дело № 2-2084/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего: Руновой Т.Д.,

при секретаре: Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР», Банк), в котором просит обязать ответчика определить график погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и Банком, включив в ежемесячные платежи, как погашение срочных процентов, так и основного долга, оставив срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, с учетом остатка задолженности по основному долгу в сумме 239 211 руб. 74 коп. и произвести перерасчет процентов за пользование кредитом (л.д. 2-5).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (заемщик) и ОАО «УБРиР» (далее Банк) заключен кредитный договор № на сумму 430 533 руб. 33 коп. сроком на 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору им исполняются надлежащим образом, просрочек в уплате основного долга и процентов не допускалось. Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, допускается частичное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика (п.п. 1). Частичное досрочное погашение заемщиком кредита возможно на условиях уменьшения размера ежемесячных обязательных платежей на сумму произведенного досрочного погашения основного долга (п.п. 7). Им, с целью досрочного погашения обязательств по кредиту ДД.ММ.ГГГГ были внесены в Банк денежные средства в размере 123 428 руб. 98 коп., из которых 117 388 руб. 22 коп. пошли в погашение основного долга, а сумма в размере 6 040 руб. 76 руб. в счет погашения срочных процентов по договору. После погашения основного долга на сумму 117 388 руб. 22 коп. ему был выдан новый график платежей, согласно которому, сумма основного долга составила 239 211 руб. 74 коп., однако в нарушение Индивидуальных условий договора потребительского кредита перерасчет ежемесячных платежей был произведен следующим образом: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк в погашение суммы основного долга никаких сумм не выставляет, начисляются только проценты за пользование остаточной суммой кредита. Начиная с апреля 2018 года, сумма ежемесячных платежей резко увеличивается до уровня, предшествующего досрочному погашению. Банк в нарушение действующего законодательства намеренно не выставил никаких сумм в погашение основного долга по кредиту, что привело к увеличению суммы процентов. В случае, если бы Банк изменил график погашения таким образом, что срок кредитования остался бы неизмененным, но с учетом досрочного погашения, размер ежемесячного платежа составил бы меньшую сумму, основной долг погашался бы, следовательно, и проценты за пользование кредитом были бы меньше, поскольку проценты начисляются на остаток задолженности. Им была направлена в Банк претензия с требованием пересмотра графика погашения, но в своем ответе Банк указал, что все обязательства перед ним в рамках заключенного договора исполняются Банком в полном объеме. Таким образом, изменив график погашения кредита по своему усмотрению, Банк самостоятельно возложил на него обязательства необоснованного погашения завышенных процентов, в связи с тем, что сумма основного долга «заморожена» на 15 месяцев, к погашению не выставляется. Им в настоящее время на карту вносятся суммы большие, чем установлено графиком погашения. Но Банк основную сумму долга не списывает, а излишки копятся на счету.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 93).

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д. 76-77). В отзыве на исковое заявление указал, что в соответствии с п. 7.7. анкеты-заявления, Банк досрочно поступившие от истца денежные средства направил на погашение основного долга по кредиту, в связи с чем, надлежащим образом пересчитал график платежей заемщика, освободив последнего от уплаты задолженности по основному долгу (л.д. 22).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО2 на основании анкеты-заявления был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств в размере 430 533 руб. 38 коп. на срок 60 месяцев. Предоставленная истцу денежная сумма была зачислена на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (л.д. 5-10).

Процентная ставка по договору была определена в следующем размере:

30% годовых - со дня, следующего за днем выдачи кредита либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2 Индивидуальных условий ДПК и непогашении её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п.4.1.1);

25% годовых – при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.1 Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, 

- предоставление документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Тарифами Банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного платежа, 

- либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.1.4.3 Индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п.4.1.2);

20% годовых - при соблюдении одновременно следующих условий:

- последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2 Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности,

- предоставление документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Тарифами Банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного платежа (п.4.1.3), 

Согласно графику платежей, при соблюдении пунктов 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 кредитного договора с 1 по 6 платеж сумма ежемесячного платежа должна была составлять 13 929 руб., сумма основного долга за 6 платежей – 20 043 руб. 36 коп., процентов – 63530 руб. 64 коп., всего 83 574 руб. 

С 7 по 12 платеж сумма ежемесячного платежа должна была составлять 12 734 руб., сумма основного долга за 6 платежей – 26 359 руб. 92 коп., процентов – 50 044 руб. 08 коп., всего 76 404 руб. 

С 13 по 59 платеж сумма ежемесячного платежа должна была составлять 11 689 руб., сумма основного долга за 37 платежей – 372 696 руб. 82 коп., процентов – 176 686 руб. 18 коп., всего 549 383 руб. 

