Дело № 2-552/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2019 года г. Пласт 

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Данилкиной А.Л., 

при секретаре Долгополовой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о возложении обязанности заключить договор страхования, 

у с т а н о в и л :

ПАО «РОСБАНК» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о возложении на ответчика обязанности: заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, застраховав риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1; оплатить страховую премию, предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплаты страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, а также взыскании с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 16 апреля 2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (переименовано в АО «КБ ДельтаКредит») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 1 564 000 руб. сроком на 242 месяца под 14,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с кредитным договором ответчик принял на себя обязательство застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 и продлевать действие договора страхования до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Страхование носило добровольный характер, перечень рисков выбран ответчиком самостоятельно. 16 апреля 2014 года между ФИО1, и ООО «Росгосстрах» заключен договор страхования № Д-57450010-2.2-2-003944-14, в связи с неоплатой ФИО1 очередного страхового взноса (до 16 апреля 2018 года) договор был расторгнут. Ответчик не застраховал риски, предусмотренные кредитным договором. В адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о неисполнении им обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования. Решение единственного акционера № от 19 марта 2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК» с 01 июня 2019 года. 

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5, 99).

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, уважительности причин неявки в суд не сообщил, мнение по иску не предоставил (л.д. 98).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 06 апреля 2014 года между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 1 564 000 рублей, сроком на 242 месяца, под 14,25 % годовых для целевого использования: приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог недвижимого имущества. Законным владельцем закладной является ЗАО КБ «ДельтаКредит» (л.д. 12-17, 18-19).

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: 1) риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества; 2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц; 3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1, ФИО2 в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор.

Заемщик обязан предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 4.1.8 кредитного договора заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, заемщик обязан уплатить кредитору штраф, предусмотренный п. 5.5 договора.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право осуществить действия по страхованию: осуществить за свой счет предусмотренное п. 4.1.7 настоящего договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в соответствии с п. 4.1.9 договора, настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; уплатить за счет заемщика либо за свой счет предусмотренные договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с п. 4.1.9 настоящего договора, настоящим заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках в соответствии с п. 6.4 договора, для уплаты страховой премии и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.

16 апреля 2014 года между ООО «Росгосстрах» и ФИО1 основании правил комплексного ипотечного страхования №, заявления страхователя заключен договор страхования №, предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности страхователя (застрахованного лица); риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, переданного в залог (ипотеку выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному Договору; риска утраты в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество (л.д. 20-24).

Согласно п. 1.3, 1.5 договора страхования договор заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору № от 16 апреля 2014 года. По договору осуществляется страхование квартиры, расположенной по адресу: 

<

...>.

В соответствии с разделом 4 договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования, размер страховой суммы в течение страхового года не изменяется. Оплата страховой премии производится страхователем ежегодно, исходя из годовых тарифов, установленных договором, страховая премия за первый год страхования составляет 12 856 руб. 08 коп. и подлежит оплате в срок до 16 апреля 2014 года. Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 16 апреля ежегодно. Со второго года страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии - 1 календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премии.

Положениями раздела 6 договора страхования установлено, что договор считается заключенным с момента подписания его сторонами. Первый год страхования начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый год страхования, но не ранее даты заключения настоящего договора и действует до истечения периода времени, указанного в п. 4.1.1.1 настоящего договора. Второй и последующие годы страхования начинаются с 00 часов дня, следующего за днем окончания предыдущего года страхования.Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора/договора займа и заканчивается в 24 часа 16 июня 2034 года. Договор страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по ряду оснований, в том числе в случае неуплаты страхователем очередной страховой премии в установленном размере и в сроки, указанные в п. 4.4 настоящего договора. Согласно учредительным документам, выпискам из Единого государственного реестра юридических лиц АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК» с 01 июня 2019 года (л.д. 33-38). Разрешая заявленные требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о понуждении к заключению договора страхования, оплате страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку обязанность страховать имущество, жизнь и здоровье не возложена на ответчика по закону, является добровольно принятым на себя обязательством, неисполнение которого влечет предусмотренные договором правовые последствия. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования. На основании пунктов 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса. Таким образом, запрет на возложение на гражданина обязанности застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрен законом, следовательно, требовать от ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья истец не вправе. Кроме того, из ответа ПАО СК «Росгосстрах» на запрос суда следует, что сведения о расторжении договора страхования № Д-57450010-2.2-2-003944-14 от 16 апреля 2014 года, отсутствуют (л.д. 71). Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации. Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами. Вместе с тем способ защиты права определяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав. В силу ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества. Таким образом, указанными выше правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности застраховать заложенное имущество. В то же время, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлена обязанность по заключению заемщиками договора личного страхования при оформлении договора ипотеки либо обязанность по страхованию риска прекращения права собственности на квартиру. Неисполнение обязанности по заключению ФИО1 договора страхования не может быть основанием для удовлетворения исковых требований ПАО «РОСБАНК», так как требование о понуждении к заключению договора страхования предъявлено лицом, не являющимся стороной договора страхования, соответственно, не исполнимо. При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «РОСБАНК» не могут быть удовлетворены. Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, требования в части возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. также не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1 о возложении обязанности заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, в отношении рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1, ФИО2; оплате страховой премии и представлении в банк документов, подтверждающих заключение договора страхования и оплату страховой премии не позднее 05 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: