Дело № 2-1003/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2021 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Морозовой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа, 

у с т а н о в и л:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГг.

Обосновывая заявленные требования ООО «АйДи Коллект» указывает, что между ФИО1 и ООО МФК «Лайм - Займ» ДД.ММ.ГГГГг. был заключен договор займа №, по условиям которого ответчику были переданы денежные средства (заем) в размере 30 000 руб., которые он обязан был возвратить и уплатить проценты за пользование займом через 70 дней. 

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Лайм-Займ» в сети «Интернет». Денежные средства перечислены заемщику через партнера займодавца на реквизиты, указанные по выбору заемщика в Индивидуальных условиях договора. 

Обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование займом ответчик не исполнил. Задолженность ФИО1, образовавшаяся с ДД.ММ.ГГГГг. (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГг. (дата уступки права требования) составляет 100 118 руб. 10 коп., включая сумму задолженности по основному долгу - 30 000 руб., по процентам за пользование займом - 60 000 руб., по процентам за просрочку - 8 618 руб. 10 коп., по комиссии за перечисление денежных средств - 1 500 руб.

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГг. ООО МФК «Лайм - Займ» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГг. Истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, а также направил в его адрес претензию с требованием о погашении образовавшейся задолженности по договору займа. Требования ООО «АйДи Коллект» ответчиком добровольно исполнены не были.

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 309,310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «АйДи Коллект» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГг., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 100 181 руб. 10 коп.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 202 руб. 36 коп. (л. д. 2-3).

Представитель истца, ООО «АйДи Коллект», ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив при предъявлении иска в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица, ООО МФК «Лайм - Займ», ответчик Гуменный Д.С., своевременно и надлежащим образом извещавшиеся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства, а равно и возражений по существу заявленных истцом требований суду не представили. На основании положений ч. ч. 3,4 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие перечисленных участников процесса. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

На основании статей 810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из содержания иска ООО «АйДи Коллект» усматривается, что договор займа № от ДД.ММ.ГГГГг. был заключен между ООО МФК «Лайм- Займ» и ФИО1 путем заполнения ответчиком соответствующего заявления на предоставление микрозайма, дальнейшего подписания ответчиком договора займа с использованием электронной подписи (SMS - кода) и последующего предоставления ООО МФК «Лайм - Займ» ответчику денежных средств по указанному договору в сумме 30 000 руб. Обязательства по возврату в установленный договором срок суммы кредита, уплате начисленных процентов, ФИО1 исполнены не были, в том числе и частично.

В подтверждение приведенных доводов суду представлены следующие доказательства.

Правила предоставления микрозаймов ООО МФК «Лайм - Займ», вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГг., содержат, в том числе следующие термины и положения:

- «договор микрозайма» - договор займа на сумму, не превышающую один миллион рублей, заключенный физическим лицом с ООО МФК «Лайм - Займ», через сервис, расположенный на сайте, и принадлежащий микрофинансовой компании «Лайм - Займ»;

- «Общие условия» - общие условия договора микрозайма (часть договора микрозайма), включающие в себя общие условия договора микрозайма для заемщиков, а также элементы других договоров;

- «Индивидуальные условия» - индивидуальные условия договора микрозайма (часть договора микрозайма), которые согласовываются заявителем и микрофинансовой компанией индивидуально по каждому заявлению заявителя;

- «анкета» - форма/совокупность форм, размещенных на сайте, в которые заявитель вводит информацию о себе для принятия МФО решения о присвоении пользователю какого либо тарифа/статуса/программы;

- «заявление» - заявление на получение микрозайма, содержащее данные о микрозайме, который желает получить заявитель (сумма и срок микрозайма);

- «личный кабинет» - закрытый от публичного доступа раздел сайта, предназначенный для совершения заявителем/заемщиком действий на сайте, в том числе для определения тарифа, получения займа и получения информации о займах;

