Дело № 2-2048/2024

УИД 22RS0013-01-2024-001657-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Максимовой Н.С., 

при секретаре Аксентьевой Е.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит: расторгнуть кредитный договор от 17.02.2023 

<

***>; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 17.02.2023 

<

***> по состоянию на 29.02.2024 года в размере 559 234,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 485 596,18 руб., просроченные проценты – 73 638,07 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 792,34 руб., всего 574 026,59 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 17.02.2023 между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 486 000 руб. на срок 60 мес., процентная ставка по кредиту составила 15,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

03.08.2012 ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Ответчик с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта Maestro.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9. ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

24.09.2020 ответчиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн».

17.02.2023 в 13-03 час. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.02.2023 в 13-03 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.02.2023 в 13-08 час. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.02.2023 в 13-10 час. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 486 000 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 17.03.2023 по 29.02.2024 включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 559 234,25 руб. 

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем ей было направлено письменное требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении договора, которое до настоящею времени не выполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, основываясь на положениях ст. ст. 309, 310, 450, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), истец обратился в суд с указанными требованиями.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирского банка ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным. 

Ответчик ФИО1, представитель ответчика по устному ходатайству, занесенному в протокол судебного заседания, ФИО2, в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что факт получения кредитных денежных средств путем направления ФИО1 с принадлежащего ответчику номера телефона посредством «Сбербанк Онлайн» электронной заявки на кредит и последующим обналичиваем полученных денежных средств через банкомат, не оспаривают. Однако, данные действия были произведены под влиянием третьих лиц, которые, поддерживая постоянный контакт с ФИО1 посредством звонков на принадлежащий ей телефон, убедили ее в необходимости направления заявки на кредит, что было ею сделано. После одобрения кредита банком и зачисления денежных средств на счет истца, неизвестными лицами ответчику было вызвано такси, на котором она проехала к банкомату, где, находясь на связи с неизвестным лицом, самостоятельно осуществила снятие денежных средств в сумме 400 000 руб., а затем перечислила данные денежные средства через банкомат путем внесения наличных денежных средств на указанный ей по телефону неизвестными лицом номер счета. Впоследствии, осознав произошедшее, ФИО1 обратилась в полицию с заявлением о совершении в отношении нее незаконных действий, а также обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая была возвращена банком на ее счет и впоследствии снята ответчиком со счета. ФИО1 сообщила, что номер мобильного телефона 

<

***> принадлежит ей, она самостоятельно с помощью своего телефона по указанию неизвестных лиц осуществляла действия по получению кредита. Данный телефон из ее владения не выбывал. В счет погашения кредита денежные средства ответчиком не вносились, имели место списания банком денежных средств со счета ответчика.

Представитель третьего лица ТО Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

Выслушав пояснения стороны ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Судом установлено, что 17.02.2023 путем подписания в электронном виде индивидуальных условий «потребительского кредита» (далее – индивидуальные условия кредитования) заемщиком ФИО1 ФИО6 (заемщик (паспорт серия 

<

данные изъяты>)) ПАО Сбербанк (кредитор) было заявлено о том, что ответчик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого просит предоставить заемщику потребительский кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 18).

Согласно п.п. 1,2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.02.2023 сумма кредита составила 486 000,00 руб.; договор действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – 60 мес. с даты фактического предоставления.

Кредит предоставлен на цели личного потребления (п.11. индивидуальных условий договора потребительского кредита), под 15,9 % годовых (п. 4.), платежи являются аннуитетными в размере 8 950,43 руб., платежная дата – 17-е число месяца (п.6.). 

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставление кредита осуществляется путем зачисления сумму кредита на счет №, открытый у кредитора.

