Дело № 2-105 (2017) 

Р Е Ш Е НИ Е

Именем Российской Федерации

г. Гуково 19 января 2017 года

Гуковский городской суд Ростовской области в составе судьи Абасовой С.Г.

при секретаре Воркуновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что 13.09.2012 г. Банк и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 38000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий КБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора(п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий ( (п.9.1 УКБО) расторг договор 16.12.2014г. путем выставления заключительного счета. В установленный срок- в течение 30 дней после формирования Заключительный счет оплачен не был. Задолженность ответчика перед банком составляет 74982,87 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу- 44721,71 руб., просроченные проценты- 19746,08руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 10515,08 руб. До настоящего времени ответчиком задолженность в указанном размере не оплачена. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с 05.03.2014 по 16.12.2014 в размере 74982,87 руб. и расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2449,49 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении искового заявления в его отсутствие; в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причины неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства не просила. В соответствии со ст. 167ч.4 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему мнению.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно утвержденному Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 упомянутого Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Установлено, что 23.08.2012г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на оформление кредитной карты. 

Истцом предложение ответчика по заключению договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) было акцептовано, а именно на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта Банка. 

Ответчик произвела активацию кредитной карты Банка 13.09.2012г., следовательно, с даты активации кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (Условия КБО) и Тарифы Банка в своей совокупности представляют заключенный между сторонами договор от 13.09.2012г. о выпуске и обслуживании кредитной карты с установленным лимитом задолженности (максимальным разрешенным размером задолженности, устанавливаемым Банком для клиента) 38 000руб.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно(п.5.6).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12). 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану ТП 1 RUR базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, плата за обслуживание карты -590руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств—2,9% плюс 390руб., беспроцентный период кредитования составляет до 55 дней, минимальный платеж- не более 6% от задолженности (мин.600 руб.). При неоплате минимального платежа в соответствии с Тарифами Банка заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз -590руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590руб., третий раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 руб. Кроме того, при нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка в размере 0,20% в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности-390 руб.

Истец свои обязательства по договору выполнил. Ответчик, активировав кредитную карту, неоднократно снимала с карты наличные денежные средства. Ответчиком были нарушены условия договора относительно сроков платежей в погашение задолженности (с июня 2014г. платежи не производятся), в связи с чем 16.12.2014г. Банком в соответствии с п.9.1 Общих условий был сформирован Заключительный счет и отправлен ответчику. С указанной даты Банк расторг договор. 

Задолженность до настоящего времени не оплачена и составляет 74982,87 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу- 44721,71 руб., просроченные проценты- 19746,08руб.

Штрафные проценты начислены банком по декабрь 2014г. в размере 10515,08 руб. В данном случае штрафы, предусмотренные договором, являются неустойкой, подлежащей уплате при нарушении условий кредитного договора. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, расчет задолженности, произведенный истцом, не оспорила, возражения не представила.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В рассматриваемом случае штрафные проценты начислены истцом в связи с несвоевременным возвратом долга. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г.№7 «О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ НЕКОТОРЫХ ПОЛОЖЕНИЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Пунктом 71 упомянутого Постановления предусмотрено, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.75 Постановления).

В связи с изложенным, учитывая, что после вынесения 18 июля 2016г. мировым судьей судебного участка №4 Гуковского судебного района Ростовской области судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ответчик заявила о своем несогласии с судебным приказом и невозможности своевременно подать возражения относительно его исполнения по состоянию здоровья, что единственным источником средств к существованию является получаемая ею пенсия, а размер штрафных процентов (0,2% в день) значительно превышает процент за пользование кредитом, суд считает возможным снизить размер штрафа до 3000руб. 

Размер подлежащей взысканию в пользу истца задолженности по кредитному договору составит: просроченная задолженность по основному долгу- 44721,71 руб., просроченные проценты- 19746,08руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте- 3000 руб., а всего 67467,79 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлены исковые требования на сумму 74982,87 руб., в связи с чем государственная пошлина при обращении в суд составила 2449,49руб. При этом штраф в размере 10515,08руб., являясь мерой ответственности, был заявлен банком обоснованно. Применение ст. 333 ГК РФ и уменьшение штрафа является правом суда и не свидетельствует о предъявлении истцом необоснованных требований, в связи с чем расходы по оплате государственной пошлины в случае реализации данного права и взыскании штрафа с учетом положений ст. 333 ГК РФ подлежат взысканию без учета его уменьшения, исходя из заявленных истцом требований.

В связи с изложенным уплаченная банком при подаче иска в суд государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2449,49 руб.

На основании изложенного, ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 13.09.2012г., образовавшуюся за период с 5 марта 2014г. по 16 декабря 2014г., в сумме 67467 руб. 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2449руб. 49 коп, а всего 69 917 (шестьдесят девять тысяч девятьсот семнадцать) руб. 28 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2017г.

Судья С.Г. Абасова