Дело № 2-50/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.05.2017 Чаинский районный суд Томской области в составе:

председательствующего: Кошелевой Н.В.,

при секретаре: Пахомовой Г.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Подгорное дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что (дата) между сторонами был заключен кредитный договор, состоящий из заявления-оферты клиента, Условий кредитования, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме ., процентная ставка за пользование кредитом составляет годовых, срок пользования кредитом - . Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны производиться в соответствие с графиком. Кредитные средства были зачислены на счет заемщика. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита, оплаты процентов. По состоянию на (дата) сумма задолженности ответчика перед банком составляет . Просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме , из которой просроченная ссуда – ., просроченные проценты – ., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – ., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ., расходы по оплате государственной пошлины в размере ., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере .

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении дела не просили. Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Ответчик представил возражения, согласно которым он с иском не согласен, большую часть кредита он выплатил, штрафные санкции в размере годовых завышены, просит их снизить. Кроме того, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что решением ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», истец является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». (дата) полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Из искового заявления, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), материалов дела следует, что заявление-оферта ответчика вместе с Условиями кредитования является кредитным договором между сторонами, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере ., на срок , процентная ставка за пользование кредитом составляет , а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Возврат кредита должен производиться заемщиком в соответствии с требованиями кредитного договора и графиком. Т.о., между сторонами был заключен кредитный договор. 

Указанные денежные средства были получены ответчиком, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. Следовательно, у заемщика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. Ответчик не исполняет должным образом указанные обязательства, что подтверждается материалами дела, при этом довод ответчика о том, что им выплачена большая часть кредита, ничем объективно не подтвержден. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по договору, иному обязательству заемщика перед банком.

Согласно расчету истца по состоянию на (дата) просроченная ссуда составляет ., просроченные проценты за период с (дата) по (дата) – ., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с (дата) по (дата) – ., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с (дата) по (дата) – . Расчет задолженности ответчиком не оспорен, другой расчет суду не представлен.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Представитель истца в письменных возражениях указывает, что срок исковой данности истцом не пропущен, так как срок возврата кредита – не позднее (дата), срок исковой давности истекает (дата), иск подан (дата). При этом истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору, который был выдан (дата), однако впоследствии был отменен (дата) в связи с поступившими от ответчика возражениями, что приостанавливает течение срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. ст. 195, 196 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24, п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами 

Кредитным договором от (дата) был установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и определены конкретные даты каждого очередного платежа. Представленный в материалы дела график платежей позволяет установить сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащие оплате в конкретный период (месяц). Следовательно, суд приходит к выводу о том, что по каждому из периодов уплаты процентов и неустойки срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно. 

Исходя из п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ) (п. 14).

В соответствии с п. 17 названного Постановления в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

В пункте 18 того же Постановления разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Согласно материалам дела истец (дата) направил заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности, (дата) мировым судьей судебного участка Чаинского судебного района Томской области вынесен судебный приказ по заявлению ПАО "Совкомбанк", который (дата) отменен в связи с подачей ответчиком возражений. Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" поступило в суд (дата), сведения о дате направления в суд указанного искового заявления истцом не представлены. С учетом установленных обстоятельств, а также указанных положений закона подача заявления о выдаче судебного приказа, отмена судебного приказа является основанием для приостановления (удлинения) срока исковой давности на указанный период (с (дата) по (дата)), то есть на дней. В силу изложенного, учитывая, что истцом не заявлено о восстановлении срока, начало течения срока исковой давности - (дата) ( с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Исходя из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Исходя из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора, оплаты задолженности в большем размере ответчиком суду не представлено. Ссылка ответчика в возражениях на кабальность условия кредитного договора в части уплаты неустойки в размере годовых ничем объективно не подтверждена, требование о признании кредитного договора недействительным в части ответчик не заявлял. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере . законно, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Что касается суммы процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, то поскольку стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ пояснения по расчету не представлены, расчет ответчика отсутствует, судом произведен расчет суммы задолженности, исходя из представленного истцом графика осуществления платежей, раздел Е кредитного договора, из которого судом взят период с (дата) по (дата) ( с учетом срока исковой давности), расчета исковых требований, из которого суд учел период с (дата) по (дата) в размере дней, поскольку все расчеты истца произведены на дату (дата). 

Исходя из указанных документов, судом произведен расчет исковых требований следующим образом: 

1. проценты за пользование кредитом исходя из ставки годовых, при этом судом суммировался размер процентов, подлежащих уплате согласно графику за период с (дата) по (дата): . с размером процентов за период с (дата) по (дата), определенным по следующей формуле: ; 

2. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита исходя из ставки годовых, поскольку такая ставка использована истцом при подсчете исковых требований, что следует из расчета истца, при этом расчет судом произведен отдельно на каждую сумму долга, указанную в графике, за период с (дата) по (дата), по формуле , а именно:

Т.о., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет ., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляет ., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляет .

Что касается штрафных санкций, то суд приходит к следующему. Ответчиком заявлено о снижении штрафных санкций в силу их несоразмерности. 

Исходя из ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. 

Исходя из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пп. 71, 73-75 Постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Условиями кредитования, заявлением-офертой ответчикапри нарушении срока возврата кредита (части кредита), срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Оценивая сумму основного долга, просроченных процентов, период просрочки, процентную ставку за пользование кредитом (28% годовых) и размер предъявленных к взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, размер неустойки – 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что более чем в 4 раза превышает ставку процентов за пользование кредитом и более чем в 12 раз ключевую ставку Банка России, суд считает штрафные санкции за просрочку уплаты процентов несоразмерными последствиям нарушения обязательства.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд пришел к выводу о том, что применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, приведенной в определении от 21.12.2000 №263-О.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (), исходя из степени вины должника, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения, принимая во внимание, что последний платеж ответчик произвел (дата), однако истец обратился в суд только (дата), что повлекло увеличение суммы начисленных финансовых санкций, суд полагает, что уменьшение на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки за просрочку уплаты процентов до годовых отвечает принципам разумности и справедливости.

С учетом изложенного сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов составляет: . Поскольку при расчете штрафных санкций за просрочку оплаты кредита истцом использовалась ставка годовых, то суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения указанной неустойки.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Исходя из ст. 88, ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. 

Из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при уменьшении судом размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере .

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченную задолженность по кредитному договору в размере ., просроченные проценты в размере ., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере ., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере ., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере ., расходы по оплате госпошлины в размере . В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Председательствующий: (подпись) Кошелева Н.В.

Копия верна: Судья Кошелева Н.В.

Секретарь Пахомова Г.С.