Дело № 2-1326/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 141 261 рубль 41 копейка, сроком на 36 месяцев (до 14 июня 2019 года), под 43,98% годовых с даты предоставления кредита по 221 ноября 2016 года, под 19,00% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 1 февраля 2018 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 сентября 2019 года в размере 116 700 рублей 81 копейка, в том числе: 76 832 рубля 10 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 39 868 рублей 71 копейка - задолженность по начисленной неустойке за период с 20 июня 2017 года по 16 сентября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 17 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 3 534 рубля.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что полностью погасила задолженность по указанному кредитному договору досрочно.

Представители третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы», общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 июня 2016 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 141 261 рубль 41 копейка, процентная ставка 1 - 43,98% годовых с даты предоставления кредита по 21 ноября 2016 года, процентная ставка 2 - 19,00% годовых с 22 ноября 2016 года по 14 июня 2019 года, срок возврата кредита - 14 июня 2019 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно. Размер ежемесячного платежа составлял 5 676 рублей 80 копеек, за исключением последнего платежа - 5 674 рубля 40 копеек и должен был быть внесен в срок, установленный графиком платежей.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику сумму кредита, в предусмотренном договоре размере, что подтверждается выпиской по счету, копией банковского ордера НОМЕР от 22 июня 2016 года. 

Согласно ответу общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» на письмо общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» принимало платежи от ФИО1 в качестве платежного агента в рамках исполнения договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года. 27 апреля 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) уведомил общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитному договору НОМЕР от 22 июня 2016 года. Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» продолжало принимать платежи от ФИО1 в качестве платежного агента в рамках исполнения договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года на основании уведомлений об уступке прав требований новым кредиторами договорам об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с новыми кредиторами.

Согласно сведениям, представленным обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» и квитанциям, выданным обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» ответчиком ФИО1 вносились платежи в период с 8 июля 2016 года по 7 мая 2018 года в размере 6 000 рублей ежемесячно на общую сумму 138 000 рублей.

Из представленных ответчиком ФИО1 квитанций по оплате задолженности по кредитному договору следует, что платежи поступали на счет общества с ограниченной ответственностью «Тиара», общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг».

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года, приложению НОМЕР к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы».

Согласно пунктам 1,2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Данная норма устанавливает правило, обеспечивающее защиту интересов должника, исключая предъявление к нему повторного требования новым кредитором.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

ФИО1 осуществляла погашения задолженности путем внесения денежных средств в кассу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы» в соответствии с условиями указанного договора в сроки, установленные графиком платежей. 

Таким образом, платежи, внесенные ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Русские Финансы», подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года. 

Ответчиком ФИО1 представлены копии квитанций по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года за период с 14 июня 2018 года по 14 февраля 2019 года в размере 6 000 рублей ежемесячно, в общей сумме 54 000 рублей, 14 марта 2019 года - 9 100 рублей, 14 июня 2019 года - 3 500 рублей.

Согласно информации по кредитному договору НОМЕР по состоянию на 21 ноября 2019 года, представленной по запросу суда Банком «СИБЭС» (акционерное общество) указанные платежи за период с 14 июня 2018 года по 14июня 2019 года учтены банком при расчете задолженности.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 25.2 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года своей подписью под настоящим договором заемщик подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, до подписания настоящего договора, заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора.

Из пункта 6.2.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании Банка «СИБЭС» (АО) следует, что заемщик вправе без предварительного уведомления кредитора досрочно вернуть всю сумму кредита, уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, а также штрафные санкции, если таковые имеются. 

Согласно копии квитанции публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» НОМЕР от 14 марта 2019 года ФИО1 внесла 9 100 рублей в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года.

ФИО1 надлежащим образом исполняла обязательства по погашению задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года, поскольку ежемесячные платежи вносились в установленные графиком платежей сроки и большем размере.

Поскольку ежемесячные платежи вносились в большем размере, по состоянию на 19 марта 2019 года у ответчика ФИО1 имелась переплата в размере 10 342 рубля 40 копеек.

Таким образом, по состоянию на 19 марта 2019 года на счете ФИО2 находилась сумма 19 442 рубля 40 копеек.

Также, согласно копии квитанции публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» НОМЕР от 14 июня 2019 года ФИО1 внесла 3 500 рублей в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 1 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 24), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, а заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 3 марта 2018 года.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 4 марта 2018 года не имелось.

Поскольку с 4 марта 2018 года не имелось основания для взыскания процентов за пользование кредитом не имелось, в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства в общем размере 22 942 рубля 40 копеек (19 442 рубля 40 копеек + 3 500 рублей) подлежат направлению в счет погашения основного долга. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку ответчик погасила кредит в соответствии с установленным порядком, и требованиями банка досрочно, что свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку в требованиях о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истцу отказано, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 22 июня 2016 года, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2019 года.