Дело № 2-72/2021

УИД 22RS0048-01-2021-000104-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Село Солтон Солтонского района

Алтайского края, улица Ленина - 15 10 июня 2021 года

Солтонский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Понамаревой Е.А., 

при секретаре судебного заседания Савочкине Е.Ю.,

с участием:

- ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело № 2-72/2021, возбужденное по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту - Банк) обратилось в Солтонский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29 марта 2019 года в размере 248 629 рублей 34 копеек, в том числе суммы просроченного основного долга в размере 227 195 рублей 67 копеек, суммы процентов за пользование кредитом в размере 13 607 рублей 37 копеек, суммы неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 6 868 рублей 29 копеек, суммы неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов в размере 958 рублей 01 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 686 рублей 29 копеек, а также просит расторгнуть соглашение, заключенное АО «Россельхозбанк» с ФИО1

В обоснование исковых требований истец указал на то, что между Банком и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) 29 марта 2019 года было заключено соглашение 

<

***> (далее - «Соглашение», «Договор»), подтверждающее факт заключения договора между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения (далее по тексту - Правил), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 309 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до 29 марта 2024 года ежемесячно в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 11 % годовых.

Статья 6 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. Согласно пункта 6.1. Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору, Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6.

В соответствии с пунктом 4.7. Правил, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита в срок. 

Учитывая этот факт, Кредитор принял решение воспользоваться своим правом требовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 06 мая 2021 года образовалась задолженность ответчика перед истцом в размере 248 629 рублей 34 копеек, из которых 227 195 рублей 67 копеек - сумма просроченного основного долга, 13 607 рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 6 868 рублей 29 копеек - сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 958 рублей 01 копейка - сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов, которую Банк и просит взыскать в судебном порядке с Заемщика, ссылаясь на то, что в силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора (листы дела 11-12).

Представитель акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением (лист дела 49), данными с сайта суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (лист дела 48), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, согласен на вынесение судом заочного решения (лист дела 12).

Ответчик ФИО1 в судебном заседание пояснил, что действительно заключал с Банком кредитный договор, получил 309 000 рублей, при заключении договора получил график гашения, до октября 2020 года исправно платил по кредиту, однако в связи с наличием другого кредита и взысканием долгов службой судебных приставов, пенсии не стало хватать и с указанного месяца он перестал платить кредит и проценты. После этого Банк потребовал от него расторгнуть договор, в противном случае обратится в суд. В связи с тем, что размера его пенсии не хватает на все кредиты, он возвратить одной суммой всю задолженность не может, просит производить удержание с пенсии по 25 %. С требованием о расторжении договора и взысканием оставшейся суммы кредита он согласен, просит снизить размер процентов и неустойки по договору, так как просрочка по кредиту обусловлена его тяжелым материальным положением в связи с наличием нескольких кредитных обязательств.

Огласив исковое заявление, заслушав объяснение ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 29 марта 2019 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала № 3349/18/2 и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 309 000 рублей под 11 % годовых. Согласно условий договора, ФИО1 обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до 29 марта 2024 года и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к договору (листы дела 26-29, 30).

Истец свои обязательства перед Заемщиком выполнил и перечислил сумму кредита на расчетный счет ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером № 254 от 29 марта 2019 года (лист дела 35), однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом в сроки, установленные Кредитным договором и графиком гашения, уплачены не были, с октября 2020 года исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком прекращено полностью, что подтверждается представленным расчетом задолженности, а также выпиской по лицевому счету (листы дела 40-41, 36-37). Ответчиком указанное обстоятельство не оспаривается.

В соответствии с Пунктом 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым Заемщик ФИО1 присоединился при заключении кредитного договора, установлено право Истца в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а так же уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

Право Банка на досрочное взыскание суммы кредита, процентов и иных платежей по кредитному договору с Заёмщика предусмотрено и нормами действующего гражданского законодательства. Так, в соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, в связи с нарушением условий кредитного договора, 28 февраля 2021 года Банком в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора с 12 апреля 2021 года (лист дела 38), которое получено было ФИО1 06 марта 2021 года, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления (лист дела 39).

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору 

<

***>, сумма задолженности перед АО «Россельхозбанк» по состоянию на 06 мая 2021 года, согласно представленного Банком расчета, составляет 248 629 рублей 34 копейки, из которых 227 195 рублей 67 копеек - сумма просроченного основного долга, 13 607 рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 6 868 рублей 29 копеек - сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 958 рублей 01 копейка - сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов (лист дела 40-41).