Кредитный договор 

<

***> от 17.02.2023 подписан со стороны заемщика ФИО1 в электронном виде 17.02.2023 в 13-09 час.

Как следует из представленной истцом информации о совершаемых ФИО1 с помощью сервисов «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» действиях, ответчик 17.02.2023 в период времени с 12-19 час. по 13-10 час. с номера мобильного телефона № подала заявку на кредит, получила ободрение с зачислением суммы кредита в размере 486 000 руб., из которой сумма страховой премии составила 80 190 руб., на принадлежащий ей счет (л.д. 19, 75-77, 228). При этом ответчиком во время совершения действий по получению кредита верно вводились соответствующие коды доступа в подтверждение намерения получить кредит.

Согласно данным выписки по счету № открытого 16.03.2012 на имя ФИО1, 17.02.2023 на него была автоматически зачислена сумма в размере 486 000 руб. (л.д. 165-167).

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лица ПАО Сбербанк (л.д. 28-66), в том числе находящимся в открытом доступе в сети Интернет, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

16.03.2012 ответчик обратилась в Банк с заявлением на получение банковской карты Maestro социальная, № счета карты №, просила подключить к «Мобильному банку» указанную карту, указав номер телефона № (л.д. 79).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.п. 1.9., 1.10. ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердила свое согласие с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт и тарифами ПАО Сбербанки обязалась их выполнять.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования (л.д. 20-22) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится руьем перечисления денежных средств по счета погашения в соответствии с ОУ.

Таким образом, кредитный договор 

<

***> от 17.02.2023 был заключен в полном в соответствии с требованиями законодательства, а также в соответствии с согласованными его сторонами условиями.

Выдача денежных средств по кредитному договору 

<

***> от 17.02.2023 произведена путем перечисления денежных средств в размере 486 000 руб. на счёт заемщика ФИО1 №, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается данными лицевого счета ( л.д. 24-26,27,228).

Стороной ответчика факт совершения действий по получению кредита, распоряжения данными денежными средствами путем снятия их посредством банкомата с последующим зачислением их на иной счет, невнесение платежей по кредиту, не оспаривались. 

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 индивидуальных условий), включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.п. 3.3.-3.3.2 Общих условий предоставления кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платёжные даты в составе аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. общих условий); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты).

В силу п.4.2.3. Общих условий Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами по кредиту не уплачивает, что привело к выставлению истцом требования от 30.01.2024 о полном погашении задолженности в срок не позднее 29.02.2024 (л.д. 23), в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. 

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, что ФИО1 не оспаривалось.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 12-16) сумма просроченной задолженности ответчика по состоянию на 29.02.2024 составляет 559 234,25 руб., в том числе: 485 596,18 руб. - задолженность по основному долгу; 73 638,07 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судом проверен, является математически верным, основанным на условиях кредитного договора. 

Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен (контррасчет не произведен), доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в том числе частичном, в судебное заседание ФИО1 не представлено.

Оценивая довод стороны ответчика о том, что полученные кредитные средства не подлежат взысканию с ФИО1, поскольку получение кредита и последующее распоряжение денежными средствами было осуществлено ответчиком под влиянием неизвестных лиц, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из п. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 06.07.2020) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Таким образом, заключение договора займа в электронной форме с использованием электронной подписи в виде смс-кодов соответствует требованиям закона.

В то же время для установления факта заключения договора необходимо установления факта, что воля обеих сторон договора была направлена на достижение последствий, для которых этот договор совершается, - с целью возникновения, изменения или прекращения у сторон соответствующих прав и обязанностей.

Так, в соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В п. 1 вышеуказанного постановления Пленума от 23 июня 2015 N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В материалы дела по запросу суда МУ МВД России «Бийское» представлены копии материалов уголовного дела №, возбужденного 20.02.2023 по ч.3 ст. 159 УК РФ по заявлению ФИО1 по факту того, что 17.02.2023 в вечернее время неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте путем обмана и злоупотребления доверием похитил денежные средства в сумме 486 000 руб., принадлежащие ФИО1, чем причинило ей значительный материальный ущерб 

В рамках указанного дела постановлением от 20.02.2023 ФИО1 признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

20.04.2023 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ в связи с отсутствием лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 111-115).

