Дело №2-132/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Урень 06 мая 2019 г.

Уренский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сапожниковой С.В., при секретаре Орловой Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей и возврате страховой премии по договору страхования, указывая, что 10 декабря 2018 года истцом был взят кредит в банке ООО Банк «Оранжевый» в размере 1 042 884 рубля. Совместно с данным кредитом истец был застрахован в страховой компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и за что с него была удержана страховая премия в размере 60884 рубля. Истцом была написана претензия об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств, безналичным переводом на реквизиты истца. Ответчиком претензия была получена 24.12.2018 года.

Согласно п.8 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, то есть крайний срок возврата денежных средств для ответчика является 14.01.2019г.

С учетом того, что требования истца ответчиком не выполнены, истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 60884 рубля, штраф в размере 50% от суммы исковых требований, моральный вред в размере 5000 рублей, судебные расходы на представителя в размере 7500 рублей, почтовые расходы 442 рубля.

Истец ФИО1 в ходе судебного разбирательства исковые требования уточнил, пояснив, что 28.03.2019 года ответчик выполнил свое обязательство по возврату страховой премии в размере 60884 рубля, что подтверждается выпиской по счету о поступлении денежных средств. Однако, в связи с тем, что ответчиком заявление об отказе было получено 24.12.2018г., крайний срок возврата денежных средств 14.01.2019г., ответчик исполнил свое обязательство лишь 28.03.2019г., после возбуждения искового производства в суде, что свидетельствует о том, что данные требования исполнены за рамками добровольного регулирования, просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы исковых требований – 30442 рубля, моральный вред в размере 5000 рублей, судебные расходы на представителя в размере 7500 рублей, почтовые расходы 442 рубля.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежаще. При подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, согласно которому считает, что в удовлетворении заявленных ФИО1 требований необходимо отказать, так как Программа страхования, на условиях которой заключен договор, которая была вручена Страхователю, предусматривает, что для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии страхователю необходимо обратиться в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования, предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию паспорта, а также полные банковские реквизиты для перечисления страховой премии. Данные условия были согласованы при заключении договора страхования и обязательны для страхователя. Истцом не был предоставлен номер договора страхования, чем было нарушен досудебный порядок по возврату страховой премии, что является фактом злоупотребления права, поскольку в данном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя. Тем не менее, 27.03.2019г. компания осуществила возврат страховой премии на представленные ФИО1 банковские реквизиты. В противоречие ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств для определения размера морального вреда. В связи с чем, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В случае удовлетворении требований о неустойке, ответчик ходатайствует о её снижении в порядке ст. 333 ГК РФ, а также, учитывая принципы разумности, справедливости и обстоятельства дела, снизить размер представительских расходов до 2000 рублей.

Третье лицо – общество с ограниченной ответственностью «Банк Оранжевый», извещенное о времени и месте судебного заседания надлежаще – заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явилось, о причинах неявки суду не сообщило, об отложении судебного заседания не просило.

Суд в соответствии с ч.ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем соответствующим условиям договора.

Согласно ст. ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, заемщик может отказаться от данной услуги.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Установлено, что между ФИО1 и ООО Банк Оранжевый был заключен кредитный договор 

<

***> от 10.12.2018 года на сумму 1042884 рубля (л.д. 10-14). 

Согласно п. 11 целями использования Заемщиком потребительского кредита являются приобретение транспортного средства; оплата страховой премии; оплата за комплекс «VIMPEL EXPERT», оплата за комплекс «CRISTAL LIFE SERVICE».

В рамках п.17 данного соглашения из суммы кредита были списаны денежные средства в качестве оплаты страховой премии по договору страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере 60884 рубля 00 копеек (лд.12,14).

07.12.2018г. ФИО1 заключен договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от несчастных случаев на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ПРАЙМ, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (далее Программа страхования). Страховая премия составила 60884 рубля (л.д. 47).

20.12.2018г. истец направил в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензию об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств безналичным переводом на реквизиты истца, с приложением копии паспорта и копии кредитного договора. Ответчиком претензия была получена 24.12.2018 года (л.д. 15,19).

11.01.2019 г. за исх. № 440/01ж ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в лице начальника отдела по работе с письменными обращениями клиентов ФИО2 ответило на заявление ФИО1, что возврат страховой премии без номера договора страхования не представляется возможным, выразил готовность вернуться к рассмотрению вопроса о возврате страховой премии после предоставления заявления, в котором будет указан номер договора страхования.

В соответствии с разделом «Прекращение действия договора страхования» Программы страхования действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копию паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения. А уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а также полные банковские реквизиты для перечисления страховой премии (л.д. 39). 

Истец ФИО1 на письмо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 11.01.2019г. не ответил, договор страхования (его номер) не представил в страховую компанию, обратившись за судебной защитой. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Данное условие договора не является ущемляющим прав потребителя, а наоборот, гарантируют защиту прав истца, позволяя страховой компании идентифицировать личность обратившегося с заявлением о расторжении договора страхования посредством почтовой связи.

Учитывая, что при отправке заявления о расторжении договора страхования посредством почтовой связи, страховщик лишен возможности проверить и установить личность обратившегося к нему с подобным заявлением гражданина, а потому с целью обоюдной защиты прав и законных интересов сторон договора, правилами закреплена обязанность страхователя направить вместе с заявлением об отказе от договора страхования оригинал либо копию договора страхования и копию документа удостоверяющего личность.

Данные требования не являются для страхователя какими-то неисполнимыми или трудоемкими в исполнении, при этом, при их исполнении позволяют однозначно идентифицировать страхователя и заключенный договор страхования от которого заявитель желает отказаться.

Между тем истцом не доказано обстоятельство того, что ответчик знал или обязан был знать и идентифицировать ФИО1 как клиента компании без указания номера договора страхования.

Исходя из сложившейся практики (обычаев делового оборота) взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, банки перечисляют страховые премии своих заемщиков одной суммой со своего расчетного счета одним платежным поручением с приложением реестра застрахованных заемщиков.

Согласно претензии истца в адрес страховой компании истец просил вернуть денежные средства на указанные реквизиты, приложив к заявлению копию паспорта и копию кредитного договора. 

Получив указанное заявление, ответчик 11.01.2019 г. добросовестно запросил номер договора страхования, от которого заявитель желает отказаться, указав, что возврат страховой премии без номера договора страхования не представляется возможным. 

Установлено, что 28.03.2019 года ответчик выполнил свое обязательство по возврату страховой премии в размере 60884 рубля, что подтверждается платежным поручением № от 28.03.2019 года и выпиской по счету о поступлении денежных средств по несостоявшемуся дог. 180749939 от 07.12.2018г. (л.д. 30, 61).

Таким образом, учитывая, что договором страхования предусмотрен порядок подачи заявления на отказ от договора страхования, однако истцом он не был соблюден в полном объеме, оснований для взыскания штрафных санкций и морального вреда не имеется.

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании со страховщика штрафа и компенсации морального вреда (статьи 1 и 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан», в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Суд усматривает в действиях истца по не предоставлению в соответствии с условиями страхования документов для подтверждения наличия основания перечисления страховой премии злоупотребление правом страхователя. В связи с этим считает, что исковые требования о применении штрафных санкций и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку ответчик был лишен возможности исполнить свои обязательства в добровольном порядке в срок вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении иска в силу ст.ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы истца взысканию с ответчика не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Уренский районный суд Нижегородской области.

Судья С.В. Сапожникова

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2019 года.

Судья С.В. Сапожникова