Согласно представленного Банком расчета задолженности и выписки по лицевому счету Заемщика, за период с момента заключения кредитного договора до настоящего времени в счет погашения основного долга ответчиком возвращено Банку 81 804 рубля 33 копейки, последнее гашение суммы основного долга произведено 25 сентября 2020 года. Учитывая, что Банком Заемщику по кредитному договору было передано 309 000 рублей, возвращено Заемщиком Банку до настоящего времени 81 804 рубля 33 копейки, задолженность ФИО1 перед Банком по сумме основного долга составляет 227 195 рублей 67 копеек, ввиду чего в указанной части исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Как следует из представленного расчета и выписки по лицевому счету, в период с момента получения суммы кредита до настоящего времени Заемщиком погашены проценты за пользование кредитом в сумме 44 067 рублей 38 копеек. Учитывая, что последнее погашение части суммы основного долга произошло 25 сентября 2020 года и по состоянию как на указанную дату, так и на 06 мая 2021 года задолженность по кредиту составила 227 195 рублей 67 копеек, начисление процентов производится с указанного числа по 06 мая 2021 года включительно с учетом указанной суммы основного долга. С учетом изложенного, расчет процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября по 31 декабря 2020 года включительно, следующий:

227195,67*11%/366*97=6623,44, где

227195,67 - сумма кредита (основного долга) по состоянию на 26 сентября 2020 года, в рублях;

11 % - процентная ставка по кредитному договору (годовых);

366 - количество дней в 2020 году;

97 - количество дней с 26 сентября по 31 декабря 2020 года включительно;

6623,44 - сумма начисленных за указанный период процентов за пользование кредитом, в рублях.

Расчет процентов за пользование кредитом за период с 01 января по 06 мая 2021 года включительно, следующий:

227195,67*11%/365*126=8627,10, где

227195,67 - сумма кредита (основного долга) по состоянию на 01 января 2021 года, в рублях;

11 % - процентная ставка по кредитному договору (годовых);

365 - количество дней в 2021 году;

126 - количество дней с 01 января по 06 мая 2021 года включительно;

8627,10 - сумма начисленных за указанный период процентов за пользование кредитом, в рублях.

Итого, сумма процентов за пользование кредитом за период с 26 сентября 2020 года по 06 мая 2021 года включительно 15 250 рублей 65 копеек, в то же время, учитывая, что суд не вправе выходить за рамки заявленных исковых требований, взысканию с ответчика подлежат проценты в заявленном истцом размере.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, Банком в соответствии с пунктом 12 договора и пунктом 6 Правил начислена неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору. 

При определении размера подлежащей взысканию сумы неустойки, суд учитывает, что часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6. В соответствии с пунктом 6.1 Заемщик обязан уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2.

Проверив представленный истцом расчет неустойки, начисленной на сумму основного долга и процентов, суд находит его правильным, однако находит возможным снизить размер неустойки по основному долгу до 4 400 рублей, а по процентам - до 800 рублей, учитывая при этом следующее.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Исследовав представленные материалы дела, суд находит возможным уменьшение ее размера до указанного выше, учитывая высокий размер неустойки с момента расторжения кредитного договора 12 апреля 2021 года (36% годовых), а также то, что с момента получения кредита вплоть до сентября 2020 года ответчик добросовестно исполнял взятые на себя по кредитному договору обязательства, возвращая основной долг и проценты, невозможность гашения долга обусловлена обращением взыскания судебными приставами на пенсию ответчика по другим его денежным обязательствам, в связи с чем являясь пенсионером и имея единственный источник дохода в силу возраста и состояния здоровья в виде пенсии, ответчик прекратил ранее добросовестно исполняемые обязательства. В то же время, суд не находит оснований для большего снижения неустойки или освобождения ответчика от ее уплаты полностью, так как заключая кредитный договор, Заемщик должен предвидеть возможность наступления для себя каких-либо неблагоприятных последствий и разумно относиться к принимаемым на себя обязательствам.

Таким образом, учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по договору, обоснованность начисления процентов за пользование кредитом, проверив представленный расчет и находя его правильным, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Заемщика ФИО1 заявленной Банком суммы основного долга в размере 227 195 рублей 67 копеек, процентов за пользование кредитом - 13 607 рублей 37 копеек, а также неустойки в размере 5 200 рублей. При этом вопреки доводам ответчика, законных оснований для снижения размера процентов по договору не имеется, так как проценты за пользование кредитом являются платой, размер которой устанавливается сторонами по соглашению.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11 686 рублей 29 копеек (лист дела 13). 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Не смотря на то, что сумма неустойки, заявленная ко взысканию, снижена судом, государственная пошлина взысканию с ответчика подлежит в пользу Банка в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Расторгнуть соглашение 

<

***>, заключенное 29 марта 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 07 мая 2021 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 марта 2019 года по состоянию на 06 мая 2021 года в размере 246 003 рублей 04 копеек, в том числе:

просроченный основной долг - 227 195 рублей 67 копеек;

проценты за пользование кредитом - 13 607 рублей 37 копеек;

неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4 400 рублей;

неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов - 800 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 11 686 рублей 29 копеек, в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы непосредственно через Солтонский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение судом вынесено 10 июня 2021 года.

Судья Е.А. Понамарева