Тарасенко ЮА"> Тарасенко ЮА"> 

3

Дело № 2-422/2024 КОПИЯ

УИД 42RS0038-01-2024-000512-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово, Кемеровская область - Кузбасс 11.10.2024

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Балякиной Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 20.09.2011 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 на основании заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды заключено 2 (два) договора: кредитный договор №, договор о расчетной карте № от 20.09.2011. 

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 

<

данные изъяты> рублей и процентной ставкой за пользование кредитом -51,10% годовых.

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. 

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из: процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В силу п. 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно заявлению должника и условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

На основании договора цессии №-УПТ от 13.03.2019 банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от 13.03.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана Банком в судебном порядке и в настоящем заявлении к взысканию не заявляется. 

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии №-УПТ от 13.03.2019 и № от 13.03.2019, а также копией из Реестра заемщиков.

Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю НБ «ТРАСТ» размер задолженности физических лиц подтверждался банком посредством: фиксации суммы займа в подробном реестре заемщиков, являющимся приложением № к договору уступки прав; предоставления электронного реестра заемщиков на магнитном/оптическом носителе, который содержит в себе перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним. 

Размер переуступленного права по договору №, согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от 13.03.2019, составляет 391608,26 рублей.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В адрес должника Банком направлялось уведомление об уступке права требования по Договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности.

После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояние расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 391472,81 рубль.

Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору в размере 391472,81 рубля, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 21.02.2012 по 20.01.2014 в размере 104777,25 рублей; задолженность по просроченным процентам за период с 20.07.2018 по 21.01.2019 в размере 286695,56 рублей; задолженность по комиссиям 0 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 0 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7114,73 рублей.

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» надлежащим образом извещённый о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом. Представила заявление от 10.10.2024, в котором просила в удовлетворении требований истца отказать, применить срок исковой давности, а также ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Руководствуясь нормами ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему выводу.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 18.02.2011 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита, в котором просила НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключить с ней договор, в рамках которого открыть текущий счет № в валюте – рубли РФ соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО) на покупку товаров в торговых точках и предоставить кредит в размере 38269,00 рублей, сроком на 24 месяца, с процентной ставкой 6% годовых для покупки холодильника, стоимостью 38269,00 рублей (л.д. 6, об. сторона).

В указанном заявлении ФИО1 также просила НБ "ТРАСТ" (ОАО), присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного использования офвердрафта, Тарифам карты, заключить с ней договор о карте, в рамках которого предоставить ей в пользование банковскую карту на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 

<

данные изъяты> рублей; проценты, платы и комиссии установлены тарифами по карте; погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с условиями по карте. Погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с условиями по карте (л.д. 6 об. сторона).

Акцептовав предложение ФИО1 НБ "ТРАСТ" (ОАО) выдал ответчику кредитную карту, присвоив договору №, с размером лимита разрешенного овердрафта 

<

данные изъяты> рублей под 51,10 % годовых и осуществил кредитование счета.

Таким образом, между ФИО1 и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключены смешанные договоры на предоставление потребительского кредита и на предоставление кредитной карты. 

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС (специального карточного счета). Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом (л.д. 11).

В силу п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников. 

В соответствии с п. 5.5 указанных Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций (л.д. 12).

Под Операциями, согласно Условиям, понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС и безналичный перевод денежных средств с карты посредством TRUST ONLINE.

Минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии полного или частичного использованного лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на Счете в течение Платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта (оборот л.д. 10 об.).

Минимальный платеж – часть суммы задолженности, размер которой устанавливается Тарифами. 

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В силу п. 5.9 Условий датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. 

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из: процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (л.д. 12, оборот).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, из которого также следует, что должником производились платежи в счет погашения суммы основного долга по договору № от 20.09.2011. Однако, обязательства по оплате исполнялись должником ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по основному долгу за период с 21.02.2012 по 20.01.2014 в размере 104777,25 рублей, по процентам за период с 20.07.2018 по 21.01.2019 в размере 286695,56 рублей (л.д. 15-17).

