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 8 391 рубль 37 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2023 года.

Судья Л.Г. Килиенко