- «график платежей» - даты и суммы платежей, которые должны быть совершены заемщиком в пользу МФО;

- «электронная подпись» - информация, содержащаяся в компьютерной системе МФО, определяющая заявителя/заемщика (и только его), подписывающего электронные документы на сайте. Электронная подпись состоит из ключа ЭП и ключа проверки ЭП, как они определены в Правилах;

- «учетная запись» - содержащаяся в компьютерной системе МФО и на сайте запись электронного реестра, которая относится к заявителю/заемщику (и только к нему) и содержит данные о заявителе/заемщике и его действиях на сайте, в том числе идентификационные данные для входа в личный кабинет (авторизации на сайте);

- заявитель подает заявление в МФО с использованием сайта или в офисах обслуживания МФО (пункт 3.1);

- заявитель может подать заявление исключительно после создания учетной записи на сайте и с ее использованием (пункт 3.2);

- для подтверждения действительности контактных данных, указанных заявителем, МФО направляет на телефонный номер и электронную почту, указанные заявителем, уникальные комбинации символов, которые заявитель должен ввести в соответствующие поля на сайте (пункт 3.7);

- заемщик до заключения договора потребительского микрозайма обязан представить в МФО следующие документы и информацию: документ, удостоверяющие личность; свидетельство обязательного пенсионного страхования; предоставить иную информацию (пункты 3.9 - 3.9.3);

- после принятия положительного решения о заключении договора микрозайма, МФО предоставляет заявителю в личном кабинете текст индивидуальных условий и график платежей по договору микрозайма (пункт 5.1);

- заявитель в случае согласия с Индивидуальными условиями подписывает их электронной подписью (пункт 5.2);

- выдача (перечисление) денежных средств заемщику может производиться МФО в течение пяти рабочих дней в зависимости от выбранного заявителем способа получения денежных средств (пункт 5.4) (л. д. 26).

Общие условия договоров микрозайма ООО МФК «Лайм - Займ» предусматривают, среди прочих, следующие положения:

- по договору займодавец предоставляет заемщику в собственность заем в размере и на срок, согласуемые сторонами в Индивидуальных условиях к договору, а заемщик должен вернуть заем и уплатить начисленные на него проценты (пункт 2.1);

- предоставление займов заемщику оформляется Индивидуальными условиями после согласования их сторонами (пункт 2.3).

- заключение Общих условий в письменной форме в соответствии с Правилами осуществляется путем акцепта заемщиком формы (индивидуальных условий), выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены заемщиком в следующей последовательности: 1) ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принятие его; 2) ознакомление с текстом формы; 3) ознакомление с текстом Правил; 4) ознакомление с текстом Политики; 5) начало заполнения анкеты и регистрация учетной записи на сервисе. При регистрации на сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от иных имеющихся на сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному заемщику с тождественными фамилией, именем, отчеством; 6) подтверждение номера мобильного телефона; 7) вход в личный кабинет; 8) заполнение анкеты; 9) указание иных данных, которые отмечены на сайте как обязательные для заполнения (пункт 3.1.1); 

- каждым последующим действием заемщик подтверждает совершение предыдущего действия. Договор в части Общих условий считается заключенным с момента совершения заемщиком всех вышеперечисленных действий (пункты 3.1.1.1 - 3.1.1.3);

- заключение договора в части Общих условий означает, что заемщик ознакомился с Формой, Правилами, Политикой и полностью с ними согласен. Сервис спрограммирован таким образом, что без подтверждения заемщиком прочтения, осознания и принятия условия Формы он не может пользоваться сервисом и получать займы (пункт 3.3);

- если заявитель согласен с Индивидуальными условиями, он должен в течение срока действия их предложения подписать их, в том числе электронной подписью и передать займодавцу. После получения Индивидуальных условий займодавец перечисляет сумму займа по реквизитам, указанным заявителем (пункт 3.5.2);

