УИД 45RS0026-01-2024-001769-80

Дело № 2-2673/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курган 23 января 2025 года

Мотивированное решение изготовлено 3 февраля 2025 года.

Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего судьи Сухановой И.Ю., при секретаре Багыевой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 15 мая 2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, на сумму 89240 руб., из которых: 80000 руб. – сумма к выдаче, 9240 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, в соответствии с которым заемщику открыт текущий счет № 42301810530333856536. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору от 15 мая 2012 г. 

<

***> образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 29 января 2024 г. составляет 82862 руб. 87 коп., из которых: сумма основного долга - 57441 руб. 99 коп., проценты за пользование кредитом –11518 руб. 94 коп., неоплаченные проценты - 9698 руб. 94 коп., штрафы - 4000 руб., комиссии – 203 руб., которую и просил взыскать с ФИО1, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2685 руб. 89 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. В письменном заявлении с исковыми требованиями не согласилась, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности. 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2).

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. 

Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 15 мая 2012 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2151912228, согласно условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 89240 руб., в том числе 80 000 руб. - сумма к выдаче, 9 240 руб. - страховой взнос на личное страхование (п.1 договора), процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых (п.2 договора), полная стоимость кредита – 73,80% годовых (п.4 договора), количество платежей 30 (п.7 договора), дата перечисления первого ежемесячного платежа 14 июня 2012 (п.8 договора), дата последнего платежа 1 ноября 2014 г. ежемесячный платеж 5579 руб. 73 коп. (п.9 договора).

Согласно разделу «О документах», заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора). 

Согласно п.1.2 раздела I Условий Договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядки и сроки, установленные договором.

При этом необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в Заявке на открытие банковских счетов, Условиях договора, Тарифах, Графике погашения.

Из содержания заявки следует, что подписывая заявку, ответчик заключает с банком кредитный договор и является клиентом банка. Своей подписью он подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Подав заявку на открытие банковских счетов, ответчик тем самым совершил акцепт на условиях, предложенных истцом. Таким образом, судом установлено, что договор заключен между сторонами в надлежащей форме.

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец выполнил полностью, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 89240 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Установлено, что в нарушение условий договора заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части оплаты задолженности, процентов, на данный момент обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №4 6 судебного района г. Кургана Курганской области от 29 августа 2014 г. в принятии заявления о вынесении судебного приказа отказано.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 29 января 2024 г. составляет 82 862 руб. 87 коп., из которых: сумма основного долга - 57 441 руб. 99 коп., проценты за пользование кредитом –11 518 руб. 94 коп., неоплаченные проценты - 9 698 руб. 94 коп., штрафы - 4 000 руб., комиссии – 203 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума от 29 мая 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как указано выше, погашение кредита осуществлялось в соответствии с графиком платежей.

Согласно выписке по счету ФИО1 представленной банком, последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком 19 ноября 2013 г., по условиям кредита последний платеж должен был быть внесен 1 ноября 2014 г. 

Принимая во внимание, что обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа, в принятии которого было отказано определением мирового судьи от 29 августа 2014 г. не изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), учитывая, что истец направил в суд настоящий иск 29 января 2024 г., с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, срок исковой давности ко всем платежам истек 1 ноября 2017 г., обращение в суд последовало по истечении срока исковой давности. 

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности для взыскания задолженности по основному долгу по договору, истцом суду не представлено.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Аналогичные разъяснения даны в абзаце втором пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга по кредитному договору 

<

***> от 15 мая 2012 г. истек, то истек и срок исковой давности по процентам за пользование кредитом, неустойке, штрафам, комиссии. 

Исходя из процессуального результата рассмотрения спора с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 15 мая 2012 г. в размере 82862 руб. 87 коп., расходов по уплате государственной пошлины – 2685 руб. 89 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья И.Ю. Суханова