56RS0018-01-2023-009771-69

№2-914/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2024 года г. Соль-Илецк

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области

в составе: председательствующего судьи Бобылевой Л.А.,

при секретаре Заитовой С.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратился с вышеназванным иском в Ленинский районный суд г. Оренбурга к ответчику ФИО2, ссылаясь на то, что между Банком и ФИО13 заключен кредитный договор, обязательства по которому прекращены в связи со смертью заемщика. 

Истец указал, что по имеющейся информации, наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является ФИО2

Просит суд определить круг наследников, принявших наследство после смерти ФИО13 взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 31 июля 2019 года в размере 180 776 рублей 35 копеек за период с 15 ноября 2021 года по 04 сентября 2023 года, в том числе № – просроченная задолженность по основному долгу, № – просроченная задолженность по процентам; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 815 рублей 53 копейки.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 04 декабря 2023 года произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1, к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО3, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», ФИО4

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 15 января 2024 года гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области. 

Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 18 июня 2024 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов гражданского дела следует, что 31 июля 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор №988442142, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 250 000 рублей, а Заемщик – возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,9% годовых через 60 месяцев (с условием понижения процентной ставки при личном страховании Заемщика до 10,9% годовых).

Факт исполнения Банком обязательств по кредитному договору в полном объеме подтвержден материалами дела, в ходе рассмотрения гражданского дела не оспаривался. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 умерла, что подтверждено свидетельством о смерти №

Из представленной выписки по лицевому счету следует, что после смерти Заемщика обязательства по внесению платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору прекращены, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно расчету, составленному истцом, задолженность по кредитному договору за период с 15 ноября 2021 года по 04 сентября 2023 года составляет 180 776 рублей 35 копеек, в том числе № – просроченная задолженность по основному долгу, № – просроченная задолженность по процентам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, сама по себе смерть гражданина не прекращает его обязательств, поскольку в состав наследства помимо принадлежавшего наследодателю на день открытия наследства имущества (имущественных прав) входят также и имущественные обязанности (пункт 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление №9)).

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления №9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным. Такое имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, за исключением жилого помещения (пункт 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных положений закона следует, что в споре о взыскании задолженности по кредитному договору ответчиком по требованиям кредитной организации выступает заемщик, а в случае смерти заемщики - его наследники, принявшие наследство, при отсутствии которых – Российская Федерации в лице уполномоченных органов.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО13, является ФИО1, наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>

Кроме того судом установлено, что при заключении кредитного договора Заемщиком подано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № согласно которого она присоединилась к действующей редакции правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложила банку заключить с ней Договор об оказании услуг. В соответствии с указанным договором ПАО «Промсвязьбанк» обязался заключить от имени ФИО13 и за свой Договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Договор страхования заключается в интересах заемщика по рискам: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших в течение срока страхования и включить ее в качестве застрахованного лица по Договору страхования.

В Заявлении застрахованного лица от 31 июля 2019 года ФИО13 указала, что не является инвалидом, в отношении нее не принималось врачебное решение о направлении для установления ей группы инвалидности, не являлась лицом, имеющим действующее направление на медико – социальную экспертизу, (МСЭ) и МСЭ не рассматривают документы на установление ей группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями или расстройствами; не употребляет наркотические или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах или в центре борьбы со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не больна СПИДом; не страдает алкоголизмом или наркоманией; не находится под следствием или в местах лишения свободы.

01 июля 2014 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № (в редакции дополнительных соглашений № от 20.12.2016 и №2 от 26.07.2018), согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» (Банк) выступает в качестве страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков-физических лиц по потребительскому кредитованию. Договоры страхования заключаются в последний календарный день месяца, в котором между Банком и Заемщиком заключен Договор об оказании услуг, путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составленных по форме Приложения №3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами (п.1.3. Соглашения). 

ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом № от 12 июля 2022 года, направленным в адрес ПАО «Промсвязьбанк», подтвердило, что ФИО13. является застрахованной по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от 01.07.2014 года между ООО «СК «Ингосстрах-Житзнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с 31.07.2019 года по 30.06.2024 года на следующих условиях: смерть в результате болезни и/или несчастного случая (страховая сумма 250 000 рублей; инвалидность 1,2 группы в результате болезни и/или несчастного случая (страховая сумма 250 000 рублей). 

