2-2356/2021

70RS0004-01-2021-002276-22

Решение

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Несмеловой С.С.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к ФИО2 о взыскании задолженностипо кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

установил:

Публичное акционерное общество «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (далее - ПАО «Томскпромстройбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, о расторжении кредитного договора, взыскании 134 302 руб. 53 коп. задолженности по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

- 114 579 руб. 04 коп. основного долга; 

- 17 038 руб. 97 коп. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 2 684 руб. 52 коп. неустойки за несвоевременный возврат основного долга и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, 

- 3 886 руб. и 6000 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Томскпромстройбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий кредитного договора о предоставлении Банком заемщику кредита в размере 150 000 руб. под 16,9% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен заемщику в безналичном порядке путем зачисления полной суммы кредита на счет заемщика №, с последующим снятием наличными денежными средствами через кассу Банка. Свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполняет ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ею систематически допускалась просрочка внесения платежей, нарушались размер и сроки внесения платежей, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ полностью прекращен возврат кредита. Банк направлял ответчику требования о досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору: от ДД.ММ.ГГГГ № в срок до ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ № в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которые до настоящего времени не исполнены, кредит не возвращен.

Участвуя в судебном заседании, представитель истца ФИО1 заявленные требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства в порядке ст.ч.4 ст.113 ГПК РФ работодателем ОГУ ..., что подтверждается распиской об извещении от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась, каких-либо возражений относительно исковых требований не представила.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Томскпромстройбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, состоящий из Общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий, о предоставлении Банком заемщику кредита в размере 150 000 руб. под 16,9% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, кредит заемщику был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке путем зачисления полной суммы кредита на счет заемщика №, с последующим снятием наличными денежными средствами через кассу Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Факт согласования условий кредитного договора подтверждается подписями сторон в договоре, письменная форма кредитного договора соблюдена, денежные средства в качестве кредита, как установлено выше, переданы Банком заемщику, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № является заключенным.

Поскольку Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком надлежащим образом, предоставив кредитные средства ДД.ММ.ГГГГ, то с этого момента у заемщика ФИО2 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 3.2 Общих условий кредитного договора установлено, что заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему, а также вносить платежи по обслуживанию кредита в сроки, в порядке и на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора.

Задолженность заемщика по кредиту и процентам погашается путем перечисления заемщиком денежных средств на счет Банка, уплатой наличных или в ином порядке, согласованном между сторонами в Индивидуальных условиях договора (п.2.5).

В силу п.2 Индивидуальных условий, кредит, полученный заемщиком, должен быть возвращен им согласно Графику платежей, указанному в п.6, который предусматривает внесение заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей, количество платежей - ..., размер ежемесячного платежа - 3711 руб., последний корректирующий платеж – 3063 руб. 32 коп., дата внесения платежа – первый рабочий день каждого месяца.

Из материалов дела следует, что в нарушении обязанностей, установленных п.3.2 Общих условий кредитного договора, ФИО2, начиная с ДД.ММ.ГГГГ стала систематически допускать просрочки внесения платежей, нарушать размер и сроки внесения платежей, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ полностью прекратила возврат кредита, что подтверждается выписками по счетам ФИО2 № (счет по учету ссудной задолженности), № (счет по учету просроченной задолженности). 

Нарушение ответчиком условий кредитного договора привело к образованию задолженности, которая согласно расчету истца составляет 134 302 руб. 53 коп., в том числе: 114 579 руб. 04 коп. - основной долг; 17 038 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом; 2 684 руб. 52 коп. – неустойка.

