Дело №2-158/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Циванюк Н.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

КПКГ «Сибирский кредит» обратился в Колпашевский городской суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 642 рубля, из них: сумма задолженности по основному долгу в размере 50 000 рублей; компенсация (проценты) за пользование займом – 8 253 рубля, повышенная компенсация – 389 рублей; взыскании компенсации (процентов) за пользование займом из расчета 46% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 50 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата сумму основного долга, то есть 63 рубля в день; взыскании повышенной компенсации (пени) из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности в размере 58 253 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по договору займа, то есть 32 рубля в день. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КПКГ «Сибирский кредит» и ФИО1 был заключен договор займа №, по которому КПКГ «Сибирский кредит» передал должникам денежные средства Фонда финансовой взаимопомощи в размере 50 000 рублей на срок 36 месяцев под 46% годовых. Факт передачи денег подтверждается договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.6 договора займа должники обязались возвратить заявителю сумму займа с причитающейся комиссией (процентами) за пользование займом в рассрочку до ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, согласно графику, который подписан сторонами. В соответствии с п. 1.12.1 договора займа в случае несвоевременного внесения платежа согласно графику платежей и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация (пени) в размере 20% годовых с даты, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, независимо от уплаты компенсации (процентов) за пользование займом, предусмотренной п. 1.4 договора займа. Ответчик свои обязательства не исполняет. Уведомление о досрочном взыскании суммы займа и причитающихся процентов направлено заимодавцем в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ. В указанный уведомлении срок денежные средства по договору займа не возвращены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед КПКГ «Сибирский кредит» составляет: 50 000 рублей – основного долга, начислена компенсация (проценты) 8 253 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислена повышенная компенсация (пени) 389 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Итого общая сумма задолженности должника составляет 58 642 рубля. Полагает, что кроме задолженности по основному долгу, с ответчиков подлежат взысканию компенсация (проценты) за пользование займом в размере 42% годовых, начисляемая на сумму основного долга в размере 50 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы основного долга, то есть 63 рубля в день, и повышенная компенсация (пени) в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности в размере 58 253 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по договору займа, то есть 32 рубля в день.

В судебное заседании представитель истца КПКГ «Сибирский кредит» ФИО3, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных дополнениях к исковому заявлению указал, что требования о взыскании суммы процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы основного долга соответствуют п.1.4 договора займа ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому отсчет срока для начисления компенсации (процентов) за пользование всей задолженностью по займу (включительно), а также п.2 ст.809 ГК РФ в соответствии с которым при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 1.12.1 договора займа ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном внесении платежа согласно графику платежей и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация (пени) в размере 20% годовых с даты, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, Исходя из смысла ч.1 ст.330 ГК РФ, п.1.12.1 договора займа ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в их системной взаимосвязи с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторым положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»независимо от уплаты компенсации (процентов) за пользование займом, предусмотренной п. 1.4 договора займа. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО2

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО4

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований КПКГ «Сибирский кредит» к ФИО1 отказать, снизить исковые требования в части взыскания 8 253 рублей - компенсации (процентов) за пользование займом, 389 рублей – повышенная компенсация (пеня); отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации (процентов) за пользование займом из расчета 46% годовых от суммы основного долга в размере 50 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы основного долга; повышенной компенсации (пени) из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности в размере 58 253 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по договору займа, то есть 32 рубля в день.

Суд, рассмотрев исковое заявление, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор займа (потребительский) №, согласно которому ответчику были переданы денежные средства Фонда финансовой взаимопомощи в размере 50 000 рублей путем выдачи наличных средств из кассы займодавца. Заем предоставлен сроком на 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 46% годовых. Полная стоимость займа составляет 46,126 % годовых.

Согласно п.1.4 договора займа отсчет срока для начисления компенсации (процентов) за пользование займом начинается со дня выдачи займа (включительно) и заканчивается датой погашения всей задолженности по займу (включительно).

Заемщик обязуется вернуть сумму займа с причитающейся компенсацией (процентами) за пользование займом в размере 35 573 рубля до ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей определяются графиком платежей, который прилагается к настоящему договору и является его неотъемлемой частью (п.1.6).

Пункт 1.12 договора предусматривает, что при несвоевременном внесении платежа согласно графику платежей и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация (пени) в размере 20% годовых с даты, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, независимо от уплаты компенсации (процентов) за пользование займом, предусмотренной п.1.4 договора. В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты компенсации (процентов) за пользование займом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, займодавец вправе требовать расторжения договора, либо досрочного возврата заемщиком суммы займа и причитающихся процентов за пользование займом по договору по истечении 30 календарных дней с момента направления займодавцем уведомления заемщику способом, установленным договором.

Согласно разделу 2 договора займа настоящий договор считается заключенным с момента передачи займодавцем денежных средств заемщику и действует до полного выполнения сторонами заемных обязательств, следующих из настоящего договора, и прекращает свое действие в случае надлежащего и полного исполнения сторонами предусмотренных договором обязательств. При этом, подписывая настоящий договор, заемщики выразили свое согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтвердили, что на момент подписания договора ими получены разъяснения о содержании всех условий договора и сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий. Заемщик настоящим заявил и заверил, что до заключения договора ознакомлены со Стандартом общих условий предоставления, использования и возврата потребительских займов.

Обязанность КПКГ «Сибирский кредит» по предоставлению денежных средств была исполнена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Из пояснений сторон и материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита с начисленными процентами по договору займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств.

Данное требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно справке-расчету займа на дату ДД.ММ.ГГГГ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательства по возврату займа, образовалась задолженность в размере: основной долг - 50 000 рублей; компенсация (проценты) за пользование займом – 8 253 рубля, повышенная компенсация – 389 рублей. 

Представленный истцом расчёт судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов ответчиками не оспорены и сомнений у суда не вызывают.

Ответчиком иной расчет не представлен, равно как и доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению займа.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 642 рубля, из которых: 50 000 рублей – задолженность по основному долгу, 8 253 рубля – задолженность по компенсации (процентам) за пользование займом, 389 рублей – повышенная компенсация (пеня).

Разрешая требование истца о взыскании компенсации (процентов) за пользование займом в размере 46% годовых, начисляемой на сумму остатка задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы основного долга, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как следует из пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ и разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу положений ст. 407, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Тем самым, заявленное истцом требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору. Данное обстоятельство ответчиком не отрицалось. Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных КПКГ «Сибирский кредит» денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Поскольку исковые требования истца о досрочном взыскании с заемщика суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены, ввиду нарушения заемщиком условий кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита, суд также полагает обоснованными требования истца в части взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы займа. В данной части требование истца суд находит обоснованным, поскольку оно соответствует положениям закона и условиям п.1.1 договора займа, в соответствии с которым отсчет срока для начисления компенсации (процентов) за пользование займом начинается со дня выдачи займа (включительно) и заканчивается датой погашения всей задолженности по займу (включительно). В связи с этим, учитывая, что договор займа не исполнен, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию (проценты) на сумму займа по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата ФИО1 суммы задолженности по договору, исходя из процентной ставки в размере 46% годовых, начисленных на остаток основного долга (50 000 рублей), за вычетом платежей, произведенных после ДД.ММ.ГГГГ, до дня возврата суммы займа.

Одновременно с требованием о взыскании повышенной компенсации в размере 389 рублей за просрочку исполнения обязательства, истцом заявлено требование о взыскании пени в соответствии с п. 1.12.1 договора займа до дня фактического исполнения обязательства, а именно взыскание повышенной компенсации (пени) из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности в размере 58 253 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по договору займа, то есть 32 рубля в день.

Разрешая заявленное требование суд приходит к следующему выводу. 