За оказание услуг по присоединению к Программе страхования 31 июля 2019 года со счета ФИО13 списана комиссия ПАО «Промсвязьбанк» в сумме 491 91 рубль 86 копеек. Также за подключение к программе страхования ФИО13 ПАО «Промсвязьбанк» оплачена страховая премия в размере 2 956 рублей 07 копеек.

На основании пункта 2.1, 2.2 Соглашения, пункта 4.1 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Согласно абзацу 4 пункта 2.3 Соглашения, пункту 6.2.1 Правил страхования, пункту 1.2.2 договора об оказании услуг страховая сумма по приискам, указанным в пункте 2.1 Соглашения установлена в размере 250 000 рублей.

По условиям договора страхования (пункт 1 заявления застрахованного лица), пункта 1.3.4 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», Выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк».

Таким образом, перечисление причитающейся суммы страховых выплат подлежит ПАО «Промсвязьбанк», перед которым у застрахованного лица имеется задолженность по кредитному договору.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

С учетом изложенного, при разрешении настоящего спора юридически значимыми обстоятельствами являются: установление факта наступления страхового случая в связи со смертью заемщика, чьи обязательства перед кредитором были застрахованы, выполнение сторонами договора страхования своих обязанностей по договору страхования с целью получения страховой выплаты.

Из материалов гражданского дела № следует, что ФИО3, ФИО1 обратились в Соль-Илецкий районный суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения.

Вступившим в законную силу решением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 12 октября 2023 года исковые требования ФИО3, ФИО1 удовлетворены. Суд признал смерть ФИО13 страховым случаем по договору страхования от 31 июля 2019 года №; взыскал с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение на полное погашение задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 июля 2022 года в размере 165 053 рубля 68 копеек, в том числе № – задолженность по основному долгу, № – задолженность по процентам, № – просроченная задолженность по основному долгу, № – просроченная задолженность по процентам.

Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 08 июля 2024 года производство по гражданскому делу по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 июля 2022 года в размере 165 053 рубля 68 копеек прекращено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Промсвязьбанк» просит о взыскании с наследников заемщика денежной суммы за период с 15 ноября 2021 года по 04 сентября 2023 года в размере 180 776 рублей 35 копеек, в том числе № – просроченная задолженность по основному долгу, № – просроченная задолженность по процентам.

Оценивая установленные по делу обстоятельства в совокупности с Условиями договора коллективного страхования, суд, принимает во внимание, что заемщик являлась участником программы коллективного страхования заемщиков, Банк являлся стороной по гражданскому делу по иску наследников заемщика о признании случая страховым, в связи с чем достоверно располагал сведениями как о согласии заёмщика на зачисление суммы страхового возмещения на расчетный счет в банке, так и о согласованных сторонами сроках выплаты страхового возмещения, должен был как профессиональный участник данных правоотношений выяснить вопрос относительно неисполнения решения суда, чего не сделал, продолжив начислять проценты на сумму основного долга по кредитному договору, предъявив требование об их взыскании в настоящем исковом заявлении. 

Действия Банка свидетельствуют об уклонении от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и фактически повлекли неблагоприятные последствия для наследников заёмщика в виде начисления процентов на сумму непогашенного основного долга после даты наступления страхового случая, тогда как по условиям договора страхования за счет страховой выплаты подлежала погашению вся имеющаяся у заёмщика на дату смерти задолженность в виде основного долга и процентов. 

При таких обстоятельствах, с учетом того, что каких-либо сведений о недобросовестности поведения наследников умершего заемщика материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности с наследников заемщика, поскольку действия Банка как участника гражданского оборота не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей и повлекли значительное увеличение кредитной задолженности за счет начисления процентов по кредитному договору. 

Суд обращает внимание, что в противном случае при предъявлении кредитором, принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от 18 октября 2023 года при подаче иска ПАО «Промсвязьбанк» уплачена государственная пошлина в размере 4 815 рублей 53 копейки.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины также не подлежит удовлетворению. 

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН: №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31 июля 2019 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.А. Бобылева

Решение в окончательной форме принято 10 июля 2024 года

Судья Л.А. Бобылева