2-461/2024

УИД: 04RS0014-01-2024-000731-05

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2024 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Жарниковой О.В., 

при секретаре Санжаловой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-461/2024 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Б.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» П.А.Е. действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указала, что 18.04.2023 года Банк зачислил на счет гр. 

<

данные изъяты>. денежные средства в размере 1 014 790 рублей 31 копейку на основании договора № от 18.04.2023 г., согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается индивидуальными условиями кредитования, однако заемщик денежные средства банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик 

<

данные изъяты> умер.

По состоянию на 06.05.2024 г. у должника перед банком образовалась задолженность в размере 1 067 813 рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 959 177 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 108 635 рублей 37 копеек.

Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной Нотариальной палаты, открыто наследственное дело к имуществу 

<

данные изъяты>. Иск предъявлен к наследнику умершего заемщика.

Представитель истца отмечает, что у банка отсутствует возможность получить информацию об имеющемся недвижимом имуществе, транспортных средствах и вкладах заемщика. Единственным возможным способом защиты своих гражданских прав в силу ст. 11 ГК РФ истец считает судебную защиту.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Б.М.С. в пределах стоимости принятого наследственного имущества 

<

данные изъяты> задолженность по договору № от 18.04.2023 года в размере 1 067 813 рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 959 177 рублей 69 копеек, просроченные проценты – 108 635 рублей 37 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 539 рублей 07 копеек. 

После подачи иска в суд, в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору ответчиком, в ходе рассмотрения дела представителем истца ПАО «Сбербанк» подано заявление об уточнении исковых требований, в котором банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 168 216 рублей 78 копеек, и судебные издержки. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» Т.О.Е.., действующая на основании доверенности, ответчик Б.М.С.. в судебное заседание не явились, каждая, просила рассмотреть дело в отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» Н.А.С. в судебное заседание также не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Как следует из материалов дела, 18.04.2023 г. между ПАО «Сбербанк» и гр. 

<

данные изъяты> с использованием системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, в соответствии с условиями договора, заемщик получил кредит в размере 1 014 790 рублей 31 копейку на срок 60 месяцев под 4,00% годовых и 21,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа с уплатой 18 числа месяца в порядке очередности: 1 ежемесячного аннуитетного платежа в размере 18 688 рублей 91 копейка, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27 805 рублей 51 копейка. 

Из заявления 

<

данные изъяты>. на присоединение к Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» следует, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», является застрахованное лицо 

<

данные изъяты>. или в случае его смерти, наследники. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупной (единой) во всем страховым рискам и составляет сумму в размере 1 014 790,31 рублей. 

Согласно свидетельства о смерти, 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ чем составлена актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Кяхтинским районным отделом Управления ЗАГС Республики Бурятия. 

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно абзацу 2 статьи 1112 ГК РФ, суммы страховых выплат не входят в состав наследства, и соответственно, в свидетельство о праве на наследство, включены быть не могут.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

По данным ОМВД России по Кяхтинскому району, за 

<

данные изъяты>. на момент его смерти ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированный автотранспорт не значится. По сведениям представленных из ГУ МЧС России по Республике Бурятия, за гр. 

<

данные изъяты> не имеется зарегистрированного водного транспорта и снятых с регистрационного учета маломерных судов. Самоходная техника (трактор, прицеп, полуприцеп) за 

<

данные изъяты>. в Гостехнадзоре Республики Бурятия не числится. 

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 07.06.2024 года следует, что в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, отсутствуют сведения о зарегистрированных правах 

<

данные изъяты> на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества на территории Российской Федерации.

Согласно сообщения ОСФР по Республике Бурятия, формирование и инвестирование средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета 

<

данные изъяты> на день смерти осуществлялось в негосударственной пенсионном фонде АО «НПФ Будущее». 

Из справок Банка ВТБ (ПАО), «Газпромбанк» (АО), АО «Россельхозбанк», ПАО «Росбанк», следует, что счетов, вкладов и банковские карты на имя 

<

данные изъяты>. в указанных банках не имеется.

Из сообщений ПАО «Сбербанк» следует, что на имя 

<

данные изъяты>. открыт счет с остатком денежных средств в размере 13 рублей 01 копейка. 

Из сообщения нотариуса Кяхтинского нотариального округа, к имуществу 

<

данные изъяты>. имеется наследственное дело №, наследником по закону является мать 

<

данные изъяты>. Наследственное имущество состоит из страховой выплаты в ООО «СК Сбербанк Страхование Жизни». Свидетельство о праве на наследство по закону не выдано. Сведений о другом имуществе, входящего в состав наследства, нотариусом не представлено. 

Согласно ответа на запрос ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», смерть заемщика 

<

данные изъяты> умершего ДД.ММ.ГГГГ признана страховым случаем. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица составляет 1 014 790 рублей. В пользу выгодоприобретателей – наследнику Б.М.С. 20.06.2024 г. была осуществлена страховая выплата в размере 1 014 790,31 рублей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с п.1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 70 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 от 29.05.2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании» если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

В силу приведенных положений закона в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

Следовательно, полученная наследником в результате исполнения такого договора сумма страховой выплаты не может быть включена и в свидетельство о праве на наследство, поскольку страховые выплаты по договору личного страхования наследодателя не принадлежали наследодателю, а потому не входят в состав наследства, право на них возникает в силу ст. 934 ГК РФ «Договор личного страхования».

Вместе с тем, как установлено в ходе судебного разбирательства, после смерти 

<

данные изъяты>., умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело, наследником по закону является мать Б.М.С. Наследственное имущество состоит из страховой выплаты ООО «СК Сбербанк Страхование Жизни». Свидетельство о праве на наследство по закону не выдано. 

В силу ч. 5 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, подтвержденные нотариусом при совершении нотариального действия, не требуют доказывания, если подлинность нотариально оформленного документа не опровергнута в порядке, установленном статьей 186 настоящего Кодекса, или не установлено существенное нарушение порядка совершения нотариального действия.

При этом, денежные средства, полученные ответчиком в качестве страховой выплаты по существу не являются наследственным имуществом. Однако с самостоятельными требованиями ответчик в порядке главы 37 ГПК РФ в суд не обращался, в связи с чем, суд учитывает сведения, представленные нотариусом. 

Из представленного приходного кассового ордера № и расходного кассового ордера № от 24.06.2024 г., соответственно, наследником Б.М.С.. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 18.04.2023 г., заключенного между ПАО Сбербанк и 

<

данные изъяты>. была внесена денежная сумма в размере 1 015 000 рублей, полученная в качестве страховой выплаты (1 014 790,31 рублей) от ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». 

Анализируя заявление заемщика 

<

данные изъяты> на участие в Программе страхования, суд учитывает, что в договоре страхования банк в числе выгодоприобретателей не указан, в договоре страхования отсутствует указание на связь размера страховой выплаты и суммы долга по кредитному договору, а также отсутствует ссылка на то, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по указанному выше кредитному договору, не содержит он и условий о перечислении страховой выплаты в счет погашения задолженности заемщика, либо на его ссудный счет.

Между тем, как следует из позиции представителя истца ПАО «Сбербанк» за заемщиком 

<

данные изъяты> числится задолженность по кредитному договору № от 18.04.2023 г. по состоянию на 16.07.2024 года в размере 168 216,78 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 162 557,65 рублей, проценты на просроченный кредит – 1 556,29 рублей, проценты за просроченный кредит учтенные на балансе - 4 102,84 рубля.

При этом, сведений о наличии в собственности 

<

данные изъяты> на момент его смерти недвижимого имущества, транспортных средств или иного имущества, которое после его смерти перешло в собственность ответчика или иных лиц, в деле не имеется. Доказательств обратного суду не представлено.

Как установлено в судебном заседании, ответчик Б.М.С.., получив страховую выплату, направила средства страхового возмещения на погашение задолженности перед ПАО «Сбербанк» в размере 1 015 000 рублей 00 копеек, по существу, наследником произведено погашение долга наследодателя по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, составляющей сумму в 1 014 790,31 рублей.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие наследственного имущества, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Б.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества не подлежат удовлетворению и обязательства по долгам наследодателя подлежат прекращению, в связи с невозможностью исполнения при отсутствии наследственного имущества. 

Судебные издержки истца, связанные с расходами по уплате госпошлины взысканию с ответчика также не подлежат, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Б.М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2024 года.

Судья Жарникова О.В.