Возможность взыскания неустойки (штрафной санкции) на будущее время, до дня исполнения обязательства, то есть, капитализация неустойки на будущее время гражданским и процессуальным законодательством не предусмотрена, поскольку вина ответчика при взыскании неустойки на будущее время за просрочку исполнения обязательства по кредитному договору не может быть проверена и установлена на момент разрешения спора. Доказательств того, что право истца будет нарушено на будущее время, материалы дела не содержат, а в силу положений статьи 3 Гражданского процессуального РФ суд разрешает нарушенные права, а не возможные нарушения права на будущее время. Между тем, истец в случае несвоевременного исполнения ответчиком решения суда не лишен возможности в будущем обратиться в суд с требованием о взыскании предусмотренных договором санкций.

Кроме того, взыскание судом пени на будущее время нарушает права и охраняемые законом интересы ФИО1, который в таком случае лишается возможности возражать против взыскания пени либо ходатайствовать о соразмерном уменьшении ее размера в порядке статьи 333 ГК РФ и представлять доказательства несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

При этом истец не лишен возможности требовать взыскания неустойки в связи с нарушением должником своих обязательств в последующем.

В связи с этим суд отказывает в удовлетворении искового требования о взыскании повышенной компенсации (пени) в соответствии с п. 1.12.1 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ со дня вынесения решения (ДД.ММ.ГГГГ) до фактического исполнения обязательства.

Вместе с тем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика повышенную компенсацию за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения (ДД.ММ.ГГГГ) в связи с тем, что в данный период времени обязательства по внесению платежей по договору займа ответчиком не исполнялись, то есть 2 720 рублей (85 дней Х 32 рубля). 

При этом доводы ответчика о неправомерности начисления повышенной компенсации на общую сумму займа и процентов по нему суд находит несостоятельными по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из условий договора займа (п.1.16) следует, что заемщик обязуется вернуть сумму займа с причитающимися процентами за пользование займом до ДД.ММ.ГГГГ, при этом количество, размер и периодичность платежей определены графиком, который является неотъемлемой частью договора. 

Пунктом 1.12.1 договора займа установлено, что при несвоевременном внесении платежа согласно графика платежей и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация в размере 20% годовых.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, проценты за нарушение сроков возврата кредитной задолженности подлежат начислению на сумму основного долга без учета процентов за пользование займом, за исключением случаев, когда стороны договорились о начислении неустойки на общую сумму займа и процентов за пользование им.

Из графика платежей, являющегося приложением к договору займа следует, что общая ежемесячная сумма платежа включает в себя сумму погашения займа и компенсации (процентов). То есть общая сумма ежемесячного платежа состоит из части суммы займа, подлежащей возврату, и суммы начисленных процентов за пользование займом.

Из анализа содержания договора займа применительно к указанным разъяснениям следует, что стороны договора согласовали условия, предусматривающие начисление неустойки, являющейся мерой гражданско-правовой ответственности, за нарушение заемщиком сроков уплаты как суммы основного долга, так и процентов по займу. Таким образом, стороны реализовали в договоре свое закрепленное ст. 395 и 811 ГК РФ право определить иное условие начисления процентов за просрочку исполнения денежного обязательства, в связи с чем порядок начисления повышенной компенсации суд находит верным.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной к взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1 959 рублей 26 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 959 рублей 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 362 (Шестьдесят одна тысяча триста шестьдесят два) рубля, из которых: основной долг – 50 000 рублей, компенсация (проценты) за пользование займом – 8 253 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, повышенная компенсация (пени) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 389 рублей, повышенная компенсация (пени) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 720 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ компенсацию (проценты) за пользование займом размере 46% годовых, начисляемую на сумму остатка задолженности по основному долгу начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы займа, 

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 959 (Одна тысяча девятьсот пятьдесят девять) рублей 26 копеек, 

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения. 

Судья: А.А. Шачнева

Мотивированный текст решения составлен: 04 марта 2018 года.

Судья: А.А. Шачнева