Дело № 2 – 160/2022 

...

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

город Чусовой 24.02.2022 года 

Чусовской городской суд Пермского края в составе : председательствующего судьи С.В. Азановой, 

при секретаре судебного заседания Пирожниковой С.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «Абсолют» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме 5848300 руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 5600000 руб., просроченные проценты – 234888 руб. 90 коп., пени за задержку платежа по основному долгу - 1599 руб. 35 коп., начисленные за период с ... по ..., пени за задержку платежа по процентам – 11812 руб.74 коп., начисленных за период с ... по ...; об обращении взыскания в пользу истца на заложенное имущество – нежилое помещение, расположенное по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5142611 руб. 20 коп., также просили взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37442 руб., на проведение оценки залога в размере 2500 руб. 

В обоснование иска заявили следующее. ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... от ..., в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 5600000 руб., сроком на 360 месяцев, под 8,2% годовых на приобретение объекта недвижимости- нежилого помещения по адресу: ... Погашение кредита и уплата процентов должны производиться в соответствие с графиком платежей аннуитетными платежами в размере 41874 руб. Предусмотрены пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредиту, перечислил денежные средства на расчетный счет ответчика. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору ответчик передал в залог (ипотеку) банку объект недвижимости – нежилое помещение по адресу: ... В соответствии с закладной стоимость объекта установлена сторонами 8375900 руб. За период с ... по ... в погашение задолженности поступило два платежа: ... - 25000 руб., ... - 10000 руб., в связи с чем, образовалась задолженность. Задолженность является значительной и соразмерной стоимости заложенного имущества, обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество не имеется. ... было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, требование не исполнено. При установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества необходимо исходить из отчета оценщика ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» от ..., определенной в размере 6428264 руб., 80% от которой составит - 5142611 руб. 30 коп. 

В судебное заседание истец представителя не направили, просили провести судебное заседание в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Из письменных возражений, пояснений представителя ответчика ФИО2 в судебном заседании ..., следует. Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств в виду изменения личных, семейных имущественных обстоятельств. Требование о досрочном взыскании задолженности от ..., на которое ссылается истец, содержит существенные недостатки: отсутствует наименование отправителя, не указана сумма требований и реквизиты для перечисления денежных средств. В подтверждение направления требования ответчику приложен Список заказных почтовых отправлений, отсутствует почтовый идентификатор, что не позволяет определить отправлялось ли требование, отсутствует вес отправления, стоимость пересылки, опись вложений. Досудебный порядок урегулирования спора не соблюден. Истец обратился в суд с исковым заявлением ... до истечения 12 месяцев, предшествующих нарушению срока внесения платежей, то есть преждевременно. Начальная продажная цена залогового имущества, согласно отчета оценщика ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» занижена, не соответствует уровню цен на момент рассмотрения иска. Занижение цены подтверждается путем проведения ответчиком сравнительного анализа цен с информацией на сайте «Авито». ФИО2 в судебном заседании ... в возражениях указала, что необоснованно требование о взыскании всей суммы кредитной задолженности, так как требование о досрочном расторжении кредитного договора истцом не заявлено, просроченный долг, согласно приобщенного в материалы дела контррасчета составляет 373333 руб., должен исчисляться пропорционально сроку кредита. Кроме того, у ответчика застрахован риск по программе «Все включено» сроком 12 месяцев, данный факт судом не исследовался, истцом не предоставлены документы, связанные со страховым случаем, возможно имеется основание для страховой выплаты. Ведется работа по продаже залогового имущества, с согласия банка, во внесудебном порядке. 

В возражениях на доводы ответчика, представителем банка указано, что требование о досрочном взыскании задолженности по кредиту имеет указание на размер долга, по состоянию на ..., содержит срок исполнения требования, направлено заказным письмо с уведомлением в соответствии с условиями кредитного договора ( п. 16.1.5, 16.2 договора). Требование об обращении взыскания на заложенное имущество соответствует положениям п. 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости). Альтернативного отчета об оценке спорного залогового имущества ответчиком не предоставлено. В случае если ответчик инициирует сделку во внесудебном порядке по продаже объекта залога, получив одобрение банка, установление начальной продажной цены не будет являться препятствием для реализации, так как начальная продажная стоимость устанавливается для реализации предмета залога, исключительно в рамках исполнительного производства. 

Третье лицо Акционерное общество «Альфа Страхование» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... (состоит из Индивидуальных и Общих условий в рамках программы ипотечного кредитования физических лиц «Стандарт») (л.д. 14-25, 69-74), в соответствии с условиями которого ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 5600000 руб., сроком на 360 месяцев, под 8,2% годовых на приобретение объекта недвижимости- нежилого помещения по адресу: ... В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться в соответствии с графиком платежей аннуитетными платежами в размере 41874 руб. Предусмотрены пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа. Дата совершения каждого платежа, в том числе первого и последнего- последний день периодического процентного периода, установленного ( с 20-ого числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца) следующего, размер аннуитетного платежа, в том числе первого - 41874 руб., согласно графика платежей (л.д.26-39). 

Обязательства по предоставлению кредитных денежных средств в сумме 5600000 руб. банком исполнены в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету ответчика ФИО1 за период с ... по ... (л.д.67-68). Ответчиком ФИО1 внесены в счет исполнения обязательств ... - 25000 руб., ... - 10000 руб.