Как установлено в ходе рассмотрения дела из пояснении ответчика ФИО1 и материалов дела, мобильный телефон, с использованием которого ответчиком был получен кредит из владения ФИО1 не выбывал, ответчик самостоятельно с применением верных кодов доступа в системе "Сбербанк Онлайн", известных только ответчику, а также его электронных средств платежа, по собственной воле совершала действия направленные на получение кредита, а также на последующее распоряжение денежными средствами, самостоятельно полученными ФИО1 в банкомате с её банковской карты в наличной форме, а затем зачисленные ответчиком путем внесения наличных денежных средств на иной счет.

При этом судом не установлено нарушений со стороны банка, заключившего с истцом кредитный договор и перечислившего на счет истца кредитные денежные средства, которыми истец распорядилась по своему усмотрению, в части оформления кредитного договора с учетом наличия согласования сторонами условий договора, а также не установлено недобросовестности истца, принимая во внимание совершение банком 17.02.2023 в 14-28 час. и в 14-36 час. действий по предупреждению ответчика о возможности совершения мошеннических действий, путем отклонения запросов ФИО1 на совершение расходных операций по снятию 400 000 руб., о чем сообщалось держателю карты в смс-сообщениях, направленных на мобильный номер 

<

***>, при этом выдача денежных средств в сумме 400 000 руб. была произведена после третьего запроса ответчика на выдачу наличных денежных средств в 15-54 час., что подтверждается сведениями об электронном взаимодействии (л.д. 228). 

Ответчиком ФИО1 не оспаривалось то обстоятельство, что она целенаправленно и самостоятельно совершала действия по получению кредита и снятию наличных денежных средств, несмотря на предупреждения банка о возможных мошеннических действиях.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом не установлено.

Противоправные действия третьих лиц могут являться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не могут являться при установленных обстоятельствах основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, кредитный договор 

<

***> от 17.02.2023 был заключен в установленном законом порядке с использованием электронной подписи, а также мобильного телефона ответчика ФИО1, по воле последней, самостоятельно распорядившейся полученными в кредит денежными средствами.

Ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Судом отмечается, что отмена судебным актом исполнительной надписи нотариуса о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по основанию отсутствия бесспорности требования банка, не лишает последнего права на обращение с требованием о взыскании задолженности в порядке искового заявления, что было реализовано банком путем подачи настоящего иска.

В этой связи, с учетом установленного факта самостоятельного получения ответчиком и распоряжения кредитными денежными средствами, в отсутствие недобросовестных действий со стороны банка, при ненадлежащем исполнении заемщиком взятых на себя обязательств, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 485 596,18 руб., процентов за пользование кредитом – 73 638,07 руб.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку заемщиком не исполняются обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, то истец вправе потребовать расторжения кредитного договора, так как в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, 30.01.2024 истцом в адрес ответчика было направлено требование, в том числе, с предложением расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 17.02.2023, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

В добровольном порядке ответчик требование истца о расторжении кредитного договора не исполнил.

Суд учитывает, что расторжение договора между сторонами не приведет к нарушению прав и законных интересов как самих сторон по договору, так и иных лиц.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 450 ГК РФ, требование истца о расторжении кредитного договора 

<

***> от 17.02.2023 заключенного с ФИО1, подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 14 792,34 руб. (л.д. 11 ), в связи с чем, учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, понесенные истцом расходы подлежат возмещению ответчиком указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 17.02.2023 

<

***>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО7 (СНИЛС №).

Взыскать с ФИО1 № (СНИЛС №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 17.02.2023 

<

***> по состоянию на 29.02.2024 года в размере 559 234,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 485 596,18 руб., просроченные проценты – 73 638,07 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 792,34 руб., всего 574 026,59 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Судья Н.С. Максимова

Дата составления мотивированного решения суда 29 июля 2024 года.