Дело № 2-482/2021

77RS0014-01-2020-005999-63 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.

при секретаре Курочкине С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение рефинансирования № F0№ от 11 января 2018 года, а именно сумму основного долга в размере 524 792,91 руб., начисленные проценты в размере 76 358,64 руб., штрафы и неустойки в размере 5700,99 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 9268,53 руб., по тем основаниям, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом извещен по известным адресам. 

Кроме того, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещалась на интернет-сайте Курчатовского районного суда г. Челябинска. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при наличии сведений о том, что они знают о наличии в суде дела, по которому они участвуют в качестве стороны, не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела судом.

С учетом приведенных обстоятельств, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст.435 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами; сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Суд отмечает, что по общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом, гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (ст. 820 ГК РФ).

Действия банка совершены в соответствии с нормами действующего законодательства.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Таким образом, стороны вправе заключать договор как в форме подписания одного документа или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае - письменная форма договора считается соблюденной.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой - заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» номер заявки № № (л.д. 33-34). 

11 января 2018 года в офертно-акцептной форме между АО "Альфа-Банк" (до переименования ОАО "Альфа-Банк") и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № F0№ на получение потребительской карты. По условиям Соглашения о кредитовании Банк лимит кредитования составил 300 000 руб. под 24,49 % годовых. В дальнейшем в июле 2019 годда лимит был увеличен до 500 000 руб.

ФИО1 было подписано уведомление № № об индивидуальных условиях кредитования. ФИО1 получена банковская карта (л.д. 35).

В соответствии с условиями, содержащимися в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, кредит подлежит возвращению ежемесячными платежами 02 числа каждого месяца, минимальный платеж включает в себя сумму равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования; неустойка при возникновении просроченной задолженности составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Подписание настоящего уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

При заключении договора ответчик присоединилась к индивидуальным условиям договора потребительского кредита в АО "Альфа-Банк" (далее - Общие условия), в том числе в части порядка погашения кредита и ответственности за ненадлежащее исполнение взятых обязательств, о чем свидетельствует ее подпись в указанном выше уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с индивидуальным условиями договора потребительского кредита соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих общих условиях кредитования в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является для кредитной карты подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой путем ее активации (пункт 2.1). Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (пункт 2.4).

Согласно пунктов 3.5 - 3.6 Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту; при этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.

В силу пункта 4.1 Общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11. При этом неустойка не входит в минимальный платеж и рассчитывается отдельно.

Из представленной Банком справки по кредитной карте и выписке по счету, следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, однако свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту.

Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и процентов выполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались сроки уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На 28 февраля 2020 года долг ответчика перед банком составляет сумму основного долга в размере 524 792,91 руб., начисленные проценты в размере 76 358,64 руб., штрафы и неустойки в размере 5700,99 руб.

Проанализировав, представленный истцом, расчет суммы долга ФИО1, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения – ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлены доказательства в опровержение представленного истцом расчета основного долга, в связи с чем, требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 11 января 2018 года сумму задолженности по состоянию на 28 февраля 2020 года в размере 606 852,54 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 524 792,91 руб., начисленные проценты в размере 76 358,64 руб., штрафы и неустойки в размере 5700,99 руб., подлежат удовлетворению.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает присуждение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны взыскание понесенных по делу судебных расходов, следовательно, госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 9268,53 руб. подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по кредитному договору 11 января 2018 года от 11 января 2018 года по состоянию на 28 февраля 2020 года составляет 606 852,54 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 524 792,91 руб., начисленные проценты в размере 76 358,64 руб., штрафы и неустойки в размере 5700,99 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9268,53 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курчатовский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий О.М. Белоусова

Мотивированно решение изготовлено 22 марта 2021 года 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>