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан математически верным, соответствующим закону и заключенному между сторонами договору, стороной ответчика не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

13.03.2019 между ПАО НБ "ТРАСТ" и АО "ФАСП" был заключен договор уступки прав требований №-УПТ, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанном сторонами по форме Приложения 1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Переход права требования по договору №, заключенному с ФИО1 подтверждается актом приема-передачи (л.д. 18-19, 21-24).

13.03.2019 между АО "ФАСП" и ООО "СФО Аккорд Финанс" заключен договор уступки прав требований №, по условиям которого к истцу перешло право требования задолженности с ФИО1 по кредитному договору, заключенному с ПАО НБ "ТРАСТ" (л.д. 25-26, 28-31). 

Судом также установлено, что заемщик согласился с тем, что заключая договор, он выражает согласие на уступку прав (требований), принадлежащих банку по договору (л.д.7).

ФИО1 было направлено уведомление по адресу регистрации об уступке прав по кредитному договору (л.д. 32).

Обстоятельств, которые установлены ст. 388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.

До подачи настоящего иска в суд истец 15.10.2020 обращался к мировому судье судебного участка № 2 Беловского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № в размере 391472,81 рублей (л.д. 51,52, материалы приказного производства по делу № истребованные судом).

22.10.2020 мировым судьей судебного участка № 2 Беловского судебного района вынесен соответствующий судебный приказ, который 29.10.2020 отменен определением мирового судьи по представленным ФИО1 возражениям относительно исполнения судебного приказа (л.д. 54-55).

Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении срока исковой давности, отказе в иске в полном объеме. 

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.). 

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО НБ "ТРАСТ" и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ч.2 ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Кроме того, материалы дела не содержат сведений о том, что в адрес ответчика кем-либо (первоначальным кредитором, истцом) направлялось заключительное требование.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу за период с 21.02.2012 по 20.01.2014, по просроченным процентам за период с 20.07.2018 по 21.01.2019.

Таким образом, исходя из периода начисленного и просроченного основного долга в сумме 104777,25 рублей, о нарушенном праве кредитор узнал не позднее 21.01.2014 (дата, следующая за окончанием периода, за который образовалась задолженность), из периода начисленных и просроченных процентов в сумме 286695,56 рублей, о нарушенном праве кредитор узнал не позднее 22.01.2019 (дата, следующая за окончанием периода, за который образовалась задолженность по просроченным процентам), таким образом, с указанных дат началось течение срока исковой давности.

При этом п. 1 ст. 204 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности истец обратился 15.10.2020, направив его почтовым отделением, на указанную дату срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу за период с 21.02.2012 по 20.01.2014 истек, а срок истекшей исковой давности по требованию о взыскании по просроченным процентам за период с 20.07.2018 по 21.01.2019 составил 1 год 8 месяцев 23 дня. Таким образом, оставшаяся не истекшая часть срока исковой давности составила 1 год 3 мес. 7 дней, в силу приведенных разъяснений она не удлиняется до 6 месяцев. 

Определением мирового судьи от 29.10.2020 судебный приказ в отношении ФИО1 отменен (л.д. 9), с указанной даты до 14.06.2024 (дата обращения с настоящим иском в Беловский районный суд (дата сдачи почтового отправления в отделение почтовой связи (л.д. 39), прошло более 1 года 3 мес. 7 дней, в связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности предшествующей подаче искового заявления отсутствуют. 

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, поскольку оно было заявлено за пределами установленного законом срока исковой давности, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. 

Положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины. 

При подаче настоящего иска истцом была произведена оплата госпошлины в сумме 7114,73 рубля (л.д. 38).

Поскольку в удовлетворении требования истца о взыскании задолженности судом отказано в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о расчетной карте № от 20.09.2011 в размере 391472,81 рубля, в том числе: задолженность просроченному основному долгу за период с 21.02.2012 по 20.01.2014 в размере 104777,25 рублей, задолженность по просроченным процентам за период с 20.07.2018 по 21.01.2019 в размере 286695,56 рублей, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 7114,73 рублей, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья /подпись/ Ю.С. Балякина

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2024.