Размер 60 платежа должен составлять по указанному графику 11 626 руб. 91 коп., из них 11 433 руб. 23 коп. – основной долг, 193 руб. 68 коп. – проценты.

Итого, сумма процентов за пользование кредитом при соблюдении графика платежей составляла 290 454 руб. 58 коп., сумма основного долга 430 533 руб. 33 коп., всего 720 987 руб. 91 коп. (л.д.6)

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.64-69) за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях ДПК. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в Индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования Кредитом (п.3.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период (п.3.6).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита допускается полное и частичное погашение кредита по инициативе Заемщика способом и в сроки, предусмотренными Индивидуальными условиями ДПК (п.3.12). При частичном досрочном погашении Кредита денежные средства направляются в погашение задолженности по основному долгу (п.3.13). Частичное досрочное погашение Заемщиком Кредита осуществляется путем уменьшения размера очередного (-ых) ежемесячного (-ых) обязательного (-ых) платежа (-ей) на сумму произведенного досрочного погашения основного долга (3.14).

Аналогичные условия содержатся в Индивидуальных условиях ДПК, согласно которым допускается полное и частичное погашение кредита по инициативе Заемщика (подп. 1 п.7). При частичном досрочном погашении Кредита денежные средства направляются в погашение задолженности по основному долгу (подп. 6 п.7). Частичное досрочное погашение Заемщиком Кредита осуществляется путем уменьшения размера очередного (-ых) ежемесячного (-ых) обязательного (-ых) платежа (-ей) на сумму произведенного досрочного погашения основного долга (подп. 7 п.7).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществил погашение суммы задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 117 388 руб. 22 коп., из которых сумма досрочного погашения - 111 569 руб. 98 коп., после чего остаток основного долга составил 239 211 руб. 74 коп. (л.д.11, 41). Банком ФИО2 был выдан новый график погашения задолженности, из которого следует, что по срокам платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 должен оплачивать только проценты, при этом размер основного долга в указанный период времени не уменьшается и составляет неизменно 239 211 руб. 74 коп. Далее сумма ежемесячного платежа в счет оплаты основного долга и процентов определена в размере 11 859 руб., размер последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ указан в сумме 12 677 руб. 62 коп. Итого, сумма процентов, согласно новому графику, подлежащих оплате ФИО2, составляет 293 634 руб. 26 коп. Процентная ставка указана 30% годовых с ДД.ММ.ГГГГ, 25% годовых – с ДД.ММ.ГГГГ, 20% годовых – с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12).

Согласно ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита предусмотрен также ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (часть 8).

Из выданного истцу нового графика, отзыва представителя ответчика (л.д.57) следует, что Заемщик при внесении досрочно суммы в счет погашения долга по кредиту, временно по срокам оплаты ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы досрочного погашения, был освобожден от уплаты ежемесячных платежей в счет погашения основного долга. 

По смыслу п. 4 ст. 809 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", досрочное погашение суммы кредита должно осуществляться не путем постепенного уменьшения размера ежемесячных платежей, а в день фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита.

Из представленного графика следует, что досрочное погашение части основного долга по кредитному договору не привело к уменьшению суммы процентов за оставшийся срок пользования кредита, напротив, общий размер процентов увеличился. Между тем досрочное погашение части кредита предполагает уменьшение размера процентов исходя из установленной процентной ставки по договору за оставшийся срок кредитования, поскольку сумма основного долга уменьшается в день внесения досрочного платежа. 

В соответствии со п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.64-69) проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в Индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования Кредитом (п.3.2).

Учитывая изложенное, суд считает, что Банк не исполнил надлежащим образом свою обязанность по предоставлению заемщику уточненного графика платежей. График платежей, выданный заемщику ФИО2, противоречит положениям ст. 809 ГК РФ, ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку не позволяет ему после частичного досрочного погашения суммы основного долга оплачивать дальнейшие ежемесячные платежи с учетом как начисленных процентов, так как и основного долга по кредитному договору. 

Учитывая изложенное, суд полагает возможным возложить на ответчика обязанность выдать ФИО2 уточненный график погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включив во все ежемесячные платежи суммы срочных процентов и основного долга, с учетом срока кредитования по ДД.ММ.ГГГГ, остатка задолженности по основному долгу в сумме 239 211 руб. 74 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с перерасчетом процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в бюджет Златоустовского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возложении обязанности удовлетворить.

Обязать публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» выдать ФИО2 уточненный график погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включив во все ежемесячные платежи суммы срочных процентов и основного долга, с учетом срока кредитования по ДД.ММ.ГГГГ, остатка задолженности по основному долгу в сумме 239 211 руб. 74 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с перерасчетом процентов за пользование кредитом.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход бюджета Златоустовского городского округа государственную пошлину в размере 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: Т.Д. Рунова