Дело №2-168/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2017 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Устинове А.М., с участием представителя истца адвоката Мироновой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Кстовский городской суд с иском к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, по следующим основаниям.

(дата обезличена) между ФИО1, ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно условий которого заемщикам предоставлялись денежные средства в размере (номер обезличен)., сроком на (дата обезличена), под 13,75 % годовых.

(дата обезличена) между ФИО1 и СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Защищенный Заемщик» (номер обезличен).

ФИО1 был выдан страховой полис, им уплачена страховая премия в размере (номер обезличен). Согласно условиям указанного Договора, страховыми случаями /рисками/ являются события предусмотренные условиями Программы страхования. В пункте договора: краткие наименования страховых рисков в соответствии с программой страхования указано: инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет (номер обезличен). Срок страхования с (дата обезличена) (дата обезличена) по (дата обезличена) (дата обезличена).

В период действия вышеуказанного договора страхования ФИО1 получил I группу инвалидности, причина инвалидности: общее заболевание.

В соответствии с условиями Договора страхования, (дата обезличена) истец обратился в ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» с претензией о страховой выплате, согласно условиям договора, подписанному двумя сторонами, что подтверждается уведомлением о вручении.

В настоящее время ответа на претензию от ответчика не последовало.

В связи с данными обстоятельствами истец вынужден обратиться в суд.

В своем исковом заявлении ФИО1 просит взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в свою пользу страховую сумму в размере (номер обезличен)., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (номер обезличен) компенсацию морального вреда в размере в размере (номер обезличен) штраф в размере (номер обезличен) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные издержки в размере (номер обезличен) (расходы на представителя в размере (номер обезличен)., расходы по оплате услуг нотариуса в размере (номер обезличен) руб.).

В ходе рассмотрения дела истец увеличил размер исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами до (номер обезличен). согласно представленного расчета, а также просил взыскать компенсацию морального вреда в размере (номер обезличен)., в остальной части оставил исковые требования без изменения.

В судебном заседании представитель истца адвокат Миронова О.Ю. пояснила, что ответчиком перечислено страховое возмещение Банку, задолженность по кредиту погашена, в части взыскания страховой суммы исковые требования не поддерживает, т.к. данные требования удовлетворены ответчиком после подачи иска в суд, просит удовлетворить заявленные требования в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражает, а также просит снизить размер штрафа и неустойки, применить ст.333 ГК РФ, просит рассмотреть дело в его отсутствие, (л.д.126-128).

Представители третьих лиц – Сбербанк России, МРИ ФНС РФ №6 по Нижегородской области, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от представителя МРИ ФНС РФ №6 по Нижегородской области поступило заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, (дата обезличена) между ФИО1, ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно условий которого заемщикам предоставлялись денежные средства в размере (номер обезличен) руб., сроком на (дата обезличена), под (номер обезличен) % годовых.

(дата обезличена) между ФИО1 и СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Защищенный Заемщик» (номер обезличен).

ФИО1 был выдан страховой полис серии (номер обезличен) (номер обезличен) от (дата обезличена), им уплачена страховая премия в размере (номер обезличен).

Согласно условиям указанного Договора, страховыми случаями /рисками/ являются события предусмотренные условиями Программы страхования.

В пункте договора: краткие наименования страховых рисков в соответствии с программой страхования указано: инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет (номер обезличен). Срок страхования с (дата обезличена) (дата обезличена) по (дата обезличена) (дата обезличена).

В период действия вышеуказанного договора страхования ФИО1 получил I группу инвалидности, причина инвалидности: общее заболевание, что подтверждается справкой (номер обезличен) (номер обезличен) от (дата обезличена).

В соответствии с условиями Договора страхования, (дата обезличена) истец обратился в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с претензией о страховой выплате, согласно условиям договора, подписанному двумя сторонами, что подтверждается уведомлением о вручении.

Обращаясь с настоящим иском ФИО1 указал, что на момент подачи иска, ответа на претензию от ответчика не получил.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в установленной законодательством форме, согласно ст.940 ГК РФ, на основании письменного заявления был заключен договор добровольного страхования жизни (номер обезличен).

Все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в заявлении.

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

Страховыми рисками по заключенному договору страхования являются: Смерть и инвалидность (п.4.1 договора).

Из материалов дела следует, что истцом было заполнено заявление на страхование, в котором собственноручно поставил подпись, тем самым подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Указанный договор страхования заключен на основании условий страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального (номер обезличен) от (дата обезличена).

Согласно п.п.9.5.6 Условий страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случаю по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица», Страхователь, Выгодоприобретатель обязаны предоставить Страховщику следующее документы:

- официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности Застрахованного лица: справка об установлении инвалидности;

- справки, выданные федеральным государственным учреждениям медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности);

- удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (копия всех заполненных страниц) (в случае наличия пенсии по инвалидности);

- официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности. Наиболее распространенными в этой связи документами являются направление на медико-социальную экспертизу и/или акт медико-социальной экспертизы, обратный талон, заключение врачебной комиссии;

- медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной установления инвалидности явился несчастный случай). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

- документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы. 

Согласно п.9.6 условий, документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/ учреждением/ организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником. В адрес Страховщика поступили незаверенные копии.

В соответствии с п.п.9.8. Условий, Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.

Как следует из отзыва ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и подтверждается материалами дела:

Хронология обращения ФИО1 за страховой выплатой:

(дата обезличена) - поступило обращение о наступлении страхового случая;

(дата обезличена) - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило запрос о предоставлении справки-расчета;

(дата обезличена) - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило запрос о получении выписки из амбулаторной ) карты и направления на МСЭ;

(дата обезличена) - в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил один из двух запрошенных документов - направление на МСЭ; 

(дата обезличена) - направлен повторный запрос о предоставлении Медицинских документов содержащих информацию, обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет (с (дата обезличена) г.);

(дата обезличена) - поступил запрошенный документ - выписка из амбулаторной карты;

(дата обезличена) - МСЦ: справка-расчет (имеются расхождения в дате кредитного договора).

(дата обезличена) - был сформирован полный комплект документов полный.

(дата обезличена) - произведена оплата (п/п (номер обезличен) от (дата обезличена))

Согласно п.п. 9.9. Условий, Страховщик принимает решение о страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно) путем утверждения им страхового акта.

Руководствуясь п.п.9.10 Условий, в случае принятия Страховщиком положительного решения, страховая выплата производится в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня утверждения Сграховщиком страхового акта. Страховая выплата производится на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем в заявлении о страховой выплате.

Судом установлено, что после рассмотрения предоставленных документов, в отношении наступления страхового случая в отношении ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приняло решение о выплате страхового возмещения и в установленные Условиями сроки, сумма в размере (номер обезличен). была перечислена Выгодоприобретателю - ПАО «Сбербанк», в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) 

Указанные обстоятельства достоверно установлены в судебном заседании, и сторонами по делу не оспариваются.

Таким образом, поскольку ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» его обязательства по договору страхования в части выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю по страховому случаю были исполнены в добровольном порядке после предоставления истцом полного пакета документов, в удовлетворении заявленных требований ФИО1 в части взыскания с ответчика страховой суммы в размере (номер обезличен)., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (номер обезличен) следует отказать.

Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.ст.1100, 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Согласно ст.15 закона РФ «О защите прав потребителей» (номер обезличен) (действующая редакция) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом принимается во внимание, что истец, длительное время фактически был лишен возможности получить страховое возмещение, испытал нравственные и физические страдания, был вынужден обращаться к ответчику, учитывает также психическое отношение истца к происшедшему, а также требования разумности, справедливости и соразмерности. При таких обстоятельствах суд считает, что требования ФИО1 о денежной компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме (номер обезличен) руб.

Согласно ч.1 п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (номер обезличен) руб. ((номер обезличен)% от (номер обезличен) руб.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует взыскать госпошлину в бюджет в размере (номер обезличен)

Истцом были понесены расходы по оплате услуг нотариуса в размере (номер обезличен). (л.д.31).

Данные расходы подлежат возмещению истцу ответчиком, поскольку данные расходы суд признает разумными и обоснованными, они подтверждаются материалами дела.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом были понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере (номер обезличен) руб., что подтверждается квитанцией (л.д.7,8).

Учитывая правовую сложность дела, исходя из принципа разумности, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере (номер обезличен) рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере (номер обезличен) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (номер обезличен) руб., расходы на представителя в размере (номер обезличен) руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере (номер обезличен) руб., всего (номер обезличен)

В остальной части исковых требований ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере (номер обезличен) руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (номер обезличен)., компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, отказать.

Взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» госпошлину в бюджет в размере (номер обезличен)

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.