2-3099/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Андреевой Ю.А.

При секретаре Черемновой О.А. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 12.09.2017 года дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В заявлении ФИО1 просил (сделал оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просил: открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «счет клиента» раздела «кредитный договор» информационного блока: предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Предложение ФИО1 о заключении с ним кредитного договора сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ, условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), в которых оговорены все существенные условия кредитного договора. При этом ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием банком моего предложения о заключении со мной кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента». Во исполнение оферты и п.2.2. условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв ФИО1 счет №. Таким образом, кредитный договор заключен в порядке определенном ст. 432, п.3. ст. 434, п.3. ст. 438 ГК РФ. С момента открытия счета кредитный договор № считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту согласованными. Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и графиком ФИО1 скрепил собственноручной подписью в заявлении. В соответствии с Условиями ФИО1 должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере текущего платежа и в срок не позднее даты, указываемой в графике платежей. В течение срока действия договора ФИО1 несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. На основании п.6.8. Условий АО «Банк Русский Стандарт» потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном сете-выписке являлась полной суммой задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» на дату выставления и подлежала оплате ФИО1 в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ФИО1 по договору составляет 336167,36 рубля, в том числе 271395,14 рублей – сумма основного долга, 48183,47 рубля – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 16588,75 рублей – неустойка. Невозможность списания денежных средств в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №. За обращение в суд с данным исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» оплачена госпошлина в сумме 6561,67 рубля.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 336167,36 рубля, в том числе 271395,14 рублей – сумма основного долга, 48183,47 рубля – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 16588,75 рублей – неустойка. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной госпошлины в сумме 6561,67 рублей.

ФИО1 обратился в суд с встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» акцептовали оферту, открыв ему счет №. Таким образом, акцепт совершен ранее направления оферты.

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и АО «Банк Русский Стандарт» не заключенным.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивал. Встречные требования ФИО1 не признал. Кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности, начало течения срока следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, срок обращения с иском истек ДД.ММ.ГГГГ. Возражал против снижения неустойки. Кроме того, пояснил, что в тексте искового заявления допущена описка – «Банк акцептовал ДД.ММ.ГГГГ оферту». Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель ФИО1 ФИО3, действующий на основании доверенности, возражал против исковых требований банка, поддержал встречные исковые требования.

ФИО1 о дне слушания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием своего представителя.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению частично, в удовлетворении встречных требований следует отказать.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.

Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон. 

Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения. 

Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора. 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. 

Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.

В соответствии со ст. 181 ч.2 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

АО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО1 счет №, что подтверждается заявлением – офертой от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ФИО1, анкетой к заявлению, заполненной и подписанной ФИО1, графиком платежей. Факт заключения договора подтверждается представленными в материалах дела доказательствами: заявлением – офертой, анкетой, Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах АО «Банк Русский Стандарт» ( далее по тексту Условия). 

Судом установлено, что ФИО1 в период действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял свои договорные обязанности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств в судебном заседании не представлено. Таким образом, суд приходит к выводу о неисполнении ответчиком обязанности по возврату суммы займа. Поэтому требование истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу размере 271395 рублей, суд считает обоснованными. Также подлежат удовлетворению требования о взыскании начисленных по кредиту процентов в пределах заявленных истцом требований в размере 48183,47 рублей и 16588,75 рублей – неустойка.

Исходя из ст.333 ГК РФ, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Суд полагает возможным снизить сумму неустойки до 5000 рублей.

Суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей. 

При этом суд учитывает, что ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, исполнял условия кредитного договора, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ Доводы представителя ФИО1 о том, АО «Банк Русский Стандарт» акцептовали оферту ДД.ММ.ГГГГ не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергнуты материалами, исследованными в судебном заседании, пояснениями представителя истца об описке в указании даты договора. 

Между сторонами при заключении договора были составлены и подписаны документы – анкета, график платежей, заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита – дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 276 932, 57 рублей, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка, сумму ежемесячного платежа 9070 рублей. ФИО1 исполнял условия договора до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия договора были сторонами согласованы, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, исполняли условия договора. 

Кроме того, суд полагает, что следует отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований и в связи с пропуском срока исковой давности -1 год с момента заключения договора. Договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, уважительных причин пропуска срока исковой давности не установлено. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 6246,63 рублей.

Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 578, 61 рубля, в том числе 271395,14 рублей – сумма основного долга, 48183,47 рубля – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 5000 рублей – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной госпошлины в сумме 6561,67 рублей.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 17.09.2017 года.

Судья Андреева Ю.А.