Дело № 2-2552/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года г. Одинцово 

Одинцовский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Кетовой Л.С.

при секретаре Барбулеве И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк», просит расторгнуть договор тарифного плана «Суперзащита» Пакет № без материального носителя, со счётом №, предусмотренного для обеспечения кредитного договора № от 18.07.2018 г. со счётом №; взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истца ФИО1 стоимость договора тарифного плана «Суперзащита» в размере 65 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы за неисполнение законного требования потребителя, денежные средства в размере 30 000 руб. в качестве компенсации причиненного морального вреда, расходы, связанные с оплатой юридических услуг, в размере 65 000 руб., расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере 1500 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 18.07.2018 г. в филиале ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» истцом ФИО1 был заключен кредитный договор № со счетом №. В качестве дополнительной услуги при заключении данного кредитного договора по требованию банка истцом был подписан тарифный план «Суперзащита» Пакет № без материального носителя с открытием счёта №. В пакет услуг по карте Суперзащита предоставляются следующие услуги: участие в страховании жизни и трудоспособности клиентов ПАО «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», возможность подключения услуги Интернет – Банк, начисление процентов на остаток денежных средств на счета Клиента, присоединение к бонусной программе Банка Cashback. При этом, в заявлении на открытие счета в ПАО «Восточный экспресс Банк» указано, что плата за выпуск карты Суперзащита составляет 65 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение 6 месяцев, однако сумма в размере 65 000 руб. была списана с расчетного счета в полном размере единовременно, в связи с чем, данная сумма была включена в тело кредита и на нее ежемесячно начислялись проценты. При заключении договора информация о тарифном плане «Суперзащита», предусмотренным для обеспечений кредитного договора, была доведена до истца в искаженном виде. Данные обстоятельства повлияли на возможность добровольного выбора приобретаемой истцом услуги. Истец ФИО1 кредитным продуктом дебетовая карта «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № не пользовалась. Истец обратилась в банк с заявлением об отключении от услуги «Суперзащита» и возврате списанных денежных средств, однако в удовлетворении требований ей было отказано. Истец считает, что денежные средства в размере 65 000 руб. списаны с ее расчетного счета незаконно. Указанные основания были перечислены истцом в претензионном письме, отправленном в адрес банка 23.01.2019 г. До настоящего времени ответ от ПАО «Восточный экспресс Банк» не получен, обращение истца проигнорировано. В связи с чем, истец считает, что договор тарифного плана «Суперзащита» Пакет № без материального носителя, со счётом № подлежит расторжению, а денежные средства, оплаченные в счет данного договора, подлежат взысканию с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ее представитель в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик: представитель ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, представил в адрес суда письменные возражения на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать, по доводам, изложенным в возражениях на иск, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 18.07.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 346 852 руб., на потребительские цели, под 24,9% годовых за проведение безналичных операций, под 25,30 % годовых за проведение наличных операций (л.д.9-13).

Согласно п.2 договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п.14 договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка АДРЕС и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно п.9, 17 договора, предоставления кредита осуществляется на ТБС, открытый заемщику. Номер ТБС №.

Согласно п.20 договора, заемщик дает Банку распоряжение осуществить: полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от 25.10.2017 г. на сумму 62 115,94 руб. путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 62 115,94 руб., находящейся на ТБС № на ТБС №; полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от 07.02.2018 г. на сумму 70 635,38 руб. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевод суммы кредита по договору кредитования в размере 70 635,38 руб., находящейся на ТБС № на ТБС №.

18.07.2018 г. ФИО1 написала в ПАО КБ «Восточный» заявление с предложением о заключении с ней договора текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и тарифами Банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзищита» пакет №, номер счета №. В указанном заявлении ФИО1 указано, что в случае акцепта оферты просит выпустить ей к счет Банковскую карту Наименование без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». ФИО1 указала, что понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 мес. Ежемесячный платеж составляет 11 982,5 руб., за исключением платежа в последний месяц период оплаты, составляющего 5 087,4 руб. Плата подлежит внесению на ТБС № не позднее 3 числа месяца. Заявитель дает свое согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится, полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с Банком. ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласена с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка АДРЕС и в местах обслуживания клиентов. В рамках договора просит предоставить ей пакет услуг Пакет №. Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в страховании жизни и трудоспособности клиентов ПАО «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», возможность подключения услуги Интернет – Банк, начисление процентов на остаток денежных средств на счета Клиента, присоединение к бонусной программе Банка Cashback (л.д.14-16).

23.01.2019 г., 06.02.2019 г. ФИО1 направляла в адрес ПАО «Восточный экспресс Банк» претензию с требованием предоставить ей документы о перечислении денежных средств по кредитному договору от 18.07.2018 г., отключить ее от программы Суперзащита, вернуть стоимость платы за выпуск карты Суперзащита в размере 65 000 руб., отключить все дополнительные услуги, подключенные при оформлении кредита, вернуть стоимость услуг в полном объеме, возместить расходы по оплате юридических услуг в размере 40 000 руб. (л.д.17-23).

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу положений ст. 845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

На основании п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии ч. ч. 1, 2. ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Т.е. данный договор не является публичным.

Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт, и только после согласования их сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор Банковского счета с использованием банковской карты будет заключен.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Согласно п. 4 ст. 450 ГК РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора и «Согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №» подтверждено ее личной подписью.

С целью исполнения истца взятых на себя по кредитному договору обязательств Банком на ее имя был открыт банковский счет, услуга была оказана. 

Таким образом, между сторонами, с соблюдением установленной законом письменной формы, был заключен договор банковского счета с условием о кредитовании счета (овердрафте), то есть смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора тарифного плана, предусмотренного для обеспечения кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца стоимости договора тарифного плана в размере 65 000,00 руб. не имеется, равно, как не имеется законных оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены.

Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу было отказано, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 65 000,00 руб., расходов по оформлению доверенности в размере 1500 руб. не имеется.

На основании изложенного, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования на законе не основаны и удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора тарифного плана «Суперзащита» Пакет № без материального носителя, со счётом №, предусмотренного для обеспечения кредитного договора № от 18.07.2018 г. со счётом №, взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 стоимости договора тарифного плана «Суперзащита» в размере 65 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, в качестве компенсации морального вреда суммы в размере 30 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 65 000 руб., расходов по оформлению доверенности в размере 1500 руб. – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Л.С. Кетова