РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 12 сентября 2018 г. 

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В., 

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1049/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») указало, что ...... между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 256 759 рублей сроком на .......... месяца, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заёмщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

За период с ...... по ...... общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 350 570,68 рублей.

Просило: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору от ...... *** в размере 350 570,68 рублей, в том числе:

- 236 204,74 рублей – задолженность по основному долгу;

- 114 365,94 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 0,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату долг,

а также взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 705,71 рублей.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленных в суд возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что ненадлежащим образом исполняла свои обязательства из-за сложившейся тяжёлой финансовой ситуации. Она считает заявленные к взысканию суммы необоснованными и завышенными, так как вносимые ей денежные средства не шли на погашение основного долга в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в результате чего образовалась большая задолженность. Она не отказывается от исполнения обязательств по кредитному договору, но считает, что разрешить возникший вопрос можно изменением кредитного договора не прибегая к его расторжению, с помощью реструктуризации кредитной задолженности путём снижения размера ежемесячного платежа.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на момент заключения договора, было предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ...... между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании заявления о заключении договора кредитования был заключен смешанный договор ***, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 256 759 рублей под .......... % годовых, сроком на .......... месяца (окончательная дата погашения ......), размером ежемесячного платежа – 8 141 рублей и схемой погашения платежа – аннуитет (л.д. ..........).

В заявлении о заключении договора кредитования *** ФИО1 указала, что, договор заключен ею на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита Текущий РС .......... (далее – Индивидуальные условия).

Согласно п. .......... Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счёт клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. .......... Общих условий).

В соответствии с п. .......... Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до даты уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Пунктом .......... Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем .......... календарных дней в течение последних .......... календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Доводы ФИО1 о нарушении очередности списания денежных средств, поступивших в счёт погашения кредитной задолженности, отвергаются судом.

Статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. 

В соответствии с п. .......... Общих условий все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

При этом выписка из лицевого счёта за период с ...... по ...... не свидетельствует о нарушении истцом указанных требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. .......... Общих условий при списании денежных средств, поступающих в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Реструктуризация кредитной задолженности путём снижения размера ежемесячного платежа, на которую ссылается ответчик, возможна только в рамках урегулирования спора между сторонами кредитного договора.

Из предмета иска, представленной в подтверждение заявленных требований выписки из лицевого счёта не усматривается требований о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору, в связи чем доводы ответчика об увеличении размера задолженности в связи с длительным не обращением банка в суд отклоняются судом.

В абз. 1 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Представленный расчёт проверен судом, оснований не согласиться с ним у суда не имеется, данный расчёт ответчиком не опровергнут, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 в суд не представлено, в связи с чем исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

ПАО КБ «Восточный» при подаче искового заявления согласно платежному поручению от ...... *** в размере 6 705,71 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Восточный экспресс банк» задолженность по договору от ...... *** по состоянию на ...... в размере 350 570,68 рублей, в том числе:

- 236 204,74 рублей – задолженность по основному долгу;

- 114 365,94 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

а также расходы по уплате расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 705,71 рублей, 

всего: 357 276 (триста пятьдесят семь тысяч двести семьдесят шесть) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева