Дело № 2-1547/2019 3 июня 2019 года

29RS0014-01-2019-001708-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при секретаре Крыловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности произвести перерасчет платы по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) о возложении обязанности произвести перерасчет платы по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор 

<

№> от 20 ноября 2018 года на сумму 1 075 455 рублей. Согласно пункту 4.1 процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом в размере 7,1%, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. При заключении договора сотрудником Банка истцу было выдано заявление на оформление договора с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») от 20 ноября 2018 года и пояснено, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни с данным страховщиком. Право выбора страховой компании предоставлено не было. Страховая премия составила 129 055 рублей. Согласно пункту 2.11 Правил кредитования для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. В перечне таких страховых компаний, размещенном на сайте Банка, указано общество с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»). Истцом расторгнут договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и заключен аналогичный договор с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», о чем сообщено Банку. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик изменил процентную ставку по кредиту на 18%, объяснив это тем, что на основании предоставленного договора страхования выявлены условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. 

Полагая действия Банка неправомерными, истец просил обязать ответчика произвести с 6 января 2019 года перерасчет оплаты по кредитному договору 

<

№> от 20 ноября 2018 года, исходя из процентной ставки, установленной при заключении договора, в размере 10,9% годовых.

В отзыве на исковое заявление Банк с иском не согласился. Пояснил, что обязательства по обеспечению страхования истец принял на себя добровольно. Страховой полис ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не был принят Банком в связи с тем, что при проведении проверки были выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка к аккредитованным страховым компаниям, список которых размещен в общем доступе на сайте Банка ВТБ (ПАО). В данном списке есть СПАО «Ингосстрах», но отсутствует ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». При заключении кредитного договора истцу был выдан полис ООО СК «ВТБ Страхование», который в полной мере удовлетворял требованиям получения дисконта к процентной ставке по кредиту. 

В судебном заседании ФИО1, его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 20 ноября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, по которому Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 075 455 рублей сроком на 60 месяцев.

Условие о размере процентов, уплачиваемых Банку заемщиком за пользование суммой кредита, определено в договоре следующим образом. 

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора 10,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 18%.

При этом пунктом 26 Индивидуальных условий договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 23 329 рублей 40 копеек, размер последнего платежа – 23 253 рубля 21 копейка. Дата платежа – 20 число каждого календарного месяца. Как следует из графика погашения кредита, указанный размер платежа определен исходя из начисления процентов по ставке 10,9% годовых.

Как следует из пункта 21 Индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора). Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общих условий), размещенных в общем доступе на сайте Банка в сети Интернет и являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в силу пункта 21 Индивидуальных условий договора, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. 

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

20 ноября 2018 года при заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) истцом заключен договор страхования 

<

№> с ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Профи» со сроком страхования на период с 21 ноября 2018 года по 20 ноября 2023 года. В связи с заключением договора страхования ФИО1 страховщику уплачена страховая премия в сумме 129 055 рублей за весь период страхования. 

4 декабря 2018 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования 

<

№>.

6 декабря 2018 года между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования (полис № К:333-35398/18) по программе «Кредитный» со сроком страхования с 7 декабря 2018 года по 6 декабря 2023 года, в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО), с уплатой страховой премии в размере 12 244 рубля 98 копеек. О заключении данного договора ответчик был уведомлен 7 декабря 2018 года.

Как следует из графика погашения кредита от 7 марта 2019 года, с января 2019 года ежемесячный платеж по кредитному договору 

<

№> составляет для истца 27 244 рубля 91 копейка, проценты начисляются без применения дисконта.

Суд приходит к выводу, что договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен истцом незамедлительно после расторжения предыдущего договора с ООО СК «ВТБ Страхование», что свидетельствует о соблюдении ФИО1 предусмотренного пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) условия об одновременном заключении нового договора страхования в целях сохранения процентного дисконта, установленного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора.

В списке страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, который размещен на сайте ответчика в сети Интернет, ООО СК «ВТБ Страхование» не поименовано.

В то же время, как следует из пункта 2.11 Правил кредитования (Общих условий), данный список исчерпывающим не является.

На сайте ответчика размещен Перечень требований Банка к компаниям. Однако, исходя из анализа данного документа, суд приходит к выводу, что потребитель, не обладающий специальными познаниями в финансовой и страховой сфере, не может оценить выбранную им страховую компанию на предмет ее соответствия данным требованиям. С учетом этого обстоятельства он фактически вынужден пользоваться списком, утвержденным Банком ВТБ (ПАО), что ущемляет право потребителя на свободу договора и самостоятельный выбор страховщика. 

На сайте www.vtb.ru размещен также Перечень требований к полисам / договорам страхования. Специальные требования к договорам личного страхования в рамках кредитных программ для физических лиц изложены в пункте 2.3 данного Перечня. В то же время из буквального толкования этого пункта следует, что изложенные в нем условия в части страховых рисков применяются только в рамках программ для физических лиц по ипотечному кредитованию и автокредитованию. Однако заключенный истцом кредитный договор не являлся ни ипотечным договором, ни договором автокредитования.

При этом суд учитывает, что в ответе от 20 февраля 2019 года на претензию истца Банк ВТБ (ПАО), сославшись на несоответствие условий договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», требованиям Банка в части страховых рисков, не указал, в чем конкретно состоит данное несоответствие. 

В отзыве на исковое заявление ответчик в качестве довода указал, что страховой полис ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не был принят Банком в связи с тем, что при проведении проверки были выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка к аккредитованным страховым компаниям. Какие это условия и в чем выразилось их несоответствие относительно конкретного страховщика, выбранного истцом, Банк ВТБ (ПАО) не пояснил. 

В гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной.

Между тем до настоящего времени ни потребителю, ни суду Банк не пояснил, каким требованиям не соответствует страховой полис ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Доказательств того, что ответчиком после получения от истца уведомления о смене страховщика был проведен анализ деятельности ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на предмет соответствия данного страховщика Перечню требований Банка к компаниям, суду не представлено. Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика злоупотребления правом, недопустимого в силу статьи 10 ГК РФ.

При таких обстоятельствах действия Банка, применившего с 6 января 2019 года по кредитному договору 

<

№> процентную ставку в размере 18% годовых, не соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем в целях восстановления положения, существовавшего до нарушения права, исковые требования ФИО1 о возложении на ответчика обязанности произвести с 6 января 2019 года перерасчет оплаты по указанному кредитному договору, исходя из процентной ставки, установленной при заключении договора, в размере 10,9% годовых, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности произвести перерасчет платы по кредитному договору удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести с 6 января 2019 года перерасчет оплаты по кредитному договору 

<

№> от 20 ноября 2018 года, заключенному между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1, исходя из процентной ставки, установленной при заключении договора, в размере 10,9% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2019 года.

Председательствующий А.А. Каркавцева