Дело № 2 – 428/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 30 октября 2023 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 172 645 рублей 98 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4652 рублей 92 копеек.

В исковом заявлении представитель истца ПАО «Совкомбанк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (5041645705). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 149232 рубля 50 копеек под 29.50% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. 

Согласно ст. 58 Гражданского кодекса РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 июля 2014 года, на 09 февраля 2023 года продолжительность просрочки составляет 3139 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 08 июля 2014 года, на 09 февраля 2023 года продолжительность просрочки составляет 1686 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 682 рублей 50 копеек.

По состоянию на 09 февраля 2023 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 172 645 рублей 98 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 111 179 рублей 94 копейки, просроченные проценты – 48 035 рублей 04 копейки, иные комиссии – 13 431 рубль 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 382, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, представитель истца ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины в вышеуказанных размерах.

10 апреля 2023 года в суд поступили возражения ответчика ФИО1 на исковое заявление (л.д. 36), в соответствии с которыми последняя просит применить последствия пропуска срока исковой давности в соответствии с положениями ст.ст. 196-200 Гражданского кодекса РФ, указав, что, исходя из искового заявления ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла 08 июля 2014 года и на 09 февраля 2023 года продолжительность просрочки составляет 3139 дней. По утверждению истца кредит был предоставлен сроком на 120 месяцев. Однако это утверждение не соответствует действительности, кредит был предоставлен на 36 месяцев, то есть на 3 года с 16 августа 2013 года по 15 июля 2016 года, что подтверждается договором кредитования № и графиком гашения кредита, рассчитываемый на 36 месяцев.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом (л.д. 67), ходатайствовал при подаче искового заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4 оборот), возражений по заявлению ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности не представил, не смотря на то, что копия письменных возражений ответчика была направлена судом в его адрес ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-43) и получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала заявленное ходатайство о применении к заявленным исковым требования последствий пропуска срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Учитывая надлежащее извещение представителя истца ПАО «Совкомбанк», о слушании дела, на основании ст.ст. 113, 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 851 Гражданского кодекса РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года №266-II «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Часть 1 ст. 57 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица (ч. 4 ст. 57 Гражданского кодекса РФ).

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили договор кредитования № путем акцепта банком оферты, изложенной в заявлении заемщика о заключении договора кредитования, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 150 000 рублей под 29,5% годовых, срок возврата кредита 36 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 15 июля 2016 года (л.д. 10, 37).

Неотъемлемыми частями указанного договора кредитования являются заявление о заключении договора кредитования, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, правила выпуска и обслуживания кредитных карт, Правила и тарифы банка, предварительный график платежей.

Банк предоставил ответчику заемные денежные средства в пределах лимита кредитования, а ответчик воспользовалась указанными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9).

Как следует из предварительного графика платежей по договору кредитования №, заявления клиента о заключении договора кредитования, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в период с 16 августа 2013 года по 16 июля 2016 года (л.д. 37-39).

Банком обязательство по предоставлению кредитных денежных средств ответчику исполнено, ответчиком договорные обязательства по погашению кредита и уплате процентов нарушены, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 5-7) и не оспаривается ответчиком. 

Как следует из решения № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года, договора о присоединении от 26 октября 2021 года, передаточного акта от 21 октября 2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», о чем 14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО«Совкомбанк» за государственным регистрационным номером: 2224400017741 (л.д. 19-20).

Требования истца мотивированы тем, что в связи с ненадлежащим исполнением условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен. Суд находит его правильным, соответствующим положениям заключенного кредитного договора, ответчиком данный расчет не оспорен.

Однако ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 69-70).

Проанализировав представленные истцом доказательства, учитывая, что истцом не представлено доказательств доводов, изложенных в исковом заявлении, о том, что договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1 был заключен на срок 120 месяцев, не смотря на неоднократные запросы суда, суд соглашается с заявлением ответчика и считает необходимым к данным правоотношениям применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу частей 1 и 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 201 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022) в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Поскольку договором кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным сроком на 36 месяцев, предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, с возвращением кредита 15 июля 2017 года, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

06 июля 2017 года определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани отменен судебный приказ от 09 ноября 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору кредитования в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения (л.д. 15).

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» согласно штемпелю организации почтовой связи на конверте почтового отправления (л.д. 26), обратилась в суд 03 марта 2023 года, учитывая приостановление течения срока исковой давности с 09 ноября 2016 года по 06 июля 2017 года (с даты вынесения судебного приказа по дату его отмены), суд приходит к выводу о том, что положения о последствиях истечения срока исковой давности подлежат применению ко всем ежемесячным платежам предусмотренным договором кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита по которому в соответствии с предварительным графиком платежей и заявлением клиента на заключение договора кредитования установлен 15 июля 2016 года. Следовательно, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит отказать в полном объеме, в том числе во взыскании суммы комиссий.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца в ходе рассмотрения дела не представлено.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Кошелева Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2023 года.