Проверяя расчет, представленный истцом, и производя собственный расчет, суд руководствуется пунктом 4 Индивидуальных условий, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (16,90%), пунктом 6, устанавливающим количество, размер и сроки платежей, порядок определения этих платежей, разделом 2 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающим порядок расчетов.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком заемщику денежных средств в размере 150 000 руб. подтвержден, в счет погашения основного долга ответчиком внесены платежи в общей сумме 18318 руб. 13 коп., в счет погашения просроченной задолженности – в сумме 17102 руб. 83 коп., требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 114579 руб. 04 коп. является обоснованным.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2.1-2.4 Общих условий кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, в размере и в сроки, определенные в Индивидуальных условиях договора. Начисление процентов за пользование кредитом производится ежедневно со дня, следующего за днем перечисления (выдачи) Банком кредита, и по день (дату) фактического поступления всей суммы кредита на счет Банка. Порядок погашения кредита (основного долга), процентов определяется Индивидуальными условиями договора. Проценты, кредит (основной долг) считаются уплаченными своевременно при поступлении всей суммы на счет Банка не позднее срока, установленного Индивидуальными условиями договора.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 16,90% годовых от суммы фактической задолженности по кредиту. Срок и размер процентов, подлежащих уплате, определены на день предоставления клиенту информации об индивидуальных условиях договора (п.6).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного догла х количество дней в периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанной формуле Банком начислены срочные проценты в размере 51 024 руб. 21 коп., в счет погашения которых ответчиком внесены платежи в общей сумме 35 645 руб. 94 коп., соответственно, задолженность по срочным процентам составила 15378 руб. 27 коп.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом заемщику правомерно начислены проценты за пользование кредитом по ставке 16,90% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 703 руб. 85 коп., из которых оплачено ответчиком 43 руб. 15 коп., задолженность составила 1660 руб. 70 коп.

Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17038 руб. 97 коп. (из расчета 15378 руб. 27 коп. + 1660 руб. 70 коп.).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно пунктам 5.1-5.2 Общих условий кредитного договора, на любую сумму, не оплаченную заемщиком в срок, установленный Индивидуальными условиями договора, начисляется неустойка по ставке, указанной в Индивидуальных условиях договора, с даты, следующей за датой установленного срока платежа, до даты факт и погашения задолженности. Неустойка начисляется независимо от процентов по кредиту и должна быть уплачена заемщиком на момент совершения очередного платежа по договору либо в момент погашения просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентам.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что неустойка за несвоевременный возврат основного долга (части основного кредиту), составляет 15% годовых и начисляется на сумму несвоевременно возвращенной части кредита. При этом, на всю сумму основного долга, в просроченную задолженность, начисляются проценты за пользование кредитом исходя из условий кредитного договора. Неустойка за несвоевременную уплату процентов - 0,05% от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Поскольку заемщик допустила несвоевременную уплату основного долга и процентов, Банком правомерно начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

- за несвоевременный возврат основного долга в размере 1512 руб. 29 коп., с учетом уплаченных 60 руб. 61 коп. задолженность по данной неустойке составляет 1451 руб. 68 коп.,

- за несвоевременную уплату процентов в размере 1211 руб. 34 коп., с учетом уплаченных 53 руб. 74 коп. задолженность по данной неустойке составляет 1157 руб. 60 коп.,

- за несвоевременную уплату процентов (на просроченный основной долг) в размере 75 руб. 24 коп., в счет уплаты которой денежные средства не вносились, соответственно, задолженность по данной неустойке составляет 75 руб. 24 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по неустойке за несвоевременный возврат основного долга и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2684 руб. 52 коп. (из расчета 1451 руб. 68 коп. + 1157 руб. 60 коп. + 75 руб. 24 коп.).

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком платежей в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 302 руб. 53 коп. (из расчета 114 579 руб. 04 коп. + 17 038 руб. 97 коп. + 2 684 руб. 52 коп.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Истцом также заявлено о выплате процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п.16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из изложенного следует, что предусмотренные договором займа проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется денежными средствами.

Принимая во внимание положения ст.809 ГК РФ, п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по уплате основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с пунктом 1 части 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено заемщику требование № о необходимости досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое адресатом не получено и возвращено отправителю по истечении срока хранения.

ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено заемщику требование № о необходимости досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, однако как указывает Банк и подтверждается материалами дела, ответ от заемщика не получен, соглашение о расторжении кредитного договора не представлено. Доказательств обратного суду не представлено. 

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного ФИО2 кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества - выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, находит обоснованными доводы истца о том, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего Банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором.

В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требования Банка о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Томскпромстройбанк» и ФИО2

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности и неимущественного требования о расторжении кредитного договора по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в сумме 3 886 руб., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ – государственная пошлина в сумме 6000 руб.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 9 886 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к ФИО2 о взыскании задолженностипо кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Томский акционерный инвестиционно -коммерческий промышленно - строительный банк» и ФИО2 с даты вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134302 руб. 53 коп., в том числе: 114579 руб. 04 коп. основного долга, 17038 руб. 97 коп. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в сумме 2684 руб. 52 коп. за несвоевременный возврат основного долга и неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» 9886 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: 

Мотивированный текст решения изготовлен 01.07.2021.

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.