УИД: 23RS0045-01-2019-001143-63 К делу №2-600/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 26 апреля 2019 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Диденко Д.Ю.,

при секретаре Шестопал Н.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому указало, что 02.07.2015 года, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (...) о предоставлении кредита на сумму в размере 182708 рублей, на срок 33 месяца, под 32,9% годовых. В период пользования кредитом ответчик по делу исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита, (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 03.11.2015 года и по состоянию на 22.03.2019 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 751 день. Просроченная задолженность по процентам возникла с 03.03.2017 года и по состоянию на 22.03.2019 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 750 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 205952 рублей 98 копеек. По состоянию на 22.03.2019 года, общая задолженность ФИО1 перед банком составляет сумму в размере 126932 рублей 73 копеек, из которой: просроченная ссуда - 66413 рублей 80 копеек; просроченные проценты - 10038 рублей; проценты по просроченной ссуде - 28078 рублей 23 копейки; неустойка по ссудному договору - 5394 рубля 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 17008 рублей 23 копейки. Банк направил ответчику по делу уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик по делу ФИО1 не выполнила. В настоящее время ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 126932 рублей 73 копеек, за период с 21.06.2017 года, по 22.03.2019 года, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3738 рублей 65 копеек. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлён, предоставив суду заявление, согласно которому просит суд, рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования полностью поддерживает, просит суд, заявленные исковые требования удовлетворить в полном объёме.

24.04.2019 года, в суд от ФИО1 поступили возражения на заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования, согласно которым она просит суд, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объёме. Исковые требования не признаёт, в связи с тем, что банком денежные средства не перечислялись, кредитного договора согласно ст.820 ГК РФ и ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года, №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» не подписывала. Денежные средства по кредитному договору в качестве погашения задолженности не вносились. По смыслу положений п.п.1,3 ст.812. п.2 ст.819 ГК РФ, заёмщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от кредитора. Если в процессе оспаривания заёмщиком кредитного договора по его безденежности будет установлено, что деньги в действительности не были получены, кредитный договор считается незаключённым. В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Так, истец должен доказать факт заключения договора с ответчиком, исполнение истцом своих обязанностей по договору и неисполнением ответчиком своих. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита выдача кредита производилась путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика в ПАО «Совкомбанк», датой выдачи кредита считается дата списания денежных средств со ссудного счёта и зачисления на счёт заёмщика. Её доводы, что выписка движения денежных средств по счёту является распечаткой информации, содержащейся в базе данных банка. Сведения в базу данных вносятся на основании первичных документов, подтверждающих совершённые операции. Выписка движения денежных средств по счёту не является достоверным и достаточным доказательством факта предоставления: кредитных денежных средств ответчику. Согласно разделу 2. Аналитический и синтетический учёт «Положение о Плане счётов бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения» (утв. Банком России 27.02.2017 №579-П) (ред. от 18.12.2018 года) (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 №46021). По суммам, проведённым по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счёту. На документах, составленных на бумажном носителе, прилагаемых к выпискам, должны проставляться штамп и календарный штемпель даты провода документа по лицевому счёту. Штамп проставляется только на основном приложении к выписке. На тех дополнительных документах, которые поясняют и расшифровывают содержание и общую сумму операций, обозначенных в основном приложении, штамп не ставится. При этом обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заёмщика только в случае, если будет установлено, что заёмщик эти денежные средства получил в своё распоряжение. Ею были подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, после чего банк обещал рассмотреть заявление. Деньги не перечислялись. Больше в банк она не приходила. В соответствие п.2.4. Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации (утв. Банком России 24.04.2008 №318-П) операции по выдаче наличных денег клиентам осуществляются на основании расходных кассовых документов - денежных чеков, расходных кассовых ордеров 0402009 (приложение 9 к настоящему Положению). Форма данного документа предусматривает указание паспортных данных получателя, оттиск штампа кассы, подписи бухгалтерского работника, контролера, кассового работника и самого получателя денежных средств. Аналогичные требования предъявляются к оформлению приёма наличных денег от клиентов. Таким образом, если наличные денежные средства в действительности были выданы ответчику, истец обязан был оформить расходный кассовый ордер, подтверждающий выдачу денежных средств и обеспечить подписание его вышеуказанными лицами, включая самого ответчика. Согласно п.1 Указания Центрального Банка РФ от 24.12.2012 года, №2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера», банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счёту, счёту по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счёта на банковский счёт) одного клиента (владельца счёта), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Таким образом, зачисление банком денежных средств на счёт клиента в этом же банке может быть подтверждено банковским ордером. Истцом не предоставлен расходный кассовый ордер о выдаче наличных денежных средств ФИО1, банковский ордер о зачислении денежных средств на счёт ответчика или иные первичные документы, подтверждающие выдачу кредитных средств ФИО1. В материалах дела банком предоставлена выписка по совершенно непонятному ей счёту (...), так как согласно п.8 Индивидуальных условий от 02.07.2015 года, на её имя был заведён счёт (...). Что за выписка находится в материалах дела, ей непонятно, так как банком не был предоставлен договор на открытие какого-либо счёта на её имя. В соответствие п.1.2. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 года, №28-И (ред. от 28.08.2012) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счёта, договора банковского вклада (депозита) и представление всех документов, определённых законодательством Российской Федерации. Таким образом, заключение договора банковского счёта является обязательным условием открытия банковского счета, на который по утверждению истца зачислялись заёмные средства. Банком не предоставлен договор банковского счёта, без которого не мот быть открыт счёт, на который якобы перечислялись денежные средства. Истец не предоставил достаточных и достоверных доказательств, факта предоставления кредитных денежных средств ФИО1, не заявлял суду ходатайств о содействии в собирании и истребовании доказательств. При установленных обстоятельствах приходит к выводу, что истец не доказал факт предоставления кредитных денежных средств на счёт заёмщика, предоставление наличных денежных средств заёмщику и внесение заёмщиком денежных средств в счёт погашения кредита. На основании изложенного требования истца не подлежат удовлетворению.

ФИО1 о слушании дела уведомлена надлежащим образом, однако, в судебное заседание не явилась по неустановленным причинам, не предоставив суду доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и суд считает возможным рассмотреть данное дело по существу, в её отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

02.07.2015 года, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (...) на сумму в размере 182708 рублей, под 32,9% годовых, сроком на 33 месяца. Кредитный договор заключён в офертно - акцептной форме, в соответствие положениям статей 432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие условиям обязательства и требованиям закона, иных правовых актов. Надлежащие исполнение обязательства заключается в соблюдении, в первую очередь, его условий и требований законодательства.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, и уплатить проценты на неё.

В соответствие п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту: 36. Минимальный обязательный платёж (МОП) рассчитывается по входящим остаткам на утро расчётной даты. Срок оплаты: в течение 25 календарных дней от даты окончания отчётного периода по договору. 

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. ФИО1, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 205952 рублей 98 копеек. 

Истец ПАО «Совкомбанк» ответчику ФИО1 направляло уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору. До настоящего времени долг ответчиком ФИО1 не погашен.

За ответчиком по делу числится просроченная задолженность по кредиту (сумма просроченной ссуды в размере 66413 рублей 80 копеек) и процентам. Просроченная задолженность по процентам возникла 03.03.2017 года и по состоянию на 22.03.2019 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 750 дней. Таким образом, просроченные проценты составляют сумму в размере 10038 рублей. 

В соответствие п.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых согласно положениям п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года, №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). 

Как следует из материалов дела, ответчик по делу свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, следовательно, кредитор имеет право требования взыскания с должника суммы неустойки за нарушение срока уплаты части кредита в заявленном размере в размере 17008 рублей 23 копеек по процентной ставке 0,0546, которая соответствует п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года, №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), и рассчитана истцом исходя из указанных положений.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом по делу исковых требований в части взыскания с ответчика по делу суммы неустойки по ссудному договору в размере 5394 рублей 47 копеек, поскольку условиями заключённого между сторонами по делу кредитного договора не предусмотрена возможность требования с должника уплаты неустойки по ссудному договору, исходя из остатка основного долга, срок уплаты которого не наступил. 

Также суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с ФИО1 процентов по просроченной ссуде в размере 28078 рублей 23 копеек, поскольку начисление данных процентов истцом не обоснованно, ссылок на пункт договора, позволяющий начислять эти проценты, исковое заявление в этой части не содержит. 

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору (...) от 02.07.2015 года, составляет сумму денежных средств в размере 93460 рублей 03 копеек, из которой: сумма просроченной ссуды в размере 66413 рублей 80 копеек; сумма просроченных процентов в размере 10038 рублей; сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 17008 рублей 23 копеек. 

До подачи данного искового заявления ПАО «Совкомбанк» обратилось к Мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Согласно определению Мирового судьи судебного участка №85 г. Славянска-на-Кубани от 21.01.2019 года, судебный приказ от 17.12.2018 года, по делу №2-2747/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору (...) от 02.07.2015 года, по состоянию на 20.11.2018 года, составляет сумму денежных средств в размере 126932 рублей 73 копеек, из которой: просроченная ссуда - 66413 рублей 80 копеек; просроченные проценты - 10038 рублей; проценты по просроченной ссуде - 28078 рублей 23 копейки; неустойка по ссудному договору - 5394 рубля 47 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 17008 рублей 23 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1869 рублей 33 копеек, отменён. 

Доводы ФИО1 о том, что истец по делу не доказал факт предоставления кредитных денежных средств на счёт заёмщика, предоставление наличных денежных средств заёмщику и внесение заёмщиком денежных средств в счёт погашения кредита, не состоятельны, так как опровергаются материалами гражданского дела. 

В соответствие ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы и суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной последним государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

При таких обстоятельствах, заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору (...) от 02.07.2015 года, в размере 93460 рублей 03 копеек, из которой: сумма просроченной ссуды в размере 66413 рублей 80 копеек; сумма просроченных процентов в размере 10038 рублей; сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 17008 рублей 23 копеек, а так же возврат суммы уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3003 рублей 80 копеек, всего взыскать сумму денежных средств в размере 96463 рублей 83 копеек. 

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна:

Согласовано: судья Диденко Д.Ю.