- стороны соглашаются, что договоры, соглашения об изменении договора и иные документы на сайте, созданные и хранящиеся в электронной форме, подписываются заемщиком (заявителем) электронной подписью (пункты 7.5- 7.5.3);

- электронная подпись содержится в электронном документе в виде ключа проверки электронной подписи, то есть уникальной последовательности символов, которая соотносится на сервисе только с одной электронной подписью (пункт 7.6);

- ключ электронной подписи, то есть уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи, содержится на сервисе в зашифрованном виде. Факт формирования электронной подписи именно заемщиком (заявителем) подтверждается введением им на сайте в соответствующих полях своего логина и пароля (пункт 7.7.);

- на сумму долга по займу начисляются проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях (пункт 11.1) (л. д. 24-25).

Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи предусматривает, что его текст, размещенный на сайте, является офертой Общества о заключении Соглашения, адресованной всем физическим лицам, которые соответствуют требованиям Общества к лицам, которые могут являться заемщиками, изложенным в Правилах предоставления займа и Общих условиях договоров микрозайма Общества (л. д. 27).

В пунктах 3.1.1 - 3.1.3 Соглашения указано, что электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи (АСП) пользователя, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и/или отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен ключ проверки электронной подписи, сгенерированный системой на основании SMS - кода, введенного пользователем в специальное интерактивное поле на сайте.

SMS - код предоставляется пользователю Обществом путем направления SMS- сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее SMS - код, направляется на электронный номер пользователя и, соответственно, считается предоставленным лично пользователю с сохранением конфиденциальности SMS - кода (пункт 3.2).

SMS - код может быть использован для подписания электронных документов, заявлений, согласий, соглашений, связанных с заключением/исполнением/изменением одного договора займа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление SMS - кода осуществляется при получении электронного запроса пользователя, направленного Обществу с использованием личного кабинета (пункт 3.3).

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП пользователя, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью пользователя и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (пункт 3.5).

Факт подписания электронного документа пользователем устанавливается путем сопоставления следующих сведений: ключа электронной подписи, включенного в тело электронного документа, и SMS - кода, использованного для подписания электронного документа, и информации о предоставлении SMS - кода определенному пользователю, хранящейся в системе, и технических данных об активности пользователя в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы, данных первичной аутентификации (пункты 4.1 - 4.1.5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГг., содержащие электронную подпись заемщика ФИО1 (0572), предусматривают следующие положения: сумма займа - 30 000 руб.; срок действия договора - до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. Заем подлежит возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГг. Срок действия договора - 70 дней (пункты 2.1 - 2.4); процентная ставка - 273,750% годовых; погашение задолженности осуществляется заемщиком путем уплаты сумм по графику платежей, включающему 5 платежей по 8 015 руб. 26 коп. каждый. Последний периодический платеж, приходящийся на ДД.ММ.ГГГГг., включает в себя все остатки задолженности по погашению суммы основного долга, процентов за пользование суммой займа, погашению иной задолженности (пункт 6.3) (л. д. 20-21).

В материалы дела также представлено Согласие на получение кредитного отчета, Согласие заемщика (должника) передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные заемщика (должника) от ДД.ММ.ГГГГг., а также Согласие заемщика (должника) на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами, содержащие электронную подпись заемщика ФИО1 (0572) (л. д. 19).

В Информации о платеже перечислены следующие параметры: номер чека №; сумма - 30 000 руб.; номер счета №; дата платежа - ДД.ММ.ГГГГг.; касса - ООО МФО «Лайм - Займ»; дилер МФК «Лайм - Займ»; комментарий к платежу - перечисление денежных средств по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГг., клиент - Гуменный Д.С. (л. д. 18, оборотная сторона).

По общим правилам, установленным пунктом 1 статьи 160 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений (пункты 1,2 статьи 425 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018г. №№49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договором или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из положений пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №№63-ФЗ «Об электронной подписи»» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу положений пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утв. Банком России 22 июня 2017г., указано, что онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена потребителю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении с информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализ вышеприведенных положений законодательства свидетельствует о возможности заключения и определения условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор был подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, состоящего из уникального конфиденциального символичного кода, полученного в SMS-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Факт передачи ООО МФК «Лайм - Займ» ФИО1 суммы займа в размере 30 000 руб. и доведения до него полной и достоверной информации по предоставлению микрозайма еще до заключения договора займа, подтверждается действиями ответчика в Личном кабинете путем заполнения заявления, содержащего персональные данные заемщика, средств связи (мобильных телефонов и адреса электронной почты), а также путем получения и направления SMS - сообщений. Заемщику перечислены денежные средства в сумме 30 000 руб. на указанный им номер счета. 

Изложенное позволяет утверждать, что договор потребительского кредита (займа) №, заключенный ДД.ММ.ГГГГг. между ООО МФК «Лайм - Займ» и ФИО1, был подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что соответствует установленным обстоятельствам и нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

На основании пункта 18.4 Общих условий займодавец вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством (л. д. 24-25).

ДД.ММ.ГГГГг. между ООО МФК «Лайм - займ» (цедентом) и ООО «АйДи Коллект» (цессионарием) заключен договор № уступки прав требования (цессии), по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял право требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требования (л. д. 22-23).

В Приложении № к договору уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГг. содержатся сведения о должнике ФИО1, номере договора №, сумме задолженности (л. д. 8).

ДД.ММ.ГГГГг. ООО МФК «Лайм - Займ» в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав требования (л. д. 7).

Согласно доводам, изложенным в исковом заявлении ООО «АйДи Коллект», в нарушение условий договора потребительского кредита (займа) № Гуменный Д.С. до настоящего времени не исполнил своих обязательств по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за его пользование. Фактическая задолженность ответчика, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГг. (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГг. (дата уступки права требования) составляет 100 118 руб. 10 коп., включая: задолженность по основному долгу - 30 000 руб., задолженность по процентам за пользование займом - 60 000 руб., задолженность по процентам за просрочку - 8 618 руб. 10 коп., задолженность по комиссии за перечисление денежных средств - 1 500 руб. 

В подтверждение приведенных доводов суду представлен расчет начислений и поступивших платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГг., согласно которому оплата задолженности по указанному договору ответчиком не производилась, в том числе и частично (л. д. 11-18).

Определением мирового судьи судебного участка № в г. Смоленске от ДД.ММ.ГГГГг. в принятии заявления ООО «АйДи Коллект» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа отказано, поскольку из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве (л. д. 6).

В рамках рассмотрения судом настоящего гражданского дела каких-либо возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, а равно и доказательств в их обоснование, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГг., суд принимает во внимание следующее. 

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (введена Федеральным законом от 03 июля 2016г. №230-ФЗ и применяется к договорам потребительского займа, заключенным с 01 января 2017г.), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. 

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности).

Из содержания пункта 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №54 от 22 ноября 2016г. «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809,823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско - правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ). Если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Положения о кратности возможным к начислению процентов в названный Федеральный закон были внесены Федеральным законом от 03 июля 2016г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступили в действие ДД.ММ.ГГГГг. и действовали на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГг.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 01 января 2017г. (и до 28 января 2019г. - Федеральный закон от 27 декабря 2018г. №554-ФЗ) законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Поскольку договор займа между ООО МФК «Лайм - Займ» и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГг. на срок, не превышающий одного года, исходя из вышеприведенных положений закона к нему применяется установленное ограничение на начисление процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Учитывая, что сумма основного долга в размере 30 000 руб. ответчиком не возвращена, на основании вышеприведенных положений закона размер начисленных на сумму долга процентов не может превышать двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), то есть 60 000 руб. (30 000 руб.*2).

Таким образом, требования ООО «АйДи Коллект» о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 30 000 руб. и начисленных процентов в размере 60 000 руб. являются правомерными и подлежат удовлетворению.

ООО «АйДи Коллект» также заявлены требования о взыскании с ФИО1 комиссии за перечисление денежных средств в размере 1 500 руб.

Положениями пункта 3.5.6 Общих условий договоров микрозайма предусмотрено, что перечисление заемщику денежных средств осуществляется посредством следующих каналов выдачи по выбору заемщика: путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, на именную банковскую карту, на электронный кошелек VISA QIWI WALLET, посредством платежной системы CONTACT ООО НКО «Рапида». За перечисление денежных средств на банковский счет заемщика плата не взимается. При выборе заемщиком альтернативного канала выдачи займа (именная банковская карта или электронный кошелек VISA QIWI WALLET или платежная система CONTACT ООО НКО «Рапида») с заемщика подлежит взиманию плата в размере, указанном в Таблице «Информация о размере платы за выбранный заемщиком канал выдачи», которая является неотъемлемой частью Общих условий и взимается от суммы займа, перечисленной заемщику посредством выбранного канала. Плата за выбранный заемщиком канал выдачи подлежит оплате займодавцу в момент погашения займа в соответствии с графиком платежей (л. д. 24).

Из положений пункта 17.1 Индивидуальных условий усматривается, что заемщик выражает согласие на предоставление услуги по выбору канала выдачи денежных средств за плату. Данная услуга предоставляет заемщику дополнительную выгоду в части сокращения времени получения денежных средств, отсутствия необходимости посещения банка, а соответственно ускоренное распоряжение полученными денежными средствами (займом) для своих личных целей. Выбор канала выдачи и ознакомление с порядком и стоимостью предоставления данной услуги происходит в момент оформления заявления на предоставление займа. Плата за выбранный заемщиком канал выдачи составляет 1 500 руб. (л. д. 21).

В Информации о платеже указано, что перечисление займодавцем денежных средств в размере 30 000 руб. по договору было произведено ДД.ММ.ГГГГг. путем пополнения карты VISA/Mastercard (клиент Гуменный Д.С.) (л. д. 18).

Принимая во внимание, что при заключении договора займа ответчик выразил свое волеизъявление на получение микрозайма путем перечисления суммы микрозайма на его банковскую карту с уплатой комиссии в размере 1 500 руб., данные условия согласованы сторонами, суд приходит к выводу о том, что предоставление займодавцем микрозайма в виде перечисления денежных средств на банковскую карту ответчика являлось услугой, за осуществление которой возможно взимание комиссии.

Таким образом, требования иска в данной части также являются правомерными и подлежат удовлетворению. 

Условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГг. также предусмотрено, что в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на заем при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить в год 20%% от суммы займа (пункт 12 Индивидуальных условий, л. л. 21).

Истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 процентов за просрочку в размере 8 618 руб. 10 коп., которые в расчете задолженности обозначены как штрафы (л. д. 18). Следовательно, заявленные истцом к взысканию проценты за просрочку расцениваются судом как штраф заемщика за просрочку уплаты суммы займа. 

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, оценивая конкретные обстоятельства дела и последствия нарушения обязательства ответчиком, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с целью обеспечения соблюдения баланса прав и законных интересов суд приходит к выводу о необходимости снижения размер штрафа (процентов за просрочку) до 3 000 руб. 

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, разъяснений, изложенных в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в сумме 3 202 руб. 36 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО6 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект»:

- задолженность по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 94 500 (девяносто четыре тысячи пятьсот) рублей, включая задолженность: по основному долгу - 30 000 (тридцать тысяч) рублей, по процентам за пользование займом - 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей, по процентам за просрочку (штрафам) - 3 000 (три тысячи) рублей, по комиссии за перечисление денежных средств - 1 500 (одну тысячу пятьсот) рублей;

- в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины - 3 202 (три тысячи двести два) рубля 36 коп. 

В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО6 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Степченкова

Мотивированное решение составлено 4 августа 2021г.