Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

22 августа 2019 года г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Столяровой Т.С.,

при секретаре Шуваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. В обоснование требований указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого выдана кредитная карта и открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес «Сбербанк России» ПАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна. Порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. Федерального закона «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Сбербанк» ПАО на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. ДД.ММ.ГГГГ в адрес «Сбербанк России» ПАС) направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе копию договора на открытие банковского счета. Однако, банк проигнорировал требование истца. Основывая свои требования на ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», истец просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет; взыскать с «Сбербанк России» ПАО в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом… 

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор денежных средств №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом в размере 100 000 рублей под 19 % годовых.

На основании п. 1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» - Настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее -Заявление). Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим липам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк) Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

Поскольку вышеуказанные Условия использования банковской карты носят комплексный характер и включают в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг, таким образом, данный вид договора по своей природе относиться к смешанному.

Согласно п. 3.2. Общих условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации.

Также на основании п. 3.7. Общих условий погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов:

-наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка: 

-наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через Устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем:

- безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на Счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка;

- переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту- с использованием услуги «Мобильный банк»:

- переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»;

- банковским переводом на Счет карты.

Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности и по карте осуществляется при проведении операции пополнения Счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на Счет карты (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Как следует из текста Общих условий, при заключении договора стороны добровольно пришли к соглашению, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя Истца счета карты.

Согласно п. 10.4. Общих условий Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности

следующих условий:

- сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты 

<

данные изъяты> не требуется) или подачи заявления об ее утрате,

- погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка.

- завершения мероприятий по урегулированию спорных операций,

- закрытия Счета карты (л.д.52).

Как следует из ответа ответчика на обращение истца, Банк предоставляет услуги по кредитным картам в соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» (далее - Условия) и Тарифами ПАО Сбербанк. Поставив подпись в заявлении на получение кредитной карты, Вы подтвердили, что ознакомлены и согласны с данными Условиями и Тарифами банка и обязались их выполнять. Согласно Условиям кредитный договор прекращает своё действие при выполнении совокупности следующих условий: сдача карты или подача заявления об её утрате; погашение в полном объёме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с тарифами банка; завершение мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытие счёта карты. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте 

<

данные изъяты> не погашена, составляет 109 611.41р., в связи с чем, у банка отсутствуют основания расторжения договора № и закрытия счёта карты 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета, закрытии вышеуказанного счета и предоставлении копий документов, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, 3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, при разрешении заявленных исковых требований судом учитывается, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счет.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Так, вышеуказанный счет используется истцом для получения кредита, а также для совершения операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, банковский счет был открыт для проведения расчетов по кредиту, который ответчиком до настоящего времени не погашен.

Самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

При таких обстоятельствах применение правил п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо. 

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, обязательства ФИО1 по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. до настоящего времени не исполнены (л.д. 66).

В связи с тем, что односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части признания договора банковского счета расторгнутым.

Поскольку права истца, как потребителя, ответчиком нарушены не были, в признании договора банковского счета расторгнутым судом отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Приокского районного суда

г. Нижнего Новгорода Т.С. Столярова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.