03RS0007-01-2019-005279-63

№ 2-5307/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г.Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре Зайнетдиновой О.Г.,

с участием представителя истца РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ – ФИО1, действующей по доверенности от 28.01.2019 года,

представителя ответчика ПАО «Банк УралСиб» - ФИО2, действующего по доверенности от 27.11.2018 г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО3 к ПАО «Банк УралСиб» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ обратилось в суд с иском в защиту интересов ФИО3 к ПАО «Банк УралСиб» об обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору исходя из первоначальной ставки, обязании начислять проценты по кредитному договору исходя из первоначальной процентной ставки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что 18.03.2019 г. между ФИО3 и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор №0000-N83/02968. Сумма кредита составила 353 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа на дату подписания договора составляла 6 220 руб. При заключении кредитного договора ФИО3 предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данных услуг, заемщик заключил договор страхования (полис) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» ... от 18.03.2019 г., сумма страховой премии по которому составила 70 677,37 руб. 20 марта 2019г. ФИО3 было направлено заявление об отказе от договора страхования в ООО СК «УралСиб Страхование». 27 марта 2019г. ФИО3 заключила договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита - Кредит (ЛКЗ ...). Сумма страховой премии составила 2 893 рубля. Выгодоприобретателем по данному договору является: ПАО «Банк УралСиб» и наследники Застрахованного лица. 27 марта 2019 г. в адрес ПАО «Банк УралСиб», направлено заявление о заключении договора страхования с АО «ГСК «Югория», однако, как видно из отчета об отслеживании отправления, согласно сайту «Почта России» с 01 апреля 2019г. письмо прибыло в место вручения, а 03 апреля 2019г. статус письма «Неудачная попытка вручения». В связи с расторжением договора страхования ПАО «Банк УралСиб» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 17,90% годовых, о чем ФИО3 была уведомлена посредством получения письма. Считают, что если кредитным договором не предусмотрена обязанность Заёмщика заключить договор личного страхования, Банк не вправе поднимать процентную ставку. Банк в одностороннем порядке фактически изменил условия Кредитного договора, что недопустимо. Одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору являет собой факт ненадлежащего оказания финансовой услуги, стоимость которой (цена услуги определяется размером процентов по кредиту. В связи с чем, просят обязать ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет процентов по кредитному договору ... от 18.03.2019 г. исходя из первоначальной процентной ставки 11,90 %; обязать ПАО Банк ВТБ начислять проценты по кредитному договору № ... от 18.03.2019г. исходя из первоначальной процентной ставки 11,9%; взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО3 неустойку в размере 55 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя, из которых 25% взыскать в пользу ФИО3 и 25% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В последствии истцом исковые требования были уточнены, просят признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № ... от 18.03.2019г., заключенному между ФИО3 и ПАО «Банк Уралсиб» под 11,9 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 11,9%; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, повторила доводы, изложенные в иске. Суду пояснила, что поскольку ФИО3 после расторжения договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» сразу же заключила договор страхования с АО ГСК «Югория» действия ответчика по увеличению процентной ставки являются незаконными.

Представитель ответчика ПАО «Банк УралСиб» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать, суду пояснил, что ФИО3 не была исполнена обязанность предоставления оригинала договора страхования в Банк, предусмотренная п.4 Предложения о заключении кредитного договора. В связи с чем, после расторжения договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» у банка имелись законные основания для изменения процентной ставки в сторону увеличения.

Представители третьих лиц ООО СК «Уралсиб Страхование», АО ГСК «Югория», ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителей третьих лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 18.03.2019 г. между ФИО3 и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор № .... Сумма кредита составила 353 000 руб. Срок возврата кредита до 18.03.2016 г.

Согласно п.4 Предложения о заключении кредитного договора процентная ставка составляет 11,90 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения Кредита. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При расторжении Договора страхования, либо при непредоставлении в Банк Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 17,90 % годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 7 400 руб. 

18 марта 2019 года между истцом и ООО СК «УралСиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Выдан страховой полис ... от 18 марта 2019 года, сроком действия до 01.04.2024 г., страховая премия составила 70677,37 руб., страховая сумма по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни составила 353 000 руб.; по риску: обращение застрахованного лица в течение установленного срока действия страхового полиса вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояние застрахованного лица, требующих получение медицинской помощи в медицинской организации или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами – 50 000 руб.

19 марта 2019 года ФИО3 отказалась от договора страхования, заключенного с ООО СК «УралСиб Страхование» 18.03.2019 года, о чем в адрес руководителя ООО СК «Уралсиб Страхование» ею было направлено соответствующее заявление.

27 марта 2019 года между ФИО3 и АО ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховая сумма составляет 353 000 руб., период страхования с 28.03.2019 года по 27.03.2020 г.

Копия вышеуказанного полиса страхования ФИО3 направлена в адрес ПАО Банк «Уралсиб» по адресу: 

<

...>. 

Вместе с тем, согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц местом регистрации ПАО «Банк Уралсиб» является 

<

...>, каких-либо филиалов ПАО «Банк Уралсиб» по адресу: 

<

...> ПАО «Банк Уралсиб» не имеет.

Кроме того, согласно требованиям п. 4 Предложений о заключении кредитного договора факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, а не его копии без документов, подтверждающих оплату страховой премии.

01.04.2019 года ПАО «Банк Уралсиб» уведомило ФИО3 о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 17,9% на основании п.4 Предложения о заключении кредитного договора ... от 18.03.2019 года. 

В силу абзаца 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и содержания заключенного сторонами кредитного договора, право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производилось по соглашению сторон этого договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что ФИО3 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Банк Уралсиб», условие о размере ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования и предоставлении подлинника договора страхования с документами, подтверждающими оплату страховой премии не противоречит требованиям закона, не ущемляет прав истца как потребителя и с учетом установленных обстоятельств, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей.

Ввиду неудовлетворения требования истца о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО3 к ПАО «Банк УралСиб» о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан, через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.А. Оленичева