Копия 

Дело № 2-2046/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 апреля 2019 года город Казань 

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Зиннатуллиной А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.Д. к коммерческому банку «Локо-Банк» (АО), акционерному обществу «СК Благосостояние ОС" о взыскании страховой премии и страхового взноса, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 (далее также – истец) обратился в суд с иском к КБ «Локо-Банк» (АО), АО «СК Благосостояние ОС" (далее также – ответчики) о взыскании страховой премии и страхового взноса, процентов.

В обосновании иска указано, что 13.05.2016 года между истцом и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № 

<

номер изъят>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 036 693,18 рублей под 21,4 % годовых сроком на 5 лет до 13.05.2021 года с включенной в него услугой страхования в АО «СК Благосостояние ОС", страховая премия в составила 124 403,18 рублей, страховой взнос - 12 290 рублей, без которых в предоставлении кредита было бы отказано. Таким образом, предоставленная сумма кредита была фактически уменьшена на 136 693,18 рублей.

Истец считает, что ему неправомерно навязана услуга по страхованию, а потому просит взыскать с ответчиков в свою пользу уплаченные страховую сумму и страховой взнос в размере 136 тысяч 693 рублей, а также проценты в размере 31 тысячи 620 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС" в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Руководствуясь частью 5 статьи 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков. 

Рассмотрев заявленные требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 3.10. Общих условий кредитования: «Страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

При выборе программы кредитования с условием Страхования Заемщика Заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования».

ЦБ РФ в Указании от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее «Указание») установил форму индивидуальных условий, по которой должны заключаться кредитные договоры.

В соответствии с пунктом 2 Указания, исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается.

Судом установлено, что 13.05.2016 г. между истцом и банком заключен договор потребительского кредита № 

<

номер изъят>, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 036 693,18 рублей на срок 5 лет, под 21,4% годовых, ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 39,4%.

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья № 

<

номер изъят> от 13.05.2016г. заключенным истцом с АО «СК «Благосостояние ОС» сумма страховой премии составила 12 4403,18 рублей, (срок страхования 5 лет).

В Заявлении-Анкете на получение автокредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4%.

В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре также содержится условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

У истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, олнако были выбраны условия со страховкой. Установленная разница вполне разумная, назвать её дискриминационной нельзя.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также собственноручной подписью на договоре страхования; страховая сумма была перечислена в адрес страховой компании в соответствии с платёжным поручением № 501 от 13.05.2016г. подписанным лично ФИО2, то есть именно Заемщик дал Банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии. 

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующем законодательством, согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Ознакомление Клиента с условиями кредитования в Банке, действующими тарифами по кредитованию подтверждается собственноручной подписью в Заявлении-анкете и п.14 Индивидуальных условий.

Обязательство по заключению договора страхования жизни и здоровья установленное в пункте 9 Кредитного договора полностью соответствует действующему законодательству и включено в Кредитный договор на основании волеизъявления Клиента выраженного в заявлении-анкете.

Пункт 18 Кредитного договора включен в договор в качестве информации, для обоснования применения уменьшенной ставки по кредиту.

Доводы истца о навязывании страхования, об отсутствии возможности получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья не обоснованы.

Договор страхования № 

<

номер изъят> от 13.05.2016г. заключен истцом с АО «СК «Благосостояние ОС» самостоятельно, денежные средства в счет оплаты страховой премии уплачены по распоряжению Клиента, какие-либо основания для взыскания с Банка суммы страховой премии отсутствуют.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования М.Д. к коммерческому банку «Локо-Банк» (АО), акционерному обществу «СК Благосостояние ОС" о взыскании страховой премии и страхового взноса, процентов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Губаева Д.Ф. 

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.