Дело №2-53/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании долга, обращении взыскания на предмет залога, 

установил

ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО3 (далее - заемщики, должники), в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от 05.09.2012; взыскать солидарно с ответчиков задолженность по данному договору в сумме 263974 руб. 47 коп., в том числе: основной долг - 217981 руб. 63 коп., проценты - 17557 руб. 84 коп., неустойку за просроченный основной долг - 28435 руб.; взыскать с ответчиков в равных частях судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11839 руб. 74 коп.; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, площадью 650 кв.м., с кадастровым номером №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 125600 руб.; жилой дом по обозначенному адресу, общей площадью 44,3 кв.м., с кадастровым номером № стоимостью 593600 руб., с установлением общей начальной продажной цены, равной залоговой стоимости - 719200 руб.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что на основании кредитного договора № Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 750000 руб. на срок 120 месяцев, под 13% годовых. Кредит выдавался на приобретение готового жилья: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Заемщик обязался производить погашение кредита согласно условий кредитного договора и графика платежей (срочного обязательства к нему). Одновременно с погашением кредита ежемесячно производится уплата процентов. В случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики передали Банку вышеуказанные объекты недвижимости в залог. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Требования Банка о возврате суммы кредита и расторжении договора, до настоящего момента не исполнены По состоянию на 13.05.2019 задолженность ответчиков составляет 263974 руб. 47 коп. Согласно отчету оценщика от 27.04.2019, залоговая стоимость объектов недвижимости составляет: стоимость земельного участка - 157000 руб., стоимость жилого дома - 742000 руб. (л.д.2-3). 

Представитель Банка - ФИО4 поддержала заявленные требования, а также доводы в их обоснование, изложенные в исковом заявлении. Она пояснила, что ответчики являются созаемщиками по договору. Обязательства исполнялись ненадлежащее: с ноября-декабря 2018 года допускались просрочки, последний платеж по кредиту совершен 21.02.2019. Ответчики обращались за реструктуризацией долга, им была предоставлена отсрочка уплаты. В лицевом счете отражается сумма операции по зачислению кредита. По заявлению заемщика при принятии положительного решения Банк автоматически перечисляет деньги на счет. Заемщик может снимать деньги по своему усмотрению, а также вносить их в счет погашения долга. 

ФИО1 и ФИО2 надлежаще извещались о дате и времени судебного заседания. 

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) (ст.807 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п.1 ст. 334.1 ГК РФ). 

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (ст. 339.1 ГК РФ). 

В силу статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п.2 ст.348 ГК РФ).

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (ст.54.1 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

В соответствии с п./п. 4 п.2 ст.54 закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором.

05.09.2012 между ФИО1 и ФИО3 и ОАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № (л.д.18-22), по условиям которого Банк предоставил созаемщикам кредит в сумме 750000 руб. по программе «Приобретение готового жилья» на 120 месяцев под 13% годовых на приобретение дома с земельным участком по адресу: 

<

адрес>. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО1 - №. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1.). Выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика, путем зачисления на счет (п.3.1.). Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1.). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2.). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет (п.4.2.1.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.3.). Кредитор вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п./п. «а» п.5.3.4.). Кредитор вправе отказать от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена созаемщиками в установленные договором сроки (п.5.3.7.). В случае, указанном в п.5.3.7 договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом созаемщиков, путем направления им извещения заказным письмом. Договор считается расторгнутым с даты получения созаемщиками указанного извещения (п.6.1.). Созаемщики обязались отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п.5.4.9.). Кроме того, по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, созаемщики обязались возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.5.3.4. договора (п.5.4.10.). 

Во исполнение кредитного договора составлен и подписан график платежей (л.д.27-28). Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа, подлежащего уплате 25-го числа каждого месяца, составляет: 11198 руб. 31 коп. Размер последнего платежа, подлежащего уплате 05.09.2022, составляет 10485 руб. 82 коп.

25.09.2012 ФИО1 обратился в Банк с заявлением о зачислении кредита на счет, указанный в п.1.1 договора. Кредитором была совершена распорядительная надпись о зачислении на счет заёмщика суммы в 750000 руб. (л.д.23). 

Как видно из копии лицевого счёта (л.д.38), 25.09.2012 на счёт ФИО1 № поступило 750000 рублей.

При таких обстоятельствах суд находит установленным, что кредитный договор заключен и Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В результате реструктуризации долга 22.12.2014 составлен новый график платежей (л.д.26), согласно которому, начиная с 25.04.2015, размер ежемесячного платежа, подлежащего уплате 25-го числа каждого месяца, составляет: 6169 руб. 19 коп. Размер последнего платежа, подлежащего уплате 05.09.2022, составляет 6472 руб. 55 коп.