С учетом ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств, по состоянию на ..., образовалась задолженность которая согласно расчета (л.д. 66) составила: просроченный основной долг – 5600000 руб., просроченные проценты – 234888 руб. 90 коп., пени за задержку платежа по основному долгу - 1599 руб. 35 коп., начисленные за период с ... по ..., пени за задержку платежа по процентам – 11812 руб.74 коп., начисленные за период с ... по ...;

Истцом в адрес ответчика ... направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.63), факт направления требования подтвержден Списком заказных почтовых отправлений от ... со штемпелем Почта России. Согласно предоставленных истцом почтовых квитанций ( л.д. 179) в адрес ФИО1 были направлены два письма РПО ... и РПО ..., указанные почтовые отправления направлены по адресам: ...; ..., возвращены в адрес банка за истечением срока хранения, о чем свидетельствует информация с сайта «Почта России». Согласно п. 16.1.5 кредитного договора требование о погашении кредита направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по последнему известному кредитору месту регистрации заемщика и ( или) путем размещения требования о погашении кредита для ознакомления заемщика через систему мобильную систему. В силу п. 16.2 договора любое письменное уведомление кредитора, направленное заказным письмом, считается полученным заемщиком на 10 рабочий день со дня его отправления, дата отправления уведомления определяется по штемпелю почтового отправления. 

Исходя из анализа предоставленных доказательств, суд приходит к выводу, что истцом соблюден предусмотренный законом и кредитным договором порядок направления требования о досрочном возврате задолженности, требование содержит необходимую информацию о размере долга, сведениях о погашении задолженности, сроки погашения, следовательно, является допустимым доказательством, подтверждающим соблюдение истцом порядка досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. 

Принимая во внимание неисполненные ответчиком обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, проверив расчет задолженности, предоставленный истцом, суд удовлетворяет исковые требования, в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме 5848300 руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 5600000 руб., просроченные проценты – 234888 руб. 90 коп., пени за задержку платежа по основному долгу - 1599 руб. 35 коп., начисленные за период с ... по ..., пени за задержку платежа по процентам – 11812 руб.74 коп., начисленные за период с ... по ...; Расчет признан судом правильным, условия для досрочного возврата суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, пеней в случае при просрочке заемщиком осуществления хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, предусмотренные п.п. «б,в» пункта 6.4.1 Общих условий кредитного договора, соблюдены. Контррасчет ответчика (л.д.183) во внимание не принимается, так как арифметически неверный, необоснованно составлен исходя из пропорционального исчисления суммы основного долга количеству месяцев, истекших с даты выдачи кредита. Право истца на досрочное взыскание задолженности подтверждено требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, направленному в адрес ответчика в установленном порядке. Довод представителя ответчика относительно наличия у истца права на погашение задолженности за счет страховых средств, объективно доказательствами не подтвержден, при наличии страхового случая, ФИО1 не лишена возможности реализовать свое право на получение страховой выплаты в установленном порядке, доказательств реализации такого права на дату рассмотрения дела не имеется. 

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ..., ФИО1 передано в залог (ипотеку) объект недвижимости- нежилое помещение по адресу: ..., о чем составлена закладная ( л.д.40-63). Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком. Согласно закладной залоговая стоимость спорного объекта установлена сторонами в размере 8375900 руб. 

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца ( часть 2). 

Согласно пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 статьи пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса. 

Согласно пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п.п. 3 и 4 п. 2 статьи 54 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)»). 

Согласно пункта 7.1 Закладной (л.д.51) основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются : а) просрочка по внесению хотя бы одного очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней; б) допущение просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; а также иные случаи. 

Пунктом 7.2 Закладной предусмотрено, что требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по данной закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки. 

С учетом неисполненные ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, в связи с наличием просроченной задолженности, которая по состоянию на ... составляет 5848300 руб. 99 коп., имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно отчета ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ» (л.д.77) рыночная стоимость объекта оценки- нежилого помещения по адресу: ... по состоянию на ... составила 6428264 руб. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком каких-либо доказательств (отчета оценщика, заключения специалиста), подтверждающих иную стоимость заложенного имущества не предоставлено, сравнительный анализ цен на недвижимость, приведенный в возражениях на исковое заявление, допустимым доказательством не является, так как при определении цены необходимы специальные познания, правом на назначение и проведение экспертизы ответчик также не воспользовался, тем самым, суд принимает во внимание при установлении начальной продажной цены залогового имущества, стоимость установленную ООО «Консалтинговая группа «ЭКСПЕРТ», которая является более актуальной, чем стоимость определенная в закладной. 

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену спорного объекта недвижимости в размере 5142611 руб. 20 коп., из расчета : (6428264х80%); 

Согласие банка на реализацию объекта недвижимости по внесудебном порядке, не влечет отказ в исковых требованиях, так как на момент судебного решения, реализация не проведена, установление начальной продажной стоимости судом не является препятствием для реализации спорного объекта по более высокой цене, во внесудебном порядке, так как начальная продажная цена устанавливается для реализации предмета залога в рамках исполнительного производства. 

В соответствии со статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 37442 руб. 00 коп., из расчета : (5848300,99-1000000)х0,5%+13200; а также расходы, понесенные истцом на оплату услуг оценщика ООО «Консалтинговая группа «Эксперт»в сумме 2500 руб., расходы подтверждены документально. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 5848300 руб. 99 коп., госпошлину в сумме 37442 руб. 00 коп., судебные расходы на проведение оценки в сумме 2500 руб., итого взыскать 5888242 ( пять миллионов восемьсот восемьдесят восемь тысяч двести сорок два ) руб. 99 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество : объект недвижимости- нежилое помещение по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5142611 ( пять миллионов сто сорок две тысячи шестьсот одиннадцать) руб. 20 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья С.В. Азанова