Дело № 2-1425/2020

22RS0011-02-2020-001041-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года город Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при помощнике судьи Салабай Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что *** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 65 789,47 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 72 500 рублей. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 19 февраля 2015 года. По состоянию на 18 марта 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 169 927, 84 руб., из них: просроченная ссуда – 38 360,01 руб., просроченные проценты – 0 руб., проценты штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 89 987, 36 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 41 580, 47 руб. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 169 927, 84 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины 4 598, 56 руб., за нотариальные действия – 75 руб. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, а также полагал, что размер неустоек завышен, просил применить 333 ГК РФ, снизив их размер.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 65 789, 47 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых, с правом досрочного возврата. Ежемесячный платеж по кредиту 2 088,28 руб., последний платеж по графику 20 февраля 2017 года – 1 923,45 руб.

Сумма кредита была перечислена ответчику ***, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с *** по ***.

Одновременно с предоставлением кредита заемщик на основании заявления вступил в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что является отдельной услугой банка, участие в которой не влияет на получение кредита в банке.

На основании решения от *** о реорганизации общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в форме преобразования в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» *** была произведена регистрация созданного путем реорганизации в форме преобразования открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании решения единственного акционера от *** и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий ООО ИКБ «Совкомбанк» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.).

Из п.18 индивидуальных условий следует, что заемщик уведомлен о том, что в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита банк вправе применить к нему штрафные санкции.

Также в соответствии с п.4 заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, заемщик согласился с тем, что в случае образования просроченной задолженности перед банком, банк вправе производить списание на условиях данного акцепта с любых банковских счетов заемщика, в том числе банковский вкладов, дебетовых банковских карт, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности денежных средств

В силу п.14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). 

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 72 500 руб. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ***. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 169 927, 84 руб., из них: просроченная ссуда – 38 360,01 руб., просроченные проценты – 0 руб., проценты штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 89 987, 36 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 41 580, 47 руб. 

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, ответчиком не опровергнут. 

В судебное заседании ФИО1 заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается три года.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности о просроченных временных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании , заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 , возврат кредита осуществляется частями ежемесячно в с выплатой ежемесячного платежа по кредиту в сумме 2 088,28 руб., последний платеж по графику *** – 1 923,45 руб. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства.

В данном случае по каждому из периодов уплаты процентов и неустойки срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

До обращения в суд с настоящим иском, ПАО "Совкомбанк" обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление о вынесении судебного приказа направлено почтой ***.

*** мировым судьей судебного участка N 1 ... края вынесен судебный приказ по делу N 2-987/2018 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" просроченных процентов в размере 14 308, 28 руб. по договору от ***. 

*** ПАО «Совкомбанк» на судебный участок ... края почтой направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от *** в сумме 169 927, 84 руб.

*** мировым судьей судебного участка ... края вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от *** в сумме 169 927, 84 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 299, 28 коп., всего 172 227,12 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка ... края от *** указанный судебный приказ был отменен. 

Настоящее исковое заявление направлено в суд ***. 

Таким образом, с учетом обращения истца о вынесении судебного приказа *** срок исковой давности не является пропущенным по ежемесячным платежам с ***.

Таким образом, с ФИО1 следует взыскать задолженность по кредитному договору от *** в пользу ПАО "Совкомбанк" за период с 19 декабря 2016 года в размере 5 815 руб. 87 коп.

Согласно "раздела Б" кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; ходатайство ответчика, суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка в заявленном размере, считает необходимым с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика как за просрочку уплаты основного долга, так и за просрочку уплаты процентов до 100 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя истца суд признает необходимыми при подаче искового заявления, подтвержденными документально, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 руб.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований суд полагает необходимым взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 6 015,87 руб., из них: просроченная ссуда – 5 815,87 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 100 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 100 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности в сумме 75 руб., всего взыскать 6 690, 87 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Ю.А. Тайлакова