Как усматривается из представленных истцом документов (л.д.6-17,38-42), созаёмщики исполняли обязательства ненадлежащим образом, неоднократно имели место просрочки исполнения обязательств более двух месяцев подряд, с февраля 2019 г. обязательства не исполняются.

09.04.2019 в адрес ФИО1 и ФИО3 направлены требования (претензии) о досрочном расторжении кредитного договора № от 05.09.2012, в котором созаемщикам предложено возвратить долг в сумме 247997 руб. 75 коп. в срок не позднее 09.05.2019 (л.д.127-134). Сведений о том, что требования получены должниками, не имеется.

Согласно расчёту по состоянию на 13.05.2019 (л.д.5), задолженность ответчиков составляет 263974 руб. 47 коп., в том числе: ссудная задолженность - 217981 руб. 63 коп., проценты - 17557 руб. 84 коп., неустойка - 28435 руб.

Оснований сомневаться в достоверности расчета не имеется. 

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить её размер. 

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже размера ключевой ставки.

Принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, размера процентной ставки с размером ключевой ставки, отсутствие сведений, подтверждающих неблагоприятные для банка последствия, суд находит обоснованным снизить размер подлежащей уплате неустойки до 14000 руб. 

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Неисполнение ответчиками условий договора влечет для Банка такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ст.453 ГК РФ). 

Из вышеизложенного следует, что имеются основания для взыскания с ответчицы суммы долга и для расторжения кредитного договора.

Полученные по кредитному договору средства ответчики использовали для приобретения дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> (л.д.105-106, 101-104).

Для обеспечения обязательств по кредитному договору № от 05.09.2012 между Банком (залогодержатель) и созаемщиками - ФИО1, ФИО3 (залогодатели) заключен договор залога (л.д.107-110) жилого дома, общей площадью 44,3 кв.м. с земельным участком, с кадастровым номером №, площадью 650 кв.м., находящихся по адресу: 

<

адрес> (п.8), и, принадлежащих на праве общей долевой собственности (по 1/2 доле в праве) ответчикам (л.д.101-106,111-126). Залоговая стоимость объектов недвижимости определена сторонами в 793368 руб. 90 коп.

Договор залога (ипотеки) зарегистрирован в установленном порядке. 

Брак между ФИО1 и ФИО3 расторгнут 02.09.2014. После расторжения брака ФИО3 присвоена фамилия ФИО2 (л.д.152).

ФИО5, ФИО1 более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд допустили просрочку исполнения обязательств по кредитному договору; сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. 

При таких обстоятельствах имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

При определении начальной продажной цены объектов недвижимого имущества, суд исходит из следующих обстоятельств.

В соответствии с представленной банком оценкой Независимого Консалтингового Центра «

<

данные изъяты>» от 27.04.2019 (л.д.43-83) рыночная стоимость земельного участка по адресу: 

<

адрес> составляет 146000 руб., рыночная стоимость жилого дома по обозначенному адресу - 754000 руб., итого рыночная стоимость залогового имущества составляет 900000 руб., ликвидационная стоимость - 747000 руб.

В ходе рассмотрения дела в суде соглашение сторон о начальной продажной цене недвижимого имущества не достигнуто.

Согласно заключению ООО «

<

данные изъяты>» от 07.07.2020 (л.д.195-259), рыночная стоимость обозначенных объектов составляет 752138 руб.: земельного участка - 148993 руб., жилого дома - 603145 руб. 

Такую стоимость истец не оспаривает.

В случае спора между залогодателем и залогодержателем, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п./п. 4 п.2 ст.54 закона об ипотеке).

Принимая во внимание то, что оценка ООО «

<

данные изъяты>» проведена незадолго до даты рассмотрения дела, суд считает её более объективной и определяет начальную продажную цену имущества в 601710 руб. 40 коп. (752138 руб.х80:100=601710 руб. 40 коп.).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 11839 руб. 74 коп. (л.д.4). С каждого из ответчиков следует взыскать по 5919 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 05 сентября 2012 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО5.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» долг в сумме 217 981 рубль 63 копейки, проценты - 17557 рублей 84 копейки, неустойку - 14000 рублей, а всего 249557 (двести сорок девять тысяч пятьсот пятьдесят семь) рублей 47 (сорок семь) копеек.

При отсутствии у ФИО1, ФИО2 средств необходимых для погашения долга в сумме 261379 рублей 21 копейка обратить взыскание на жилой дом общей площадью 44,3 кв.м. кадастровый номер № и на земельный участок площадью 650 кв.м. кадастровый номер №, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 601710 (шестьсот одна тысяча семьсот десять тысяч) рублей 40 (сорок) копеек. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» в возмещение судебных расходов по 5919 (пять тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 87 (восемьдесят семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца. 

Председательствующий: